УИД: 70RS0003-01-2024-003576-06

2-2360/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2024 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рукавишниковой Т.С.,

при секретаре Сбоевой В.А.,

с участием представителя ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО1, действующего на основании доверенности от 07.02.2024, сроком по 06.02.2025,

представителя третьего лица АО «Газпромбанк» - ФИО2, действующего на основании доверенности от 14.03.2023, сроком 31.03.2026,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), в котором просит расторгнуть договор страхования ... по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев или болезней» от 28.03.2023, подписанный между ФИО3 и АО «СОГАЗ»; взыскать с ответчика в свою пользу 141 987 рублей. 

В обосновании иска указано, что 28.03.2023 между ФИО3 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор .... При заключении кредитного договора между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №... по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев или болезней», плата по программе страхования в общей сумме составила 141 987 рублей. Сумма кредита по условиям договора от 28.03.2023 составляла 507 098,61 рублей, но из указанной суммы был произведен вычет страховой премии в 141 987 рублей, следовательно, сумма кредита была уменьшена. Полагает, что в данном случае банк фактически ввел ФИО3 в заблуждение, не предоставил достоверную и полную информацию об услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя со стороны АО «Газпромбанк». Считает, в данном случае фактически списанная банком при предоставлении кредита со счета комиссия за подключение к программам страхования (договорам страхования) сумма 141 987 рублей является платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Удерживая при выдаче кредита из общей его суммы платеж в сумме 141 987 рублей за подключение ФИО3 к программе добровольного страхования АО «СОГАЗ» «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев или болезней», банк в одностороннем порядке нарушил условия заключенного с ним кредитного договора ... от 28.03.2023, увеличив процентную ставку по нему, тем самым увеличив сумму переплаты по кредиту. Считает, что в данном случае ему банком была предоставлена навязанная услуга. Указанными действиями банк не только поставил в зависимость возможное заключение договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил его право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Ранее истцом было направлено заявление об отказе от договора страхования, возврате уплаченной суммы. 03.08.2023 истцом была направлена претензия в адреса банка и страховой компании в отказе от договора страхования, однако его требования удовлетворены не были. 08.11.2023 истцом было направлено обращение к финансовому уполномоченному о возврате страховой премии, однако ответ не последовал по настоящее время.

Истец ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месту судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, поддержал письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому 28.03.2023 между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного личного страхования. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования). Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Размер страховой суммы по всем рискам составляет 507 098 рублей. Размер страховой премии по договору страхования составляет 141 987 рублей. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 507 098 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55). Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Из сведений и документов, представленных истцом, следует, что заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 28.03.2023, было подано по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного договором страхования. Поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, правовые основания для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования отсутствуют. В случае отклонения доводов ответчика, АО «СОГАЗ» просит снизить требования о взыскании штрафа, на основании статьи 333 ГК РФ, с учетом общеправовых принципов разумности и соразмерности.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Пояснил, что кредитный договор был заключен 29.03.2023 в мобильном приложении. Мобильное приложение настроено таким образом, что есть возможность заключить сопутствующие договоры, либо отказаться от них, в том числе, договор страхования. Истцом был выбран договор страхования, путем проставления галочки в приложении. У истца имелась возможность обратиться в банк с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования в период охлаждения – 14 дней, однако он этого не сделал. 

Кроме того от АО «Газпромбанк» поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому 29.03.2023 между банком и истцом в мобильном приложении банка был заключен договор потребительского кредита ... на общих и индивидуальных условиях (далее - Общие условия кредитного договора и/или Индивидуальные условия кредитного договора, вместе именуемые - кредитный договор). При заключении кредитного договора, истец, в мобильном приложении банка, заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» и приобрел полис-оферту № ... по которому заемщик застраховал жизнь и здоровье от последствий, наступивших в результате несчастного случая или болезни сроком на 1 календарный год (далее - договор страхования). Стоимость услуг по данному договору составила 203 531 рублей и была включена в стоимость кредита, и по распоряжению заемщика перечислена банком на банковский счет АО «СОГАЗ» платежным поручением от 29.03.2023. У банка (кредитора) возникает обязанность (при отсутствии оснований отказа) в установленный законом срок возвратить оплаченные заемщиком за дополнительную услугу, предоставляемую в рамках оформления кредита, и по его заявлению денежные средства, но только в том случае, если заявление заемщика о возврате денежных средств, адресованное исполнителю дополнительной услуги, не будет удовлетворено последним. Оснований для возврата истцу денежных средств, оплаченных АО «СОГАЗ» по договору страхования у банка не имелось, т.к. ФИО4 в банк не обращался с соответствующим заявлением и не предоставлял банку доказательств обращения в АО «СОГАЗ» в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования с требованием возврата денег и отказа в возврате денежных средств, поскольку обязанность банка по возврату денежных средств заемщику при отказе от договора страхования установлена только в случае отказа исполнителя по договору оказания услуг в возврате денежных средств. Более того, истец пропустил 14-дневный срок, установленный частью 2.7 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», для обращения к исполнителю по договору оказания услуг с требованием расторжения договора и возврата денежных средств, т.к. соответствующее заявление было направлено по истечении более 4 месяцев с даты заключения договора оказания услуг.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно частями 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случай и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (далее N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно пункта 10 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из части 2.2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из вышеприведенных положений закона следует, что статья 5 Закона N 353-ФЗ, исключая в части 2 применение статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к индивидуальным условиям потребительского кредита, перечисленным в части 9 этой статьи, устанавливает дополнительные гарантии для обеспечения прав потребителя и защиты его от навязывания дополнительных услуг.

Одной из таких гарантий является указание в части 18 статьи 5 названного закона о том, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита только тогда, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06. 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) ГК РФ могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

Судом установлено и следует из материалов дела, что посредством электронного документооборота (онлайн) 28.03.2023 между ФИО3 (заемщик) и АО «Газпромбанк» (кредитор) был заключен кредитный договор ... на сумму 507 098,61 рублей, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 ИУ договора страхования 19,9% годовых, процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования – 9,9% годовых (пункты 1, 4 индивидуальных условий).

Согласно пункту 2 индивидуальных условий кредит предоставлен на срок по 10.03.2030.

Пунктом 9 индивидуальных условий от 28.03.2023 предусмотрена обязанность заемщика ФИО3 заключить договор личного страхования. 

Как следует из платежного поручения от 29.03.2023 АО «Газпромбанк» была перечислена АО «СОГАЗ» сумма в размере 203 531,61 рублей в качестве оплаты страхового полиса-оферты «... от 29.03.2023.

Как следует из пояснений представителя банка, для заключения кредитного договора клиент получает доступ к странице с условиями кредитования, кредитной документации по дополнительным слугам (при выборе дополнительных услуг в заявке) для ознакомления, подтверждения и подписания. Система формирует проект кредитно-обеспечительных документов и документов по страхованию (только при подписании договора со страхованием), а также документов по дополнительным услугам (при наличии). Клиент подтверждает параметры кредитного договора, знакомится с кредитной и страховой (при наличии) документацией, документацией по дополнительным услугам (при наличии) и подписывает ее.

В ходе судебного заседания представителем банка наглядно продемонстрировано, что при заключении кредитного договора клиенту предоставляется выбор заключать договор страхования или отказаться, для этого необходимо поставить отметку в поле возле согласия на заключения договора добровольного личного страхования с оплатой за счет кредитных средств, а также без страховки и без дополнительных услуг, где отсутствует пункт о добровольном страховании.

Как следует из лог-файлов, содержащими информацию о действиях ФИО3 при заключении кредитного договора, ФИО3, ставя отметки в соответствующей графе в заявке от 22.03.2023 ..., поданной и подписанной ФИО3 простой электронной подписью, согласился заключить договор добровольного личного страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней». Стоимость услуги составляет 203 531,61 рублей. А также просил включить стоимость услуг страхования в сумму кредита.

Согласно пункту 20 индивидуальных условий от 28.03.2023 заемщик поручает кредитору перечислить денежные средства в размере 141 987,61 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования ... от 28.03.2023 АО «СОГАЗ».

В заявлении на заключении договора личного страхования от 28.03.2023 ФИО3 указал, что он уведомлен о том, что при заключении договора личного страхования банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без заключения договора страхования. Уведомлен о наличии у него права отказаться от договора личного страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора/полиса страхования путем подачи в страховую компанию заявления об отказе от договора/полиса страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Таким образом, при формировании индивидуальных условий кредитного договора ФИО3 выбрал страхование, поставив отметку в поле возле согласия на заключения договора добровольного личного страхования с оплатой за счет кредитных средств, т.е. самостоятельно определил условия договора. 

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств в размере 141 987 рублей, оплаченных в качестве страховой премии. 

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с условиями договором страхования №... страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, 

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя за исключением случаев, когда страхователь досрочно исполнил обязательства по кредитному договору или отпала вероятность наступления страхового случая, или непредставление/ предоставление неполной/ недостоверной информации о договоре добровольного страхования, договором страхования №... не предусмотрен (раздел 4 Информационного документа об условиях добровольного страхования, раздел 10 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» от 01.08.2019 с последующими изменениями).

С указанными условиями страхователь был ознакомлен, что установлено выше. 

Применив буквальное толкование слов и выражений, содержащихся в оспариваемом истцом договоре, в порядке статьи 431 статьи 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора со стороны страховщика не установлено умысла на введение страхователя в заблуждение.

Истец имел возможность обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования от 29.03.2023 в течение 14 дней с момента его заключения и о возврате страховой премии в полном объеме, однако с претензией о признании договора страхования недействительным он обратился лишь 03.08.2023. Иные условия для возврата страховой премии также не наступили. 

При таких данных у страховщика отсутствовала обязанность по возврату страховой премии страхователю. 

В части требования о расторжении договора страхования, то оно заявлено излишне, так как право на отказ от договора предоставлен страхователю законом, о своем намерении он сообщил страхователю письменным заявлением, в связи с чем решения суда по данному вопросу не требуется. 

На основании изложенного, с учетом установленных фактических обстоятельств, приведенных положений закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска. 

Мотивированный текст решения изготовлен 10 октября 2024 года.

Председательствующий судья: Т.С. Рукавишникова 

Подлинный документ подшит в деле №2-2360/2024 в Октябрьском районном суде г. Томска. УИД: 70RS0003-01-2024-003576-06