УИД № 57RS0022-01-2023-002217-87

Производство № 2-37/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе 

председательствующего судьи Соловьевой З.А., 

при секретаре Митюшкиной А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора ничтожным,

установил:

ФИО3 (далее-ФИО3) обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») о признании договора ничтожным.

В обоснование требований указал, что в (дата обезличена) года ему поступи звонок о том, что с его счетами происходят мошенические действия, несколько раз переключали с одного оператора на другого и просили сказать код из СМС сообщения, чтобы подтвердить прекращение действий с картами, после этого разговор прервался. В это время он находился на работе, за рулем автобуса. 

Далее ему на телефон прислали фотографию договора между ним и ООО «ХКФ Банк», согласно которому ему был предоставлен кредит. 

Через два дня обратился в банк, где ему сообщили, что был оформлен кредит (номер обезличен).

По его заявлению СУ УМВД России было возбуждено уголовное дело, о чем он сообщил в банк. 

Через 1,6 года ему стали поступать звонки с требованием погасить задолженность.

Полагает, что заключенный договор является недействительным, поскольку договор был оформлен без его согласия, участия, денежные средства не получал.

Просит признать договор (номер обезличен), заключенный между ФИО3 и ООО «ХКФ Банк», ничтожным.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины.

Судом для участия в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО4, Центральный банк РФ, АО "СК "Ренессанс-Жизнь".

В судебном заседании истец ФИО3, представитель истца ФИО3 - ФИО5 исковые требования поддержал. 

В судебное заседание третьи лица ФИО4, Центральный банк РФ, АО "СК "Ренессанс-Жизнь" не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3 ст. 423 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Установлено, что (дата обезличена) между ФИО3 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен), в рамках которого истцу был открыт счет (номер обезличен).

Согласно п.4 раздела IV Общих условий договора, волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание электронного документа ПЭП совершается в том числе вводом СМС-кода, направленного Банком/партнером банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк/партнер банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Установлено, что (дата обезличена) между ФИО3 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор (номер обезличен) на суму 998425 рублей. Сумма к перечислению указана 650000 рублей. Для оплаты страхового взноса на личное страхование 136526 рублей. Для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 211900 рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита-бессрочно, 72 календарных месяцев. Процентная ставка указана 5,90 % в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 17,40% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

Договор подписан простой электронной подписью заемщика (ФИО1, СМС-код: (номер обезличен) доставлен (дата обезличена), на телефон: (номер обезличен)

В распоряжении указано, что клиент просит перечислить сумму кредита на его счет в банке, либо на счет в другом банке по следующим реквизитам: (номер обезличен).

Как пояснил истец, на его номер телефона был осуществлен звонок, о том, что на его имя оформляют кредит к банке и для того, чтобы кредит не оформили, просили сообщить номер СМС-сообщения, что он и сделал. 

Согласно Выписке по Счету по Договору (номер обезличен) от (дата обезличена) (дата обезличена) зачислил на Счет Клиента сумму кредита по Договору в размере 650 000 руб., а затем перечислил сумму кредита на счет (номер обезличен), открытый Истцом в рамках договора о ведении банковского счета (номер обезличен) от (дата обезличена) (Приложение (номер обезличен)), согласно п.1.2 Распоряжения заемщика; перечислил сумму страхового взноса на индивидуальное добровольное личное страхование в размере 136 525,00 руб., указанную в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета Страховщику, согласно п. 1.4 Распоряжения, перечислил сумму комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере 211 900,00 руб., указанную в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета Банку, согласно п. 1.6 Распоряжения.

Согласно Выписке по Счету (номер обезличен) и выгрузке данных из информационной системы Банка о направлении смс-сообщений:(дата обезличена) на счет (номер обезличен) зачислены денежные средства по договору (номер обезличен) в размере 650000 руб.

СМС-сообщение (дата обезличена) в (информация скрыта): Popolnenie: 650000RUR. Karta*. (дата обезличена) (информация скрыта)

(дата обезличена) совершены расходные операции со счета (номер обезличен) в размере 500000 руб.

Смс-сообщение (дата обезличена) в (информация скрыта): Code: (номер обезличен), platezh: 500000RUR, ФИО2 С.

Денежные средства в размере 500000 рублей перечислены на расчетный счет ФИО2.

Spisanie: 500000RUR. Karta *.Perevod poluchatelu: EKATERINA SERGEEVNA S. Dostupno: 150000 RUR.

(дата обезличена) совершены расходные операции со счета (номер обезличен) в размере 150000руб.

Смс-сообщение (дата обезличена) в (информация скрыта): Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: (номер обезличен) dlya spisaniya s karty (номер обезличен) v OPEN.RU CARD2CARD 150000RUB

Spisanie: 150000 RUR. Karta (номер обезличен). (дата обезличена) (информация скрыта). Dostupno: 0.00 RUR.

Таким образом, заявка поступила (дата обезличена) в (информация скрыта), кредит одобрен (дата обезличена) в (информация скрыта)

Денежные средства в размере 650000 рублей, поступившие на расчетный счет, открытый на имя истца (дата обезличена) в (информация скрыта), в течение 3 минут (последняя операция ((информация скрыта) были списаны со счета истца на счет третьего лица.

Указанное не свидетельствует о том, что денежными средствами распорядился именно истец.

Суд полагает, что в интересах клиента, оказывая ему услугу, банк должен был принять во внимание характер операции-получение денежных средств с одновременным перечислением их другому лицу, и принять меры предосторожности, что бы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Также установлено, что (дата обезличена) по заявлению ФИО3, СО (Советский район) СУ УМВД России по г.Орлу было возбуждено уголовное дело по признакам ч.3 ст.159 УК РФ, по факту того, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, в период времени с (дата обезличена) по (дата обезличена) более точное время в ходе до следственной проверки не установлено, действуя умышленно, из корыстных побуждений путем обмана, выразившегося в предоставлении потребительского кредита ФИО3, позвонило на номер телефона. Принадлежащий ФИО3 и оформило на имя ФИО3 потребительский кредит на общую сумму 650000 рублей.

Постановлением от (дата обезличена) ФИО3 признан по уголовному делу потерпевшим.

(дата обезличена) ФИО3 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о приостановлении договора (номер обезличен), просил не начислять проценты на момент проведения расследования по уголовному делу.

Истец обратился в суд с настоящим иском о признании кредитного договора ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При установленных по делу доказательствах, суд приходит к выводу, о том, что поскольку совершенные от имени ФИО3 операции имели существенные признаки подозрительности, банком не были предприняты все зависящие от него меры безопасности в целях сохранения денежных средств клиента, что способствовало незаконному списанию денежных средств с расчетного счета истца, у которого отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договору и получения денежных средств, того, что денежные средства фактически истцом получены не были, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между ФИО3 обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является недействительным.

Таким образом, заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора ничтожным, - удовлетворить.

Признать кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между ФИО3 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 28 февраля 2024 года.

Судья З.А. Соловьева