Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 июня 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция», действующей в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» (далее – РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция») в интересах ФИО1(далее – истец) обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»(далее ООО «СК «РГС-Жизнь») о признании условий добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ИП ФИО2 и Программы 1 недействительными; признании смерти .... в результате последствий несчастного случая страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «СК«РГС-Жизнь» и ИП ФИО2;взыскании страхового возмещения в части непогашенной суммы задолженности по кредитному договору №... от 18 декабря 2016 года, заключенному между ПАО «Плюс Банк» и ФИО3 в размере ... рублей 64 копейки; компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа. 

В обоснование исковых требований указано, что 18 декабря 2016 года между ПАО «Плюс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №... о предоставлении потребительского кредита в сумме ... рублей 64 копейки на срок до 18 декабря 2019 года на приобретение транспортного средства. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств ... был подключен к договору добровольного коллективного страхования, заключенного с ООО «СК «РГС-Жизнь», где в качестве выгодоприобретателя и застрахованного лица был указан ...В соответствии с договором коллективного добровольного страхования страховым риском является смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования. В период действия договора страхования, 04 февраля 2017 года, произошел страховой случай, а именно наступила смерть ... в результате последствий несчастного случая. Истец является супругой ... и его единственным наследником по закону, принявшим наследство, следовательно является выгодоприобретателем по договору страхования от 18 декабря 2016 года, согласно п. 1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5 от 28 декабря 21016 года. В настоящее время задолженность .... по кредитному договору №... от 18 декабря 2016 года составляет ... рублей 64 копейки. Считает, что в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования, с ответчика подлежит оплата непогашенной части кредита в размере задолженности по кредитному договору ... от 18 декабря 2016 года в сумме ... рублей 64 копейки. 21 марта 2015 года истец направила в адрес ответчика претензию о выплате страхового возмещения, однако до настоящего времени ответчик требование истца не удовлетворил, страховую выплату не произвел. Страховщик, согласовав с .... условие о страховом риске как о смерти и инвалидности 1 группы, существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из числа страховых случаев, в том числе смерть в результате остро возникших или хронических заболеваний и их осложнений (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированных воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов, а также установлен исчерпывающий перечень последствий несчастного случая, а также установив исчерпывающий перечень последствий несчастного случая. Условия договора присоединения о том, что не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов, а также об установлении исчерпывающего перечня последствий несчастного случая являются недобросовестными и навязанными потребителю. 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 15 июня 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен индивидуальный предприниматель ФИО2. 

Представитель региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что согласно условиям Программы страхования не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения, как ранее диагностированные, так и впервые выявленные, в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда. При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком был достигнуто соглашение о страховых рисках, в том числе в том, что инфаркт миокарда не является страховым случаем. ...., при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должен был уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, иметь ввиду исключения из страхового покрытия, следуемые из текста договора. Поскольку причиной установления смерти ФИО3 явился не несчастный случай, а заболевание, то страховой случай по договору страхования не наступил. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на .... не возлагалась, навязывания дополнительной услуги со стороны банка не было. Личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. В данном случае заключенный заемщиком со страховой компанией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Третье лицо ИП ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался. 

Суд в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Из материалов дела усматривается и установлено судом, что 18 декабря 2016 года между ПАО «Плюс Банк» и ... был заключен кредитный договор ...-ГАПКНА по условиям которого банк предоставил ФИО3 потребительский кредит в размере ... рублей 64 копейки на срок 30 месяцев под 13,33% годовых (л.д.12-18).

При заключении кредитного договора .... стал участником программы добровольного коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ИП ФИО5 (страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик). 

Как следует из заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков (л.д. 19-20), ФИО3, ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и просит ИП ФИО2 предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющимися страховым случаем» Программы; инвалидность I группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы. Данное заявление подписано ФИО3

За подключение к договору коллективного страхования на основании заявления ФИО3 банком 19 декабря 2016 года произведена оплата за распространение на него действия договора добровольного кредитного страхования от несчастных случаев заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту в размере ... рубля 64 копейки (л.д.90).

... умер 04 февраля 2017 года. Истец является наследником .... первой очереди (супруга) (л.д. 26).

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Таким образом, договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Программы страхования, Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Согласно 1.4. договора добровольного коллективного страхования №1411/2016 от 14 ноября 2016 года, который распространяется на правоотношения заемщика ФИО3 и ответчика, получателем страховой выплаты, выгодоприобретателем по настоящему договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица (л.д.47). 

Согласно разделу «Страховые случаи/риски» Программы 1, не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов (л.д. 55).

Согласно выписки из амбулаторной карты ...., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выданной 27 июня 2017 года ГАУЗ ... районная больница» ... участковая больница, .... действительно не состоял на ... (л.д.99). 

Из справки о смерти №5 от 06 февраля 2017 года следует, что ..., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 04 февраля 2017 года. Причина смерти – ... острый инфаркт миокарда (л.д. 25).

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого, осуществляется страхование - это смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе "Страховые случаи/риски".

Следовательно, стороны согласовали, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

Смерть заемщика вследствие кардиогенного шока, ИБС острого инфаркта миокарда, страховым случаем не является, следовательно, не влечет выплату страхового возмещения.

С данными условиями договора страхования заемщик согласился.

При таких обстоятельствах, страхование заключено без нарушения требований материального права и оспариваемые истцом условия страхования недействительными не являются. В данном случае риск смерти застрахованного в результате острого инфаркта миокарда не принимался на страхование, то есть страховой случай не наступил, и у страховщика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

Ввиду того, что права истца как потребителя нарушены не были, суд не усматривает оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция», действующей в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании условий добровольного коллективного страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 и Программы 1недействительными;признании смерти ... страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования; взыскании страхового возмещения в части непогашенной суммы задолженности по кредитному договору ... от 18 декабря 2016 года, заключенному между публичным акционерным обществом «Плюс Банк» и ... размере ... рублей 64копейки; компенсации морального вреда; взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Р.Ш. Хафизова