Дело № 2-4638/2023

54RS0004-01-2023-003844-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2023 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при ведении протокола помощником судьи Захаровым А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ИвА. к ОООО «АльфаСтрахование-жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что xx.xx.xxxx между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования __ от xx.xx.xxxx. Сумма кредита составила 973 500 рублей. Срок кредитования составил 36 месяцев.

Процентная ставка вышеуказанного договора, согласно п. 4.1.1 составила 9,99% годовых, при условии, если заемщик оформит договор страхования жизни и здоровья, в случае отказа от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту значительно увеличивается (до 29,99% годовых).

В связи с этим, xx.xx.xxxx истец на основании письменного заявления, присоединилась к Программе Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, наступления смерти, потери работы, приобрела статус застрахованного лица по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5.6 __). Страховая премия по данному полису-оферте составила 201 794 рубля 87 копеек.

Кредитный договор был полностью погашен истцом xx.xx.xxxx Истцом было направлено заявление ответчику о выплате неиспользованной части страховой премии.

Согласно ответу на данное заявление от xx.xx.xxxx __ истцу было отказано в возврате денежных средств в связи с тем, что договор страхования PILPAСВ__ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В последующем истцом была направлена в адрес ответчика претензия, на которую также получен отказ в удовлетворении требований.

Решением финансового уполномоченного от xx.xx.xxxx, истцу в удовлетворении требований также отказано.

Истец считает, что сумма страховой премии подлежит возврату в размере за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования в размере 145 740,46 рублей. 

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 145 740,46 рублей, неустойку в размере 145 740,46 рублей, сумму морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца доводы, изложенные в иске и в возражениях на отзыв ответчика, поддержал.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, направил в суд письменные возражения в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что xx.xx.xxxx между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования __

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 29,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемых Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, в размере 20,00 % годовых (п. 4.1.1.)

Согласно п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе, по такому договору должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». 

Допускается также формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Также условиями договора предусмотрено, что по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В обеспечение обязательств по кредитному договору xx.xx.xxxx истец заключила с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» __ (Программа 1.03), страховая премия составила 3594,16 руб. Страховая сумма по договору установлена в размере 973 500 руб. сроком на 13 месяцев.

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредиту договор продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту.

Кроме того, xx.xx.xxxx между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» также заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» __ (программа 1.5.6), общий размер страховой премии по которому составил 201 794,87 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы», страховая сумма – 973 500 руб., сроком на 36 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Также xx.xx.xxxx между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» __ общий размер страховой премии по которому составил 12 000 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «травматическое (телесное) повреждение, полученное застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», общая страховая сумма – 1 000 000 руб., сроком на 12 месяцев. 

Задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx погашена ФИО1 xx.xx.xxxx в полном объеме.

Истец обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования __ и возврате части страховой премии по программе страхования пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

Требования истца в досудебном порядке удовлетворены не были.

Решением финансового уполномоченного __ от xx.xx.xxxx, истцу в удовлетворении требований также отказано.

Вопреки доводам иска в части требования о расторжении договора, ответом от xx.xx.xxxx __ на претензию истца, ответчик сообщил истцу, что полис-оферта __ от xx.xx.xxxx, является расторгнутым, таким образом, требование истца в данной части удовлетворению не подлежит в связи с тем, что спорный договор уже расторгнут сторонами до обращения истца с иском в суд.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Как указывает в своем отзыве ответчик, по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» __ (Программа 1.03), страховая премия истцу была возвращена, что не оспаривалось истцом.

Относительно договора страхования от xx.xx.xxxx № __ (программа 1.5.6).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенная норма материального права предусматривает обязанность страховщика произвести возврат части уплаченной ему страховой премии в пользу заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении условий, а именно:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования от xx.xx.xxxx № __ (программа 1.5.6) исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от xx.xx.xxxx в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализ условий договора страхования от xx.xx.xxxx № __ (программа 1.5.6) позволяет суду прийти к выводу о том, что договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Так, из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ не имеется.

При заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 9,99 % годовых, а именно ее понижение на 20 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (29,99%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования. При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию ею права, предусмотренного п. 10 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ, а именно о частичном возврате уплаченной страховой премии.

В то же время заключение договора страхования от xx.xx.xxxx № __ (программа 1.5.6), о возврате части страховой премии по которому ФИО1 заявлено в своем иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ней кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивало исполнение кредитных обязательств ФИО1

Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. В полисе-оферте указано, что выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ. Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел – «Определения»).

Исходя из условий договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Давая буквальное толкование условиям страхования, на основании которых были заключены два самостоятельных договора страхования, суд приходит к выводу, что оба условия содержат идентичное понятие «несчастный случай (внешнее событие)», применяемое сторонами при возможном урегулировании страховых случаев.

Таким образом, установлено, что на момент xx.xx.xxxx ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Заключение договора страхования от xx.xx.xxxx № __ (программа 1.5.6) явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ей дисконта в целях определения процентной ставки по кредиту.

При написании заявления на получение кредита от xx.xx.xxxx ФИО1 была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.6)», в последующем по которой был оформлен Полис-оферта № __ является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

В связи с этим, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья «подпись» А.А. Хромова

Решение в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2023 года.

Подлинное решение находится в деле № 2-4638/2023 в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.