Дело № 2–754/2024

УИД 42RS0035-01-2024-001013-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Таштагол 12 сентября 2024 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Хайкара Н.В.

при секретаре Бабаджанян В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу 

<

данные изъяты>, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 554 867,36 рублей, из которых: сумма основного долга – 376 535,39 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 42 187,28 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 931,30 рубль, штраф за возникновение просроченной задолженности – 43 213,39 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8748,67 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и 

<

данные изъяты> заключен кредитный договор № на сумму 559 400 рублей, в том числе: 500 00 рублей – сумма к выдаче, 59 400 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 23,90%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 559 400 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 500 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 59 400 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 16 032,40 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 931,30 рубль, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 554 867,36 рублей, из которых: сумма основного долга – 376 535,39 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 42 187,28 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 931,30 рубль, штраф за возникновение просроченной задолженности – 43 213,39 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. На момент смерти обязательства не исполнены.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежаще извещенным о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель ООО «ХКФ Банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Определением Таштагольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечена ФИО2

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 114).

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» (до ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв по делу, согласно которому в удовлетворении исковых требований к ООО «ППФ Страхование жизни» (если таковые заявлялись) отказать в полном объеме, применить срок исковой давности в отношении всех требований, включая требования к ООО «ППФ Страхование жизни» (если таковое заявлялись) и отказать в удовлетворении заявленных требований истца в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 116-118).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания. 

Суд, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых - в соответствии с обычаями делового оборота, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и 

<

данные изъяты> заключен договор №, на сумму 559 400 рублей, из которых сумма к выдаче – 500 000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 59 400 рублей, процентная ставка по кредиту – 23,90%, срок возврата кредита – 60 месяцев, ежемесячный платеж – 16 032,40 рубля (л.д. 32-37). 

Денежные средства в размере 500 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно: 59400 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 42-43).

Ответчик нарушил условия кредитования, не оплачивая полностью, а также в установленные сроки ежемесячные платежи по погашению кредита и начисленных процентов. Оплата произведена ответчиком последний раз ДД.ММ.ГГГГ, больше платежей ответчик в счет погашения задолженности по кредитному договору не производил (л.д. 41-43).

Одновременно с заключением кредитного договора 

<

данные изъяты> заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней серии № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 1800 дней. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней КН0 № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении следующих событий (страховых случаев), наступивших в период договора страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая. Договор страхования завершил свое действие ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 119-124).

Заемщик 

<

данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65).

Умерший 

<

данные изъяты> приходился ответчику ФИО2 супругом (л.д. 69).

Согласно выписке из ЕГРН 

<

данные изъяты>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ принадлежала квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> вид права – общая совместная собственность (л.д. 59).

Согласно информации Филиала № БТИ Таштагольского муниципального района ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса» за 

<

данные изъяты>. какое-либо недвижимое имущество на праве личной собственности не значится (л.д. 83).

Также по информации Отдела МВД России по 

<

адрес> за 

<

данные изъяты> транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 60).

Согласно материалам наследственного дела, предоставленного нотариусом ФИО3, после смерти 

<

данные изъяты> последовавшей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратилась супруга – ФИО2 Сын умершего – ФИО4 отказался от принятия наследства. Нотариусом ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на наследственное имущество в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, а также свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры по адресу: 

<

адрес> (л.д. 64-82).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 приняла наследство в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>

Ответчиком ФИО2, а также третьим лицом ООО «ППФ Страхование жизни» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 1175 ГК РФ к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Исходя из вышеуказанных разъяснений, следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования в пределах общего трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ. Из этого следует, что, если срок исковой давности начал течь до открытия наследства, требования к наследникам могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока давности. Но по обязательствам наследодателя, срок исполнения которых до открытия наследства еще не наступил, сроки исковой давности по требованиям к наследникам могут начать течь после открытия наследства.

Из материалов дела следует, что кредитный договор 

<

данные изъяты> был заключен с ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ко дню открытия наследства – ДД.ММ.ГГГГ срок исполнения обязательства по данному кредитному договору наступил.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями кредитного договора, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и 

<

данные изъяты>., предусмотрено, что возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, размер которых установлен в сумме 16032,40 рубля ежемесячно, а последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 14649,57 рублей (л.д. 40-41).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Таким образом, на каждый ежемесячный платеж, предусмотренный графиком платежей и включающий в себя как сумму основного долга, так и проценты, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно с момента, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела, истец ООО «ХКФ Банк» обратился с настоящим исковыми требованиями ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47). 

Взыскание заявленной кредитной задолженности возможно за три года предшествующих дате обращения в суд.

Соответственно срок исковой давности по платежам истек ДД.ММ.ГГГГ. При этом, последний платеж по графику должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что срок возврата долга определен ДД.ММ.ГГГГ и на момент предъявления иска к наследнику заемщика ФИО2 установленный статьями 196, 1175 ГК РФ срок для предъявления требований к наследнику заемщика истек, суд, разрешая заявленный спор и руководствуясь вышеприведенными нормами права, исходит из того, что истцом пропущен срок исковой давности, иск подан за пределами установленного законом срока, при этом, доказательств уважительности причин его пропуска истец не представил, о восстановлении срока не ходатайствовал.

Таким образом, суд считает заявления ответчика и третьего лица о пропуске срока исковой давности обоснованными.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании вышеизложенного, исковые требования по взысканию основного долга по кредитному договору с ответчика удовлетворению не подлежат.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору истцу было отказано в связи с пропуском срока исковой давности на его предъявление, оснований для удовлетворения дополнительных требований о взыскании процентов, а также иных убытков и штрафов, не имеется.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то расходы по оплате государственной пошлины взысканию также не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Таштагольский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.В. Хайкара