Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года с. Енотаевка 

Енотаевский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Савенковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества (ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Акционерному обществу (АО) «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125718 рублей 67 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3714 рубля, взыскании в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.06.2018 в размере 47360 рублей 32 копеек. В случае признания смерти заемщика ФИО2 страховым случаем, взыскании с Акционерного общества «Д2 Страхование» страховой выплаты в размере 78358 рублей 35 копеек, государственной пошлины в размере 2315 рублей 00 копеек, с ФИО1 государственной пошлины в размере 1399 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, согласно представленному в суд заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, согласно телефонограмме просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признает.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку не имеется доказательств, подтверждающих наступление страхового случая. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» являются не обоснованными, удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита №.3 (оферты-предложения о заключении договоров) ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №.

Срок возврата кредита 16.06.2017.

В соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счет № в рублях (пункт 1.2 раздела «параметры кредита» анкеты - заявления); осуществил эмиссию банковской карты; предоставил заемщику кредит в размере 84505 рублей 49 копеек.

Таким образом, 16.06.2014, подписав анкету - заявление, банк и заемщик тем самым, заключили кредитное соглашение, предусмотрев все необходимые существенные условия, в том числе и порядок предоставления и возврата кредита. 

В соответствии с частью 1 статьи 161, статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения при этом составление его в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктами 1, 2 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.

В нарушение указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации, договора и условий пунктов 1.8, 1.5 анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 21.06.2018 за должником числится задолженность в размере 125718 рублей 67 копеек, в том числе: 72252 рубля 94 копеек сумма основного долга, 53465 рублей 73 копейки проценты, начисленные за пользование кредитом в период с 17.06.2014 по 21.06.2018.

Ответчик М.А.К. умер 21.05.2015, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-КВ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Действующее законодательство для оформления наследственных прав предусматривает необходимость совершения наследником действий, направленных на принятие наследства (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства может осуществляться двумя способами: 

подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство;

путем совершения действий, свидетельствующих о принятии наследства (вступления во владение или в управление наследственным имуществом, принятия мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, осуществления расходов на содержание наследственного имущества; погашения долгов наследодателя, получения от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

Принятие наследства осуществляется наследником в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ответам на запросы нотариуса «Нотариальной палаты 

<

адрес>» 

<

адрес> «

<

адрес>» 

<

адрес> Ч.Е.П., временно исполняющей обязанности нотариуса «Нотариальной палаты 

<

адрес>» 

<

адрес> «

<

адрес>» 

<

адрес> З.Н.С. - Т.В.В. после смерти М.А.К. наследственное дело не заводилось.

Ответчик ФИО1 в установленный законом срок заявление о принятии наследства не оформляла, доказательств тому, что она совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, материалы дела не содержат и в ходе судебного разбирательства таковых не добыто.

С учетом установленных выше обстоятельств, исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании задолженности по кредиту с ФИО1 не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств, что она является наследником умершего М.А.Н. суду не представлено.

При заключении кредитного соглашения № М.А.К. выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя, по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, М.А.К. назначил по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; застрахованное лицо или наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Страховые выплаты программы коллективного добровольного страхования (приложение № к договору №У от ДД.ММ.ГГГГ) при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» составляют 100 % страховой суммы.

Пунктом 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению.

При этом страховая выплата производится страхователю в размере суммы фактической задолженности по кредиту застрахованного лица, определенной на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени); застрахованному лицу/его наследникам (в случае смерти застрахованного лица); в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается страхователю; в размере страховой суммы в случае досрочного погашения задолженности по кредиту. 

Согласно пункту 2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 3.1.1 Договора коллективного страхования №У, страховым случаем признается не любая смерть, а только смерть, наступившая в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

АО «Д2 Страхование» (Страховщик по договору) направило ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (страхователю) запрос о предоставлении документов, предусмотренных правилами страхования в отношении застрахованного ДД.ММ.ГГГГ М.А.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который был застрахован и присоединен к программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций ЗАО «Д2 Страхование». 

Согласно пунктам 5.2.5 Правил страхования страхователь обязан предоставить страховщику всю необходимую информацию о страховом случае, а также документы для установления факта страхового события и определения размера страховой выплаты, перечисленные в пунктах 6.3.1 и 6.3.2 правил и в программе страхования в разделе «документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», оформленных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и надлежащим образом оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением.

В соответствии с частями 1,2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления в договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. 

Запрос о предоставлении документов, подтверждающих наступление страхового случая, получен банком в июле 2015 г. и до настоящего времени ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не представило ни в судебном, ни в досудебном порядке документы, подтверждающие наличие страхового случая. 

Таким образом, требования банка о возложении на страховую компанию обязанности произвести выплату по непогашенному кредитному договору с процентной ставкой 30 % годовых не соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не подлежит удовлетворению судом. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 309, 348, 363, 810, 811, 819, 1154, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества (ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Акционерному обществу (АО) «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Енотаевский районный суд Астраханской области.

Судья подпись сь Н.С. Кузнецова