Дело №2-2886/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2018 года г.Уфа Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии в сумме 

<

данные изъяты>, взыскании денежных средств в размере 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда – 

<

данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на 

<

данные изъяты> сроком на 83 месяца. При совершении кредитной сделки истцу было сообщено, что оформление страхования жизни по кредиту обязательно, иначе в выдаче кредита будет отказано. Она вынуждена была приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в страховой компании ЗАО «МАКС», стоимость страхового полиса составила 

<

данные изъяты> и была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в банк о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако, в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «МАКС».

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ пункт, предусматривающий обязательное страхование жизни от несчастных случаев и болезней, произвести возврат истцу ранее оплаченных денежных средств в размере 

<

данные изъяты> по договору страхования жизни и произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору, взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в уточненном иске.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, считает их необоснованными, противоречащими нормам действующего законодательства и условиям заключенных договоров. Просила в иске отказать.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного рассмотрения извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 10 ГК РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В соответствии с положениями п.п. 1,2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. 

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 

<

данные изъяты>, процентная ставка 17,9% годовых (далее – Кредитный договор) путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее – Правила по Кредитному договору) и акцепта банком оферты Заемщика, содержащейся в Заявлении на заключение договора потребительского кредита № (далее – Заявление на заключение Кредитного договора).

При этом, согласно п. 4.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, являющихся Приложением к Заявлению на заключение договора потребительского кредита №, в течение срока действия Договора заемщик вправе осуществить личное страхование (Кредитор – выгодоприобретатель, Заемщик – застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствие с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по Договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Договора Заемщик обеспечит личное страхование на указанных условиях, процентная ставка устанавливается в размере 13,9%. Если договор личного страхования на условиях, указанных в настоящем пункте, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,9% годовых.

В Заявлении на заключение Кредитного договора ФИО1 подтвердила, что до подписания Заявления на заключение договора до нее доведена Кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; ознакомлена с актуальными на дату подписания Заявления на заключение договора и Индивидуальных условий Договора условиям программы добровольного страхования «Защита заемщика» Кредитора.

В соответствие с п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Федеральный закон №353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В Анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» (часть 2) от 10.12.2016г. ФИО1 подтвердила, что она выражает согласие на осуществление страхования, при котором Банк будет являться выгодоприобретателем, ФИО1 – застрахованным лицом, а страховыми рисками – риски в соответствие с условиями программы добровольного страхования Банка, согласие является предварительным и может быть отозвано им до даты заключения договора; а также подтвердила, что она проинформирована о том, что при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья Банка услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в уполномоченном подразделении Банка, в которое предоставлена анкета; подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между им и Банком договора об оказании услуг; стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 

<

данные изъяты>. Стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете. Окончательная стоимость услуги Банка указана в пункте 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в зависимости от параметров Кредита, указанных в Договоре, и может варьироваться в диапазоне от 100 

<

данные изъяты>.

Согласно п. 3 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», действующей в Банке на момент выдачи кредита (далее – Программа страхования), участие в Программе страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования.

В Программе страхования указаны на выбор 6 страховых организаций, осуществляющих страхование в рамках программы – Открытое страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия», Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь», Закрытое акционерное общество «Московская акционерная страховая компания», Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь», Открытое акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности».

В связи с тем, что страхователем по договору страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 добровольно было выражено желание участвовать в Программе страхования, ею лично подписано Заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ в котором ФИО1 с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ЗАО «МАКС» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначена ФИО1, выразила свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет является Банк (страхователь).

Как усматривается из п. 4 Заявления застрахованного лица, ФИО1 подтвердила, что договор страхования заключается по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Также в Заявлении застрахованного лица ФИО1 в п. 6 подтвердила, что она уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее Договора страхования. Размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составляет 10 494,73 руб.

Также установлено, что на основании Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 (далее - Клиент) был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Договор об оказании услуг) путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Правила по Договору об оказании услуг) и акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Заявление на заключение Договора об оказании услуг). 

В соответствие с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг ФИО1 просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с ее текущего счета комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (100 461,07 руб.) и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» (далее – Страховщик) в соответствие с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №.4, утвержденными Приказом ЗАО «МАКС» ДД.ММ.ГГГГ. №-ОД(А).

ФИО1 в Заявлении на заключении Договора об оказании услуг от 14.12.2016г. (п. 1.3) согласилась с тем, что акцептом со стороны Банка ее предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с ее счета, договор будет считаться заключенным с момента списания Банком комиссии с ее счета и, что в случае акцепта Банком ее предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг составными частями Договора будут являться Правила и Заявление. При этом, п. 1.4 Заявления на заключение Договора об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена до подачи Заявления и согласна с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил по Договору об оказании услуг, Правилами страхования, размером комиссии по Договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования.

Также ФИО1 подтвердила, что заключение Договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что она при оформлении Заявления получила от Банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ей известно о том, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида (п. 1.4.6).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Указанная позиция содержится в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Так, п.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разрешает кредитору при предоставлении потребительского кредита предлагать заемщику дополнительные услуги за отдельную плату, включая страхование, при соблюдении следующих условий: 

Во-первых, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. 

В ПАО «Промсвязьбанк» заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) оформляется в виде Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Анкета).

В Анкете, собственноручно подписанной Истцом, выражено согласие Истца на подключение к программе страхования.

Во-вторых, кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги. 

В Анкете также указана стоимость услуги Банка по Договору об оказании услуг, которая рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в Анкете. Кроме того, окончательная стоимость услуги Банка указана в п. 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг.

В-третьих, кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. 

В Анкете Банк обеспечивает возможность заемщику согласиться или отказаться от подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. 

Кроме того, из содержания заявления застрахованного лица, собственноручно подписанного Заемщиком, прямо следует, что Договор страхования заключается по инициативе Заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными для Заемщика.

Из вышеуказанного следует, что, заключая Договор страхования Заемщика, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ. Заемщик был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка по Договору об оказании услуг и поручил Банку списать с его текущего счета сумму денежных средств в счет уплаты комиссионного вознаграждения Банка. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Более того, установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота, которая не противоречит ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О Банках и банковской деятельности» и производится с согласия и во благо заемщика, что соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Таким образом, комиссионное вознаграждение Банка за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков получено Банком в полном соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и права заемщика как потребителя не нарушает. 

Заемщику предоставляется право, а не обязанность принять участие в программе страхования. Истец был ознакомлен с условиями страхования, выразил свое согласие на подключение к программе страхования, так как собственноручно подписал заявление на страхование, а, следовательно, добровольно принял условия договора в рамках программы добровольного страхования. Страхование жизни и здоровья являлось правом ФИО1, которым она и воспользовалась с целью установления пониженной процентной ставки по кредиту, а получение кредита не зависело от ее согласия на страхование.

Таким образом, доводы Истца о лишении ее права на свободный выбор услуг страхования и навязывании дополнительной услуги страхования не обоснованы и не подтверждены материалами дела.

В соответствие с п. 3.1 Правил по Договору об оказании услуг Банк обязуется осуществить в отношении Клиента следующие действия:

- заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствие с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом;

- проконсультировать/проинформировать Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

- предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка,

а Клиент обязуется в дату заключения Договора уплатить Банку комиссию, в порядке и в размере, определенном в Заявлении (п. 3.2).

Согласно п. 4.1. Правил по Договору об оказании услуг Договор страхования заключается Банком со Страховщиком (при условии оплаты Клиентом Комиссии) в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию.

В соответствие с п. 2.5 Правил по Договору об оказании услуг Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор является расторгнутым с даты получения банком указанного Заявления о расторжении, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на Счет.

Комиссия по Договору об оказании услуг была оплачена Клиентом ДД.ММ.ГГГГ. за счет собственных средств, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствие с условиями Договора об оказании услуг Банк должен был заключить Договор страхования со страховой организацией в отношении застрахованного лица ФИО1 в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

До ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 вправе была предоставить в Банк заявление о расторжении Договора об оказании услуг, в данном случае комиссия подлежала бы возврату Клиенту и Договор страхования между Банком и страховой организацией не заключался. 

С письменным заявлением на расторжение Договора об оказании услуг до ДД.ММ.ГГГГсогласно п. 2.5 Правил по Договору об оказании услуг) ФИО1 в Банк не обращалась, в связи с чем, Банк заключил в отношении застрахованного лица ФИО1 Договор страхования с ЗАО «МАКС».

Между Банком (Страхователь) и ЗАО «МАКС» (Страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Соглашение), предметом которого является установление порядка заключения в течение действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Согласно п. 1.3 Соглашения договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № к Соглашению (далее - Список), либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Заключение между Банком и ЗАО «МАКС» договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 в предусмотренный Правилами по Договору об оказании услуг срок, подтверждается Выпиской ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ. из Списка застрахованных лиц по Договору страхования. 

Таким образом, Банком обязательства по Договору об оказании услуг были исполнены надлежащим образом: договор страхования с ЗАО «МАКС» был заключен Банком, до заключения договора страхования Истцом заявление о расторжении Договора об оказании услуг в Банк не предоставлялось. 

При этом, договор страхования с ЗАО «МАКС» заключен Банком от своего имени и за свой счет. Оплата страховой премии Истцом не производилась.

Оплата страховой премии в ЗАО «МАКС» по Соглашению произведена Банком за свой счет, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В настоящее время Договор об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ. прекратил свое действие, т.к. сторонами полностью исполнены обязательства по Договору. 

Как определено в п.п.2.2 и 2.3 Правил по Договору об оказании услуг права и обязанности сторон по договору возникают с даты заключения договора, договор считается заключенным с момента списания комиссии и действует до момента окончания исполнения обязательств сторонами по Договору об оказании услуг. Таким образом, существенным для правильного разрешения спорных правоотношений является обстоятельство исполнения Банком в полном объеме действий, составляющих предмет Договора об оказании услуг. Весь объем действий, охватываемых предметом договора об оказании услуг, Банк исполнил. В свою очередь, ФИО1, оплатив комиссию, также исполнила обязательства по Договору об оказании услуг со своей стороны. 

Следовательно, сторонами Договор об оказании услуг исполнен, обязательства по нему прекращены в связи с исполнением. Указанный договор не был оспорен сторонами и не был признан судом недействительными во время действия договора.

Согласно, п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения/расторжения договора, если иное не установлено законом/соглашением сторон. 

Исполнив свои обязательства по Договору об оказании услуг, которые в установленном законом порядке изменен/расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. 

Приведенные нормы закона не предоставляют истцу право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца об исключении из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ пункта, предусматривающего обязательное страхование жизни от несчастных случаев и болезней, возврата истцу ранее оплаченных денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей по договору страхования жизни, перерасчете графика платежей по кредитному договору не обоснованны, подлежат отклонению.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Частью 1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»).

Поскольку в действиях Банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда также не имеется, в связи с чем не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», закрытому акционерному обществу « Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд РБ через Калининский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Е.Н.Графенкова