Дело № 2-1302/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Вязьма 02 октября 2018 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе: 

председательствующего судьи Вовенко Е.И. 

при секретаре Захаровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску ФИО1, ФИО2 к ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора недействительным в части,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, указав в обоснование заявленных требований, что 24 декабря 2012 года ОАО «Смоленский Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор № ХХХ (в форме заявления, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей) на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Договором были установлены условия кредитования: процентная ставка за пользование кредитом – 23 %, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа – 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ежемесячный платеж – 

<

данные изъяты> рублей, дата полного возврата кредита 23.12.2017 года, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом 24 числа каждого месяца.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2

Заемщик нарушил условия кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов. На 31 марта 2017 года сумма задолженности составила 319625,99 рублей.

Приказом Центрального Банка РФ от 13 декабря 2013 года № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Просил взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности и государственную пошлину в размере 6396,26 рублей.

Ответчики обратились со встречным исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора в части установленного размера процентов – 23 %, поскольку при заключении договора, условием предоставления кредита было выплата процентов из расчета 13,82 % годовых, о чем указано в информационном графике платежей. Считают, что взысканию подлежат проценты из расчета 13,82 % годовых. 

В судебное заседание представитель истца – ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил во встречном иске отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик ФИО1 поддержала встречный иск, возражала против удовлетворения первоначального иска, поскольку не согласна с взыскиваемыми процентами и штрафом. Просит в удовлетворении иска в части взыскания штрафа отказать, поскольку просрочка исполнения обязательств возникла по вине Банка, сведений, на какие реквизиты и куда осуществлять платежи, предоставлено не было, другие банки платежи не принимали.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, в телефонограмме ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 24 декабря 2012 года ОАО «Смоленский Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор № ХХХ в форме заявления, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей и предоставило ей кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 23 % годовых (л.д.8,9-10,11,12-13). 

С правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, информационным графиком платежей, тарифами по обслуживанию физических лиц ФИО1 была ознакомлена 24 декабря 2012 года (л.д. 8,9-10,11,12-13).

В соответствии с разделом 3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам заёмщик берёт на себя обязательство ежемесячно производить возврат кредита и платы за пользование кредитом в сроки, указанные в информационном графике платежей.

По условиям кредитного договора в случае нарушения срока внесения очередного платежа с заёмщика взыскивается штраф в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № ХХХ от 24 декабря 2012 года (л.д.17).

В течение срока действия кредитного договора ФИО1 его условия неоднократно нарушала, что следует из выписки по счету (л.д.20-22).

На 31 марта 2017 года задолженность по кредитному договору составила 319625,99 рублей (л.д.7-8), из которых:

основной долг – 171445,29 рублей;

проценты за пользование кредитом – 122078,44 рублей;

штраф за просрочку внесения очередного платежа – 26102,26 рублей.

Указанный расчет у суда сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Данный расчет ответчиками не оспорен.

Приказом Банка России от 13 декабря 2013 года № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 19.01.2018. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19.01.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 18.07.2018. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.07.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 18.01.2019.

В соответствии с п.1 ч.12 ст.20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 392-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заёмщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьёй 189.26 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Новые реквизиты для внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам устанавливаются после вынесения Арбитражным судом решения о признании кредитной организации (банка) банкротом.

21 февраля 2014 года на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована информация «О погашении задолженности перед банком» с реквизитами, по которым следует производить оплату.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что просрочка исполнения обязательств возникла по вине Банка, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу части 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Доводы ответчиков об отсутствии информации о реквизитах и способах оплаты кредита после прекращения ОАО «Смоленский банк» своей деятельности, вследствие чего они не знали, на какие реквизиты и куда осуществлять платежи, суд находит несостоятельными, поскольку вся информация о банкротстве в свободном доступе размещена на официальном Интернет-сайте ГК «АСВ», где есть разъяснения порядка действий заемщика в случае отзыва лицензии у банка, размещены реквизиты для внесения платежей по кредитам, а также указаны все контакты для обращения. 

В силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что он обращался в банк, и в принятии денег ему было отказано, как и не представлено доказательств обращения к банку по вопросам проведения платежей либо официального отказа в их проведении сторонними банками.

При должном отношении к своим обязанностям ответчики могли воспользоваться правом, предусмотренным ст.327 ГК РФ, которая предусматривает, что должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда – если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

24 декабря 2012 года был заключен договор поручительства с ФИО2, по условиям которого поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение ФИО1 всех обязательств по возврату денежных средств, уплате процентов, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору № ХХХ (л.д.18-19).

14 сентября 2016 года истцом в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л.д.23-24,25-26,27-28).

Зная о наличии задолженности по кредитному договору, ответчики не предпринимали никаких действий по погашению образовавшейся задолженности, из чего следует вывод о ненадлежащем исполнении ими своих обязательств.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № ХХХ от 24 декабря 2012 года в указанном истцом размере 319625 рублей 99 копеек подлежит взысканию с ответчиков в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В силу ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Как следует из заключенных между банком и ФИО2 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (пункт 2.5).

Пунктом 3.2 договора поручительства предусмотрено, что он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Таким образом, образовавшаяся по кредитному договору задолженность подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 и ФИО2 о признании кредитного договора недействительным в части установления процентной ставки – 23%.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 158 ГК РФ сделки совершаются в устной или письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 ГК РФ).

Подписание заемщиком договора и получение денежных средств предполагает его согласие со всеми условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – займодавцу его действительность и исполнимость.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена под роспись с информацией о всех подлежащих к выплате суммах, в том числе о полной стоимости кредита – 25,60 % годовых, а также отдельно указан среднегодовой процент переплаты по кредиту – 13,82 %. Кроме того, в графике платежей отдельно указана сумма процентов, подлежащих уплате за пользование кредитными денежными средствами, а также полная сумма, подлежащая выплате – 

<

данные изъяты> рублей. Информационный график платежей содержит расчеты, исходя из процентной годовой ставки по кредиту – 23 %. 

Исходя из чего, указание во встречном иске на среднегодовой процент переплаты по кредиту в качестве процента за пользование кредитом основано на неверном толковании условий кредитного договора и неправильном понимании норм материального права, поскольку данные проценты имеют разную правовую природу.

Учитывая вышесказанное, суд приходит к выводу, что заемщик, вступая в обязательственные отношения с Банком, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных Договором прав и обязанностей.

Таким образом, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы, понесенные истцом в виде оплаты госпошлины, подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ в равных долях.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ХХХ от 24 декабря 2012 года в размере 319625 (триста девятнадцать тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3198 (три тысячи сто девяносто восемь) рублей 13 копеек с каждого.

В удовлетворении встречного иска ФИО1, ФИО2 к ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора недействительным в части отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.

Судья Е.И. Вовенко

Решение вступает в законную силу 06 ноября 2018 года.