Дело №2-745/2021

УИД 13RS0025-01-2021-001002-82

Мотивированное 

решение

 составлено 14 июля 2021 года.

Решение

именем Российской Федерации

г.Саранск 9 июля 2021 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего-судьи Бондаренко Н.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Кержеманкиной Д.С.,

с участием в деле:

истца - общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – акционерного общества «ОТП Банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля (далее по тексту - ООО «АФК») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

В обосновании иска истец указал, что 23 июня 2018 года ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» 

<

..>. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так 7 ноября 2018 года ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен 

<

..>. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 432 000 рублей. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) 

<

..> от 12 декабря 2019 года, в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» по Кредитному договору 

<

..> от 7 ноября 2018 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 504 785 рублей 69 копеек, в том числе: основной долг – 424 918 рублей 18 копеек; проценты – 72558 рублей 18 копеек; комиссии – 237 рублей, комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 7 072 рубля 49 коп. На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником не производилась.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору 

<

..> от 7 ноября 2018 года в сумме 504 785 рублей 69 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 248 рублей (л.д.1-2).

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК», ответчица ФИО1, представитель АО «ОТП Банк» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.174,173-174,176-177,178-179,182-183,194,185,186), о причинах своей неявки суду не сообщили. При этом представитель истца ФИО2 в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу закона заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск Банком кредитной карты (совершение Банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным кредитным договором, который может быть заключен между Банком и Клиентом, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств (овердрафт), что означает, что указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя Клиента Банк выпускает банковскую карту и осуществляет кредитование Счета Карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Таким образом, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, которая должна быть подписана заемщиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Условиях и Тарифах Банка.

Подписывая документы, заемщик тем самым подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими Условиями и Тарифами банка, понимает информацию относительно условий предоставления ему кредита и принимает на себя обязательство по возврату заемных денежных средств в установленные Условиями и Тарифами Банка сроки и размере.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита в АО «ОТП Банк» от 23 июня 2018 года заключен договор 

<

..> от 23 июня 2018 года, согласно условиям которого сумма кредита – 20 088 рублей, срок действия договора с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита – 18 месяцев, процентная ставка, действующая с даты заключения кредитного договора и по 23 августа 2018 года (включительно) 57,9% годовых, действующая с 24 августа 2018 года и до конца срока возврата кредита 8% годовых, проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита 10% годовых, количество платежей 18, размер первого платежа 1 290 рублей, размер платежей 1 290 рублей, размер последнего платежа – 1 204 рубля 27 коп., периодичность платежей – 23 числа ежемесячно (л.д.7,13-14,130).

При подписании данного кредитного договора ФИО1 23 июня 2018 года в банк подано согласие на обработку персональных данных, в котором (пункт 2) она дала свое согласие на получение предложений банка о заключении договоров о выпуске и обслуживании банковских карт (в т.ч. с лимитом овердрафта) и направление банковских карт по ее почтовому адресу (л.д.17,135).

В рамках подписанного между АО «ОТП Банк» и ФИО1 договора 

<

..> (индивидуальные условия от 3 октября 2018 года (подписано ФИО1 29 октября 2018 года), согласно условиям которого лимит кредитования (овердрафта) 221 000 рублей, срок действия кредитного договора с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств клиентом и банком по нему, срок возврата кредита – 1 год (с даты заключения кредитного договора) с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 24,9% годовых, процентная ставка по иным операциям (в том числе) получения наличных денежных средств 34,9% годовых, льготная процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 0% годовых (проценты, начисленные на сумму кредита по операциям оплаты товаров и услуг, отраженным на банковском счете в течение расчетного периода, взимаются по льготной процентной ставке при условии погашения полной задолженности, определенной на дату окончания прошедшего расчетного периода, не позднее дня окончания льготного периода кредитования, длительность которого указана в пункте 19 индивидуальных условий), до момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных максимальных платежей в размере 5% (мин. 500 рублей) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, максимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода, к моменту окончания срока возврата кредита клиент осуществляет погашение полной задолженности по кредитному договору (л.д.150-151), банком ФИО1 была предоставлена кредитная карта, в результате активации которой клиентом 7 ноября 2018 года между банком и клиентом был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты 

<

..>.

Договор 

<

..> между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен в офертно-акцептной форме, ФИО1, подписав индивидуальные условия данного договора и активируя карту посредством телефонного звонка с номера +79279792629, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями данного договора, в том числе с правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», которые являются неотъемлемыми частями договора. 

Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открытому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО "ОТП Банк" (далее - Индивидуальные условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт (далее - Правила) и Тарифах по банковским картам (далее - Тарифы) АО «ОТП Банк».

Правила выпуска и обслуживания банковских карт, а также Тарифы по банковским картам размещены на сайте АО «ОТП Банк» (www.otpbank.ru) и доступны для неограниченного круга лиц.

Согласно абзацу 3 пункта 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» решение о выпуске карты (положительное или отрицательное) принимается банком в течение 4 месяцев с даты подписания клиентом заявления/индивидуальных условий.

Согласно абзацу 6 пункта 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации) (л.д.115-121).

Из индивидуальных условий также следует, что ФИО1, подписав их, подтвердила факт получения ею в пользование банковской карты и ПИН-конверта, а также настоящих индивидуальных условий и тарифов банк по почтовому адресу, выразила свое согласие на получение кредита/установление лимита кредитования (овердрафта) к банковскому счету в соответствии с индивидуальными условиями и правилами, с которыми клиент предварительно ознакомился, просит активировать карту в дату ее получения (без дополнительного обращения клиента в банк).

Датой заключения договора банковского счета является дата открытия банком банковского счета. Датой заключения кредитного договора является дата активации карты.

Абзацем 1 пункта 5.1.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами по кредитному договору клиент уплачивает банку неустойки в размере, указанном в индивидуальных условиях. 

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора клиент несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и кредитным договором. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту (оплате ежемесячного минимального платежа) взимается неустойка в размере 20% годовых.

Согласно тарифам банка по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) составляет 79 рублей, взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту (л.д.129).

Из материалов дела видно, что ФИО1 ознакомилась, согласилась и обязалась соблюдать, подписанные ею индивидуальные условия, Правила и Тарифы банка, подтвердила свое согласие с размерами процентной ставки по кредиту, комиссий и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях, копию которых получила, и направленной в адрес банка копией ее паспорта (л.д.150-154).

Во исполнение названного договора банком ФИО1 предоставлена карта с 

<

..> с лимитом овердрафта 221 000 рублей, открыт счет с 

<

..>, что подтверждается мемориальным ордером (внебалансовым) 

<

..> от 7 ноября 2018 года и выпиской по данному счету (л.д.4-5,6,83-84,88-89).

Банк исполнил обязательства по предоставлению банковской кредитной карты, после получения которой ответчица 7 ноября 2018 года произвела ее активацию и воспользовалась денежными средствами, что также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между ФИО1 АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор 

<

..> от 7 ноября 2018 года.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа, разновидностью которого является кредитный договор, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий договора ФИО1 не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом с 8 июля 2019 года, вследствие чего образовалась задолженность, меры по погашению которой она не предпринимает.

В связи с этим банк вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и комиссиями.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Право банка уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу предусмотрено в пункте 13 индивидуальных условий.

12 декабря 2019 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор 

<

..> уступки прав (требований), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков (приложение №1 у настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.5 договора (л.д.31-33).

ФИО1 (кредитный договор 

<

..> от 7 ноября 2018 года) значится среди должников (л.д.34-35).

9 января 2020 года ООО «АФК» направило в адрес ФИО1 уведомление об уступке прав денежного требования АО «ОТП Банк» с досудебной претензией (требованием) о погашении задолженности по кредитному договору на счет нового кредитора в размере 504 785 рублей 69 коп. (л.д.37-38), которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Согласно расчету ООО «АФК» сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 20 октября 2020 года составила 431 990 рублей 67 коп. – задолженность по основному долгу, 72 558 рублей 02 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 3 259 рублей 68 коп. – задолженность по неустойке, 237 рублей – задолженность по комиссиям (л.д.4-5).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер ответчицей не оспорен, проверен судом и является арифметически верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений кредитного договора.

Иной расчет задолженности, либо сведения об отсутствии задолженности, ответчицей не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчицы заявленной суммы задолженности. 

Сведений об уплате ответчицей требуемой истцом денежной суммы материалы дела не содержат.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года №263-О, предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

С учетом изложенного, и принимая во внимание размер кредита, степень выполнения ответчицей обязательств, период просрочки, сумму процентов, исходя из принципа разумности, справедливости и достаточности, суд считает возможным взыскать с ответчицы в пользу истца неустойку в полном размере, считает ее достаточной мерой ответственности ответчицы перед истцом за не возврат кредита, и полагает, что размер неустойки отвечает требованиям справедливости и соразмерности. 

На основании изложенного, суд считает, что с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

..> от 7 ноября 2018 года в полном объеме, заявленном истцом, а именно в размере 504 785 рублей 69 коп.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ООО «АФК» уплачено государственной пошлиной в размере 8 248 рублей (л.д.3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО «АФК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 248 рублей, согласно следующего расчета: ((504 785 рублей 69 коп. – 200 000) х 1% + 5 200).

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» задолженность по кредитному договору 

<

..> от 7 ноября 2018 года в размере 504 785 (пятьсот четыре тысячи семьсот восемьдесят пять) рублей 69 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 248 (восемь тысяч двести сорок восемь) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия Н.П. Бондаренко

1версия для печати