Дело № 2- 1796/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» мая 2017 года г. Хабаровск 

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Косых М.А.

с участием:

представителя истца (ответчика по встречному иску) 

<

данные изъяты>

ответчика (истца по встречному иску) 

<

данные изъяты>

представителя ответчика (истца по встречному иску) 

<

данные изъяты>

при секретаре судебного заседания Ефремове А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к 

<

данные изъяты> о взыскании сумы долга по кредитному договору, процентов, неустойки, оплаты за подключение к программе добровольного страхования, государственной пошлины, по встречному иску 

<

данные изъяты> к ПАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным пункта договора, пункта уведомления, части графика погашения кредита, о взыскании списанных сумм, денежной компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обратился в суд с иском к 

<

данные изъяты>. о взыскании суммы долга по кредитному договору. 

В заявленном требовании сослался на тот факт, что 

<

данные изъяты>. между Банком и 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, согласно которого ей был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты> % годовых на срок до 

<

данные изъяты>., в случае просрочки платежа с уплатой неустойки в размере 

<

данные изъяты>% за каждый день просрочки платежа от суммы предоставленного кредита. Обязанность банка по договору исполнена своевременно и в полном объеме. На момент подачи иска, обязательства ответчиком по уплате основного долга процентам по кредиту выполняются ненадлежащим образом. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты> обратилась в суд со встречным иском к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным пункта договора, пункта уведомления, части графика погашения кредита, о взыскании списанных сумм, денежной компенсации морального вреда. В обоснование иска указав, что условия кредитного договора обусловливают его обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, которая законодательством не предусмотрена. Считает, что ей были навязаны условия присоединения к программе коллективного добровольного страхования. При выдаче кредита, ей была включена в стоимость кредита сумма, которая является страховой премией, в связи, с чем она была введена в заблуждение относительно полной стоимости кредита. Банк не довел до нее полную информацию о стоимости кредита, что не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей». Просит суд признать недействительным п. 1.1.6 полностью, признать недействительным п. 1.3 и 1.4 уведомления о полной стоимости кредита, признать недействительным график погашения кредита в части его разделов «плата за подключение к программе добровольного страхования, рублей», «итого взнос к оплате, рублей» и «полное досрочное погашение кредита». Взыскать с ответчика в свою пользу 

<

данные изъяты> руб. неправомерно списанных со ссудного счета в погашение суммы страхового взноса (премии), 

<

данные изъяты>. неправомерно списанных со ссудного счета в виде платы за подключение к программе добровольного страхования, моральный вред в сумме 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца первоначальные требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, встречные требования не признал. 

Ответчик и ее представитель в судебном заседании первоначальные требования не признали, свои требования поддержали, ссылаясь на основания указанные во встречном иске, просили применить срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за 

<

данные изъяты> год, снизить размер процентов за пользование кредитом, поскольку истцом не верно исчислена сумма процентов.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу положений ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока давности начинается по окончании срока исковой давности.

Как следует из материалов дела срок исполнения обязательства указан 

<

данные изъяты> истец обратился в суд 

<

данные изъяты>., следовательно, срок исковой давности истцом пропущен не был.

В соответствии с правилами п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.ст. 330, 810, 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать и досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> в соответствии с заключенным кредитным договором № 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты> года между ней и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., с уплатой процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> годовых, со сроком возврата кредита по 

<

данные изъяты> года, в случае просрочки платежа с уплатой неустойки в размере 

<

данные изъяты>% за каждый день просрочки платежа от суммы предоставленного кредита.

Факт получения суммы кредита заемщиком, открытым на ее имя подтверждается выпиской по счету. 

В судебном заседании установлено, что ответчик взятые на себя обязательства не исполняет.

Расчетом истца подтверждено, что у заемщика имеется просроченная задолженность по кредитному договору по погашению суммы основного долга 

<

данные изъяты> руб., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>., неустойка за просрочку возврата основного долга – 

<

данные изъяты>., неоплаченные платы за подключение к программе добровольного страхования – 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты>

Учитывая, что заемщиком значительно нарушены сроки погашения договорных обязательств, размер неустойки (штрафа) соразмерен последствиям нарушения обязательства. 

При таких обстоятельствах требования Банка законны и обоснованны, и подлежащими удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования, считает их необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с правилами п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что оно в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.п.2,3 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки. Причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

При заключении кредитного договора 

<

данные изъяты> дала согласие на условия банка по предоставлению кредита, чем выразила согласие на предоставляемые условия, услуги Банка, последней был предоставлены кредитный договор, договор страхования, график платежей, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, где содержались все существенные условия заключаемого договора.

В отношении кредитных договоров применяется законодательство, действующее на момент заключения кредитного договора, за исключением случаев, когда в законе отдельно не указано, что он распространяет свое действие на условия ранее заключенных договоров (ст. 422 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора кредитования носило добровольный характер, 

<

данные изъяты> не была лишена возможности отказаться от заключения указанного договора. Суду не предоставлено доказательств, что она намеревалась заключить договор на иных условиях, и Банком ей было в этом отказано.

Во исполнение норм ч. 1 ст. 810, 819 ГК РФ Банк установил условия предоставления денежных средств и порядок их возврата в договоре, данные условия банка истцом были приняты. 

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Ответчик указал, что кредитный договор был заключен 

<

данные изъяты> при отсутствии информации о полной стоимости кредита, размере процентов в рублях, однако в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ 

<

данные изъяты> не представила суду доказательств в подтверждение своих доводов о не представлении ей при заключении договора информации о процентной ставке, о полной стоимости кредита. Доказательства, свидетельствующие о том, что она была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных ей условиях, суду не представлены. Из содержания кредитного договора следует, что истец при заключении кредитного договора получил полную информацию о сумме, плате за кредит, сроке кредитования, размере платежа, полной стоимости кредита, об условиях возврата задолженности по договору, она была согласна со всеми положениями договора, в том числе, о размере подлежащей взысканию неустойки и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в договоре. Кредитный договор был подписан со стороны 

<

данные изъяты>. без разногласий. 

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд не установил нарушения прав ответчика на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, плата за подключение к договору страхования составила 

<

данные изъяты>% ежемесячно от суммы предоставленного кредита - равными долями (в том числе НДС) и компенсировать расходы Банку страховую премию в размере 

<

данные изъяты>% годовых рассчитанную на весь срок кредита. Там же указано что 

<

данные изъяты> просит ежемесячную плату за подключение к договору коллективного страхования включить в график погашения кредита, на понимание заемщиком того, что включение ее в список застрахованных лиц не является условием для получения кредита.

При подписании заявления о предоставлении кредита 

<

данные изъяты> подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора. Заявление на страхование содержит размер страхового взноса, изложено в форме, доступной для понимания.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования с ответчиком носило добровольный характер, 

<

данные изъяты>. не была лишена возможности отказаться от заключения указанного договора. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключая договор, 

<

данные изъяты> действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора с условием уплаты процентов. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и полной стоимости кредита не являются доказательством недобросовестности истца и не свидетельствуют о нарушении прав ответчика.

Поскольку в договоре отражена полная стоимость процентов, подлежащих уплате за весь период пользования суммой кредита, доводы о не предоставлении ответчиком информации о полной стоимости кредита судом расценены как необоснованные.

Суд также не принимает доводы ответчика в части неправильного начисления процентов, поскольку сумма указанная 

<

данные изъяты>В. должна была быть оплачена при условии своевременного внесения платежей согласно графика платежей и соразмерном уменьшении как суммы основного долга так и соответственно суммы процентов.

Согласно п. 2.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится Банком исходя из фактического остатка ссудной задолженности в период пользования кредитом.

Поскольку погашение основного долга не производилось с 

<

данные изъяты>, то соответственно начисление процентов производилось на фактический остаток задолженности по основному долгу, который составляет 

<

данные изъяты>

Суд находит расчет начисленных процентов верным, соответствующим условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являютсядействия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. 

В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Учитывая установленные по делу обстоятельства и основываясь на требованиях норм ст. ст. 309, 310, 811, 819, 420, 421 ГК РФ, а также ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу о том, что ответчик, давая согласие на заключение кредитного договора согласилась со всеми предложенными Банком условиями, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что не опровергает то обстоятельство, что ответчик действовал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласившись с указанными в договоре условиями, воспользовался услугами банка.

При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавала правовые последствия заключения договора. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора кредитования носило добровольный характер, истец не была лишена возможности отказаться от заключения указанного договора, о расторжении кредитного договора к истцу не обращалась. Таким образом, отсутствуют основания полагать, что указанные обстоятельства нарушают права 

<

данные изъяты>. как заемщика. Суд полагает, что права ответчика как потребителя истцом не были нарушены.

В связи с указанным, доводы ответчика, представителя ответчика считает не обоснованными, поскольку последними не предоставлено в их обоснование доказательств.

Кроме того истцом заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по встречным исковым требованиям.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с не определенным сроком исполнения, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление такого срока начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Как следует из материалов дела списание спорных денежных средств было произведено в период с 

<

данные изъяты>., следовательно срок исковой давности истек в 

<

данные изъяты>, т. е. 

<

данные изъяты> срок давности пропущен. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности пропуска срока истцом не представлено, ходатайств о его восстановлении не заявлено.

В связи с изложенным суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. 

Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением и должны быть возмещены ответчиком в соответствии с правилами части 1 статьи 98 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ПАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к 

<

данные изъяты> о взыскании сумы долга по кредитному договору, процентов, неустойки, оплаты за подключение к программе добровольного страхования, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с 

<

данные изъяты> в пользу ПАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты>, государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> 

В удовлетворении встречного иска 

<

данные изъяты> к ПАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным пункта договора, пункта уведомления, части графика погашения кредита, о взыскании списанных сумм, денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья М.А. Косых

Мотивированное решение изготовлено 30.05.2017г.