Дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Иркабаева М.Ф.,

при секретаре Валиевой Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора, признание недействительным договора страхования, взыскание судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилось в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора, признание недействительным договора страхования, взыскание судебных расходов.

Истец исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Лето Банк» в клиентском центре 

<

адрес> Республики Башкортостан был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 275 370 рублей, с процентной ставкой 34,88 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (плановым сроком погашения 60 месяцев). 

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ работником ПАО «Лето Банк» была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, и был заключен договор страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 60 300 рублей.

После подписания полного пакета документов необходимых для получения потребительского кредита на сумму 275 370 рублей, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Лето Банк» были ему выданы денежные средства в размере 199 000 рублей.

Вместе с тем, по смыслу ст. 819 ГК РФ указанная сумма должна быть предоставлена в собственность непосредственно Заемщику. Однако сумма 60 300 рублей в качестве страховой премии была перечислена страховой организации. При этом ни в заявлении, ни в Условиях не отражено, что сумма кредита, а, следовательно, основной долг Заемщика включает в себя сумму страховой премии. Считает, что указанное обстоятельство является нарушением ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», так как достоверная информация об услуге не доведена до потребителя в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Ему была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, что подтверждается фактическими обстоятельствами заключения кредитного договора. Именно работник Банка указал на необходимость его заключения, при этом со стороны страховщика договор уже был подписан. Указанный договор страхования был одним из документов в общем пакете документов необходимых для заключения кредитного договора, предложенных работником банка для подписания. 

График платежей был составлен таким образом, что начисление процентов производилось исходя из суммы кредита равной 275 370 рублей и общая сумма платежей по кредиту составляет за весь период (60 месяцев) 579760, 41 рублей. Учитывая, что заключение договора происходило в форме подписания уже заполненных формуляров и стандартных форм, то он не мог влиять на возможность изменения условий договора и не мог отказаться от условия кредитного договора о заключении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Таким образом, фактически Банком навязаны ему невыгодные условия предоставления кредита, включающего в общую сумму кредита сумму страховой премии и предусматривающие начисление на указанную сумму процентов.

Данные условия кредитного договора о заключении договора страхования противоречат положениям ч. 2 ст. 16 Закон РФ «О защите прав потребителей» о том, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), а потому ущемляют права потребителя по сравнению с правилами установленными законом, следовательно в силу ч. 1 ст. 16 данного закона, являются недействительными. Поскольку договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и им является неотъемлемой частью кредитного договора, условие которого о страховании было навязано, то недействительным по приведенным выше основаниям, признается и договор личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец по телефону обратился по горячей линии ПАО «Лето Банк», получил информацию о возможности досрочного погашения потребительского кредита, ему была озвучена полная сумма досрочного погашения с учетом всех расходов ПАО «Лето Банк» на ДД.ММ.ГГГГ. 

В этот же день он совершил полное досрочное погашение в размере 215 350 рублей, и он лично обратился в клиентский центр ПАО «Лето Банк» в 

<

адрес> Республики Башкортостан с заявлением о досрочном погашении потребительского кредита, данное заявление было принято банком, он исполнил свои обязательства перед банком, внеся на счет сумму, достаточную для погашения кредита и работники Банка заверили, что все необходимые действия для расторжения кредитного договора ими будут совершены, а за справкой об отсутствии задолженности обратиться в марте месяце. 

В связи с чем он посчитал, что вопрос о расторжении договора урегулирован сторонами. 

В марте 2016 года истец обратился в банк за справкой об отсутствии задолженности по вышеуказанному потребительскому кредиту, и ему стало известно, что ПАО «Лето Банк» проигнорировал его заявление и кредитный договор не расторгнут, со счета ежемесячно осуществляется списание денежных средств согласно графику во исполнение обязательств по кредитному договору, а страховую премию в размере 60 300 рублей ДД.ММ.ГГГГ перечислена в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование». 

Истец неоднократно обращался с претензией в ПАО «Лето Банк», однако банк отказывается расторгнуть кредитный договор, в связи с тем, что якобы у него имеется задолженность.

Истец считает, что указанные действия совершены в рамках расторгнутого договора, против его волеизъявления. 

Им обязательства по договору потребительского кредита были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования является навязанной ему услугой, противоречащий положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Действиями ПАО «Лето БАНК» истцу был причинен моральный вред. Он неоднократно письменно обращался с просьбой об урегулировании вопроса по задолженности в связи полным исполнением обязательств, писал претензии в адрес ответчика. Был вынужден много раз ездить лично в клиентский центр ПАО «Лето Банк» 

<

адрес> для урегулирования данного вопроса за много километров из своего населенного пункта. Более двух лет ПАО «Лето Банк» не исполняет требований в добровольном порядке. Все это сказывается на его самочувствии: повышается давление, ухудшился сон, аппетит, стал раздражительным. Моральный вред истец оценивает в размере 50 000 рублей. Так же истцом были понесены почтовые расходы в размере 215,18 рублей.

Истец просит признать Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 275 370 рублей, заключенный между ФИО1 и ПАО «Лето Банк», расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным договор страхования по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ПАО «Лето Банк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей; взыскать с ООО «ВТБ Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; взыскать с ПАО «Лето Банк» возмещение почтовых расходов в размере 215 рублей 18 копеек.

В ходе подготовке дела к судебному разбирательству истец уточнил исковые требования и просит суд признать недействительными действия Публичного акционерного общества «Почта банк» по переводу денежных средств в размере 60 300 рублей со счета 408№, открытый в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО1 на счет ООО СК «ВТБ Страхование»; признать договор страхования по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» незаключенным; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» возвратить перечисленные денежные средства в сумме в сумме 60300 рублей на счет 408№ открытый в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО1; обязать ПАО «Почта Банк» зачесть, возвращенные на счет 408№ на имя ФИО1 60 300 рублей в счет досрочного возврата суммы кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ без начисления процентов за кредитование; признать обязательства ФИО1 по кредитному договору с публичным акционерным обществом «Почта банк» № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме; выдать ФИО1 справку о полном погашении кредита по кредитному договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ПАО «Почта Банк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей; взыскать с ООО «ВТБ Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей; взыскать с ПАО «Почта Банк» штраф в пользу ФИО1 в размере 30150 рублей; взыскать с ПАО «Почта Банк» возмещение почтовых расходов в размере 215 рублей 18 копеек.

Истец ФИО4 на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Как следует из представленного ответчиком отзыва на исковое заявление банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщиком не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитования-условия об их оплате. Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключать со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п.8 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи м договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Аналогичным образом размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подробной обязанности.

В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», с Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. Банк не нарушал требования п. 2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе). Банк не является ненадлежащим ответчиком. Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не застрахован по коллективному страхованию.

Представитель ответчика просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца к Публичному акционерному обществу «Почта Банк».

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

Как следует из представленного ответчиком отзыва на исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Новый стандарт» и, в соответствии со ст.940 ГК РФ Страхователю был выдан страховой полис №. Страховая премия составила 60 300 рублей. Срок страхования 60 месяцев. Застрахованным лицом является сам Страхователь, страховыми случаями определены: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни, травма.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законом не запрещена.

Заключая договор страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ФИО7 выразил согласие со всеми его условиями своей собственноручной подписью и выдачей банку распоряжения на перевод суммы страховой премии, добровольно приняв на себя указанные в договоре обязательства, касающиеся необходимости перечисления страховой премии на счет страховщика, а также порядка расторжения данного договора. Истец заявляет о признании договора страхования недействительным. Однако в соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности составляет один год. В рассматриваемом спорном правоотношении договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, что на момент подачи иска составляет более одного года. Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по заявленному требованию. 

Представитель ответчика просит суд применить пропуск истцом срока исковой давности по заявлению о признании договора страхования Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме в связи с необоснованностью.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и представителей ответчиков.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержала, просит удовлетворить иск в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Лето Банк» в клиентском центре 

<

адрес> Республики Башкортостан был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 275 370 рублей, с процентной ставкой 34,88 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (плановым сроком погашения 60 месяцев). 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 60 300 (шестьдесят тысяч триста) рублей.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при осуществлении частичного досрочного возврата Кредита Кредитор осуществляет перерасчет Платежа (в т.ч. последнего) с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочного возвращенного кредита, периодичность платежей не изменяется (л.д.14).

Согласно п. 4 Условий предоставления потребительских кредитов, досрочное погашение задолженности осуществляется на основании Заявления на обслуживание, предоставленного в Банк не позднее, чем за 7 дней до текущей даты платежа, при условии наличия на счете суммы, превышающей текущий платеж. Клиент в течение 14 календарных дней с даты получения Кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитованию(л.д.53).

Как следует из выписки по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были выданы денежные средства наличными в размере 199 000 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внес на счет денежные средства в размере 215 350 рублей (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 подано заявление в ПАО « Почта Банк» о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 17).

В соответствии с п. 2 Распоряжения Клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 60 300 рублей должна была быть переведена на счет ООО СК «ВТБ Страхование» на 6 (шестой) календарный день, с даты составления настоящего распоряжения. Согласно п.п.2.1 п.2 Распоряжение считается переданным Клиентом и принятым Банком в дату наступления срока перевода, указанного в п. 2 Распоряжения (л.д.32).

Согласно Выписке по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Лето Банк» перечислил на счет ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 60 300 рублей ДД.ММ.ГГГГ, хотя по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершил полное досрочное погашение в размере 215 350 рублей, и он лично обратился с заявлением о досрочном погашении потребительского кредита.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Поскольку денежные средства, достаточные для погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме поступили на счет заемщика до списания денежных средств, то есть истец свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, оснований для перечисления страховой премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось.

В соответствии с п. 2 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно п. 2 ст.408 ГК РФ, кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Таким образом, требования истца о признании недействительными действия ПАО «Почта банк» по переводу денежных средств в размере 60 300 рублей со счета 408№, открытый в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО6 на счет ООО СК «ВТБ Страхование», призвании договора страхования по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» незаключенным, возвращение перечисленных денежных средств в сумме в сумме 60300 рублей на счет 408№ открытый в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО1, о зачете, возвращенных на счет 408№ на имя ФИО1 60 300 рублей в счет досрочного возврата суммы кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ без начисления процентов за кредитование, признание обязательства ФИО1 по кредитному договору с публичным акционерным обществом «Почта банк» № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме, о выдаче ФИО1 справку о полном погашении кредита по кредитному договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда мотивированы.

Учитывая, что в судебном заседании установлена вина ответчика по нарушению прав потребителя, суд, исходя из требований разумности и справедливости, считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в пользу истца с ответчика ПАО «Почта Банк», без учета размера компенсации морального вреда, взысканы денежные средства в размере 60300 рублей, то сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца ФИО1. составляет 30150 (60300* 50%) рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, в пользу истца с ответчика ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию почтовые расходы в размере 215 рублей 18 копеек, указанные расходы истца подтверждается с материалами дела. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, что дает суду основания для взыскания с ответчиков государственной пошлины в доход местного бюджета по 300 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными действия Публичного акционерного общества «Почта банк» по переводу денежных средств в размере 60300 рублей со счета 408№, открытый в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО1 на счет Общество с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование».

Признать договор страхования по программе «Новый стандарт» Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» незаключенным.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» возвратить перечисленные денежные средства в сумме в сумме 60300 рублей на счет 408№ открытый в Публичном акционерном обществе «Почта банк»» на имя ФИО1.

Обязать Публичное акционерное общество «Почта банк» зачесть, возвращенные на счет 408№ на имя ФИО1 60300 рублей в счет досрочного возврата суммы кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ без начисления процентов за кредитование.

Признать обязательства ФИО1 по кредитному договору с Публичным акционерным обществом «Почта банк» № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме.

Обязать Публичное акционерное общество «Почта банк» выдать ФИО1 справку о полном погашении кредита по кредитному договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта банк» в пользу ФИО1 штраф в размере 30150 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, возмещения почтовых расходов в размере 215 рублей 18 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий-