Дело № 2-1014/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2020 года г.Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Панасенко Е.Г.,

при секретаре: Таранюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 06 сентября 2019 года в размере 778 527,89 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 985,28 руб., обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки Kia Rio, 2014 года выпуска, №.

В обоснование иска сослались на то, что 06 сентября 2019 года между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 722 578,85 руб. под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев. ФИО1 не исполняет должным образом взятые на себя обязательства.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Kia Rio, 2014 года выпуска, №. 

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их исполнения.

В счет указанных обязательств ФИО1 произвела выплаты в размере 72 400 руб. 

Возникла задолженность в размере 778 527,89 руб., из которых: просроченная ссуда 689 339,16 руб., просроченные проценты 42364,02 руб., проценты по просроченной ссуде 1 133,83 руб., неустойка по ссудному договору 44 035,06 руб., неустойка на просроченную ссуду 1506,82 руб., иные комиссии 149 руб. 

Просят взыскать образовавшуюся задолженность, судебные расходы, обратить взыскание на предмет залога (л.д. 4-7).

Определением Троицкого городского суда Челябинской области от 13 июля 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представил заявление, которым исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 109, 7). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, причины не явки суду не сообщила (л.д. 110).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации: 

<

адрес>. Судебное извещение возвращено с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 111, 112).

Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту постоянной регистрации по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Поскольку отметка на почтовом конверте свидетельствует о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ответчика надлежащим.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, достоверность которых не вызывает сомнения, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 808 ГК РФ определено, что договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. 

В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Судом установлено, что 06 сентября 2019 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 722 578,85 руб., сроком на 60 месяцев, под 14,9 % годовых.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Kia Rio, 2014 года выпуска, №.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением - офертой (л.д.8-10), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.11-16). Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.17-28), выпиской по счету (л.д.29).

Согласно условиям договора ФИО1 должна была в счет погашения кредита вносить фиксированный ежемесячный платеж, начиная с 06 октября 2019 года в сумме 18 306,72 руб., куда входит сумма основного долга и сумма начисленных процентов.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила Банк рассмотреть настоящее заявление о предоставлении потребительского кредита как оферту и заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договоры, указанные в разделах Б (данные о кредите) и п.1 раздела В (данные о необходимости заключения иных договоров) настоящего заявления.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Kia Rio, 2014 года выпуска, №. 

Указано, что копию ПТС, свидетельство о регистрации транспортного средства необходимо направить электронной почтой в Банк, либо предоставить лично/через представителя в офис Банка с отметкой о принятии в течении 30 рабочих дней с даты оформления договора. ПТС, свидетельство о регистрации транспортного средства должно содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставления копии ПТС, свидетельства о регистрации транспортного средства в размере 50 000 руб.

Ответчиком было подписано и подано заявление на заключение договора страхования транспортного средства от рисков, хищения, (угона), утраты (гибели) и/или повреждения. Он добровольно принял решение, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением вышеуказанного договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков. Заемщик подтвердил, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях кредитования без обязательного заключения указанного договора страхования (п.2 раздела «В» заявления о предоставлении потребительского кредита).

Также ответчиком дано согласие на оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и подключение к программе «Гарантия отличной ставки 7,9%» по договору потребительского кредита, согласно которой в случае заключения договора страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения, заемщик становится участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (раздел «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита). Заемщик подтвердил, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита с Банком, и является отдельной услугой, от которой он мог отказаться.

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 ГК РФ, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

Банк выполнил условия договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу о зачислении на лицевой счет ответчика суммы 722 578,85 руб., в то время как ответчиком нарушен п. 6 кредитного договора, из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчик нерегулярно осуществляет погашение ссудной задолженности. 

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 45). 

Однако ответчик мер к погашению задолженности должным образом не принимает, нарушение договорных обязательств в разумный срок и в полном объеме им не устранено. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями, в том числе и на условие о досрочном взыскании суммы долга в случае просрочки по внесению ежемесячных платежей, а потому суд считает, что у истца возникли основания взыскания с ответчика суммы займа досрочно.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, возражений по поводу расчета не представлено.

Задолженность по кредиту составила сумму в размере 778527,89 руб., из которых: просроченная ссуда 689 339,16 руб., просроченные проценты 42 364,02 руб., проценты по просроченной ссуде 1 133, 83 руб., неустойка по ссудному договору 44 035,06 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 506,82 руб., иные комиссии 149 руб.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом проверен расчет взыскиваемых сумм, он произведен, верно, с учетом размера процентов и неустойки, определенной в договоре, а также с учетом периода образования задолженности, произведенных выплат (л.д. 30, 32).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с положениями которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, не имеется.

О снижении размера неустойки стороной ответчика не заявлено.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 нарушает условия кредитного договора, не выполняет их, то есть, отказалась в одностороннем порядке от надлежащего выполнения условий договора, что является для истца существенным нарушением, так как истец лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора кредита, а именно, на возврат основного долга и процентов за пользование кредитом.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Kia Rio, 2014 года выпуска, №.

Согласно п.9.12.3 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - Банк может обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке. 

В настоящее время автомобиль Kia Rio, 2014 года выпуска, №, согласно карточке учете транспортного средства принадлежит ФИО2 на основании договора купли-продажи от 25 сентября 2019 года, заключенного между ФИО3 и ФИО2 (л.д.84, 94-97).

Из уведомления о возникновении залога движимого имущества номер № от 10 сентября 2019 года автомобиль Kia Rio, 2014 года выпуска, № находится в залоге ПАО «Совкомбанк» (л.д. 34).

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Поскольку суд достоверно установил, что нарушены обязательства по кредитному договору, требование об обращении взыскания на заложенное имущество транспортное средство Kia Rio, 2014 года выпуска, №, следует удовлетворить.

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 601319,30 руб., которая определена в соответствии с п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 24,84%.

Данное требование не подлежит удовлетворению, так как согласно ч.1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. 

Законодательством Российской Федерации не предусмотрен судебный порядок определения начальной продажной стоимости движимого имущества, на которое обращается взыскание.

На основании изложенного, суд считает, что заявленное к ФИО1 требование о взыскании задолженности по кредиту в размере 778 527,89 руб., а также требование к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу новой редакции пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ возмездное приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, влечет прекращение залога. Указанная редакция Гражданского кодекса Российской Федерации вступила в законную силу с 01 июля 2014 года.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Таким образом, независимо от воли нового собственника заложенной вещи право кредитора (залогодержателя) на заложенное имущество следует ее судьбе, таким же образом происходит и перемена лиц в залоговом обязательстве на стороне залогодателя, которым становится приобретатель обремененного залогом имущества.

Документально подтверждено, что Банком, до фактического приобретения ФИО2 транспортного средства Kia Rio, 2014 года выпуска, № были внесены сведения о залоге спорного движимого имущества в соответствующий реестр.

Таким образом, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает права обратить на нее взыскание, а новый собственник не лишен возможности защитить свои права в соответствии со ст. 12 ГК РФ путем обращения в суд с иском об освобождении имущества от ареста, о прекращении залога.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, вопреки данной норме от сторон не поступило каких-либо других доводов и возражений по иску и доказательств в их обоснование.

Из представленных уставных документов усматривается, что ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» 01 сентября 2014 года. Наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на основании Решения №8 от 08 октября 2014 года и определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» (ранее ОАО ИКБ «Совкомбанк») является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Публичное акционерное общество «Совкомбанк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным номером №. Юридическое лицо создано для осуществления банковской деятельности и имеет соответствующую лицензию (л.д. 36, 38-42).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям. Другие требования истец не заявлял.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При подачи искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 16 985,28 руб. (л.д. 3). С учетом частичного удовлетворения заявленных требований, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО4 в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины надлежит взыскать сумму в размере 10985,28 руб., с ответчика ФИО2 - 6 000 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 778 527,89 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 985,28 руб. 

Обратить взыскание задолженности на заложенное имущество автомобиль марки Kia Rio, 2014 года выпуска, №, принадлежащий ФИО2, путем продажи на публичных торгах. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 6 000 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд Челябинской области.

Председательствующий: