Дело № 2-574/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2019 года г. Анива

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего: судьи Невидимовой Н.Д.

при секретаре Мишиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

23 июля 2019 года ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, из которого следует, что 11 августа 2018 года между заемщиком и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор. Сумма кредита – 891 000 рублей, процентная ставка – 13,9% годовых, срок возврата – 60 месяцев. 

В рамках соглашения подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения задолженности от 11 августа 2018 года. Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк Страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 137 659 рублей. Срок страхования – 60 месяцев.

19 июня 2019 года истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 11 августа 2018 года по 19 июня 2019 года – 312 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования 114 138 рублей 27 копеек. 

Изложив указанные в заявлении обстоятельства, истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 114 138 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала.

Из письменного отзыва и дополнений к нему следует, что 11 августа 2018 года ФИО1 лично подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 137 659 рублей 50 копеек за весь срок страхования. ФИО1 было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом.

ФИО1 плата за подключение к программе страхования была оплачена за счет денежных средств, находящихся на его счете самостоятельно по его волеизъявлению. 

Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. 

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Учитывая, что банком услуга по подключению к Программе страхования оказана, договор считается исполненным. По мнению представителя ответчика, истец имел возможность отказаться от подключения к Программе страхования и возвратить внесенную им плату в срок с 11 августа 2018 года по 17 августа 2018 года, то есть с даты заключения договора и по дату исполнения договора.

Нормы статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не предусматривают право потребителя требовать возврата части цены уже приобретенной и оказанной в полном объеме услуги.

Истец обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть сумму платы за подключение к Программе страхования только 19 июня 2019 года, то есть по истечении 14 дневного срока, предусмотренного Условиями программ страхования. Поскольку истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отключении от Программы страхования в период «охлаждения» - 14 дней, следовательно, оснований для взыскания страховой платы за подключение к данной Программе у истца отсутствуют. 

Изложив в отзыве указанные обстоятельства, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

В соответствии с частями 3, 5 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В судебном заседании установлено, что 11 августа 2018 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в размере 891 000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 также подписано заявление от 11 августа 2018 года на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, в заявлении указано, что истец уведомлен о том, что участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 7.2 заявления). 

Из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика видно, что за участие в программе клиент, то есть физическое лицо, которому страхователь предоставил потребительский кредит, уплачивает плату.

Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования составляет 137 659 рублей 50 копеек, которая на основании письменного поручения ФИО1 от 11 августа 2018 года перечислена ответчиком страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, исходя из буквального толкования условий кредитного договора и заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, определение условия об уплате комиссии за подключение к Программе страхования не противоречит закону, предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Услуга по подключению истца к Программе добровольного страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Собственноручные подписи истца в заявлении на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате платы за участие в Программе добровольного страхования.

Ссылаясь на положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, истец заявил об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем полагает, что банк обязан возвратить часть платы за подключение к программе добровольного страхования пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 114 138 рублей 27 копеек.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункт 3).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02 марта 2016 года (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней; в этом случае осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% платы за подключение к Программе страхования.

Как следует из заявления ФИО1 на добровольное страхование от 11 августа 2018 года, истец уведомлен о возможности досрочного прекращения участия в программе страхования.

Таким образом, учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечении предусмотренного 14-дневного срока, суд приходит к выводу, что плата за подключение к программе страхования за оставшийся период не подлежит возврату ФИО1, так как ее возврат не предусмотрен ни законом, ни условиями страхованиям.

Принимая во внимание, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части платы за подключением к Программе страхования в размере 114 138 рублей 50 копеек.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя услуги не установлено, суд приходит к выводу, что исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2019 года.

Председательствующий: судья Н.Д. Невидимова