Дело № 2-1054/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре Лисицыной Е.В.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 16 мая 2019 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.01.2014 в размере 4798098,22 рублей, в том числе: сумма основного долга – 274725,27 рублей, сумма начисленных процентов – 202386,03 рублей, сумма пени – 4320986,92 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 32190 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 05.01.2014 между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № (Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 274725,27 рублей. Кредит предоставлен 05.01.2014. Согласно п. 2.4 Кредитного договора дата погашения кредита – 08.01.2019. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 23,90% процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика. За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п. 2.5 Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п. 4.2.4 Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. В нарушение п. 2.5 Кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету Ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на 14.02.2019 задолженность Ответчика перед Банком составила 4 798 098,22 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 274 725,27 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 7,55 руб.; просроченная задолженность по процентам – 202 378,48 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 017451,60 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2 303 535,32 руб. Направленная Ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № от 09.10.2014 Открытое акционерное общество Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца Конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на вынесение заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила. 

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.10.2014 по делу № Открытое акционерное общество Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим ОАО Банк «Западный утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На правоотношения, возникающие при признании Кредитора банкротом распространяются положения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». В данном случае не применимы положения норм гражданского законодательства о процессуальном правопреемстве.

В соответствии с ч. 2 ст. 129 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Конкурсный управляющий обязан предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

В судебном заседании установлено, что 05.01.2014 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор о потребительском кредитовании №, согласно которому сумма кредита составила 274725,27 рублей сроком на 60 месяцев, срок погашения кредита 08.01.2019, процентная ставка – 23,9 % годовых, полная стоимость кредита – 26,68 % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 7886,77 рублей.

Согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате (Приложение № 1 к Договору) размер ежемесячного платежа составляет 7886,77 рублей, включающий погашение процентов и основного долга. 

Пунктом 4.2.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет. 

ОАО Банк «Западный» свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, перечислив ФИО1 денежные средства в размере 274725,27 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 05.01.2014 по 05.03.2019.

Согласно п. 4.2.4 Правил погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. 

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.

Согласно пункту 4.5.1 Правил, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

В судебном заседании установлено, что в нарушение требований закона и условий кредитного договора ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства перед Банком.

18.02.2019 Банком в адрес ФИО1 была направлена претензия с требованием погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору № в размере 4793327,18 рублей в течении 10 рабочих дней с даты получения претензии. 

Однако ответчиком указанное требование оставлено без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. 

Суд полагает, что в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на 14.02.2019 составляет 4798098,22 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 274725,27 рублей, сумма начисленных текущих процентов – 7,55 рублей, просроченная задолженность по процентам – 202378,48 рублей, пени на сумму задолженности по основному долгу – 2017451,60 рублей, пени на сумму задолженности по процентам – 2303535,32 рублей.

Ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым, как требования закона, так и условия самого кредитного договора, который заключил добровольно и без принуждения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Установлено, что согласно пункту 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Из указанного следует, что размер неустойки составляет 365% годовых.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Истцом заявлены требования о взыскании пени: пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 017 451,60 рублей, пени на сумму задолженности по процентам – 2 303 535,32 рублей.

Суд считает необходимым указать, что Банк длительное время не обращался в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, тем самым своими действиями Банк способствовал образованию задолженности, увеличению периода просрочки оплаты, и размера пеней. 

Принимая во внимание изложенное, размер неисполненного обязательства и начисленной неустойки, предусмотренный договором размер неустойки (1%), многократно превышающий размер ключевой ставки, установленной Центробанком, суд считает ее подлежащей уменьшению, как предусмотрено статьей 333 ГК РФ : до 160000 рублей - неустойка, рассчитанная на сумму задолженности по основному долгу, до 200000 рублей - неустойка, рассчитанная на сумму задолженности по процентам. 

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет задолженности по кредитному договору № от 05.01.2014, подлежит взысканию денежная сумма в размере 837111,30 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 274725,27 рублей, сумма начисленных текущих процентов – 7,55 рублей, просроченная задолженность по процентам – 202378,48 рублей, пени на сумму задолженности по основному долгу – 160000 рублей, пени на сумму задолженности по процентам – 200000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 32190 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 05.01.2014 в размере 837111,30 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 274725,27 рублей, сумма начисленных текущих процентов – 7,55 рублей, просроченная задолженность по процентам – 202378,48 рублей, пени на сумму задолженности по основному долгу – 160000 рублей, пени на сумму задолженности по процентам – 200000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 32190 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме, а не явившимся ответчиком в Омский районный суд Омской области в течение 7 дней с момента получения копии решения может быть подано заявление об отмене данного решения. 

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.