Дело № 2-2824/2020

64RS0043-01-2020-004419-02

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020г. г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Даниленко А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования № с целевым назначением кредита - на неотложные нужды, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 722400 руб., на срок 60 месяцев, под 21% годовых, с уплатой минимального ежемесячного платежа в размере 19552 руб. с обеспечением исполнения обязательств – залог (ипотека) квартиры, общей площадью 34 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, Новая линия 9, 

<

адрес>, кадастровый №. Ответчик обязался в соответствии с условиями заключенного кредитного договора возвращать кредит и проценты за его пользование. Ответчик с октября 2019г. по настоящее время систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению минимальных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. 24.06.2020г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов в течение 30 дней. Однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на 14.08.2020г. размер просроченной задолженности по кредитному договору составляет 767074,52 руб., из них задолженность по основному долгу – 679706,84 руб., задолженность по процентам за использование кредитными средствами – 84617,49 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 1181,21 руб., неустойка за просроченные к уплате проценты – 1568,98 руб. На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность п кредитному договору в размере 767074,52 руб., проценты в размере 679706,84 руб. начиная с 15.08.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 722400 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 22871 руб. 

Представитель истца о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии не явившегося ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № с целевым назначением кредита - на неотложные нужды, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 722400 руб., на срок 60 месяцев, под 21% годовых, с уплатой минимального ежемесячного платежа в размере 19552 руб. 

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.7, 3.8 Кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется по формуле согласно п. 1.1.3 Кредитного договора. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, 29.06.2019г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки №/ZKV1. 

Согласно п.п. 1.1, 1.2 Договора ипотеки, залогодатель в обеспечение обязательств по договору кредитования № передает в залог залогодержателю недвижимость - квартиру, общей площадью 34 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

В п. 1.6 Договора ипотеки стороны определили стоимость Предмета ипотеки в размере 722 400 руб.

По сведениям ЕГРН с ДД.ММ.ГГГГ квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> считается находящейся в залоге у Банка. 

Во исполнении условий кредитного договора ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет в размере 722400 руб.

Ответчиком совершены операции по получению денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с договором.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено.

Ответчик согласился с условиями кредитования, был уведомлен о его условиях, ознакомлен с графиком погашения кредита, о чем свидетельствует его подпись в соответствующих разделах заявления.

Ответчик начиная с октября 2019 года не исполняет обязательства по кредитному договору, допускает просрочки ежемесячных минимальных платежей.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной…

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в указанный в предложении срок. 

Как следует из ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. 

24.06.2020г. банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с даты получения требования. 

Требование Банка не удовлетворено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 14.08.2020г. размер просроченной задолженности по кредитному договору составляет 767074,52 руб., из них задолженность по основному долгу – 679706,84 руб., задолженность по процентам за использование кредитными средствами – 84617,49 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 1181,21 руб., неустойка за просроченные к уплате проценты – 1568,98 руб.

Данный расчет содержит расчет общей задолженности по договору, процентов, пени. Ответчиком расчет не оспорен, заявлений о снижения пени не заявлено.

В силу со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.Доказательств в опровержение наличия задолженности по кредитному договору и размера задолженности ответчик не представил, а также не оспорил и не опроверг представленный истцом расчет задолженности.

Истец рассчитывал получить возврат суммы кредита, а также рассчитывал на ежемесячное погашение части кредиты, получение процентов по кредиту, а невыплата заемщиком суммы кредита, неуплата процентов по нему, невыполнений поручителем в добровольном порядке своих обязательств, наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договоров.

На основании изложенного, подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора с даты вступления решения в законную силу, взыскании задолженности по кредитному договору, а также процентов с 15.08.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В силу ст.5 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № –ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В силу ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.54 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно ст.54.1 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: 

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд считает иск в части обращения взыскания на заложенное имущество, находящегося у ответчика, обоснованным и подлежащим удовлетворению, с учетом определенной сторонами стоимости предмета ипотеки в размере 722 400 руб. 

Ответчиком, в силу ст.56 ГПК РФ, данная оценка не оспорена, ходатайств о проведении судебной экспертизы не заявлено. В связи с чем, суд считает возможным принять за основу указанный отчет об оценке и стоимости квартиры.

Судом установлено, что совокупности условия для признания нарушения обязательства крайне незначительным на момент вынесения решения судом, не имеется.

Способ реализации заложенного имущества следует определить как публичные торги.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 871 руб. С учетом удовлетворения исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 871 руб. 

Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 29.06.2019г. заключенный между публичным акционерным обществом коммерческого банка «Восточный экспресс банк» и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 29.06.2019г. по состоянию на 14.08.2020г. в размере 767 074 руб. 52 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 871 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом в размере 21% годовых на сумму основного долга в размере 679 706 руб. 84 коп. начиная с 15.08.2020г. по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - квартиру, кадастровый (условный) №, площадью 34 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, Новая 9 линия, 

<

адрес>. Установить начальную продажную цену в размере 722 400 руб., путем продажи с публичных торгов.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Волжский районный суд 

<

адрес> в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Даниленко