Дело № 2-1343/2019 ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Елькиной М.Н., с участием истца ФИО1, его представителя – адвоката Мамбергер Ж.А., представителя ответчика – ФИО2, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании необоснованно списанных денежных средств в размере 108 616 руб., морального вреда – 30 000 руб., штрафа в размере 54 308 руб. по следующим основаниям.

Дата между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор на открытие счета №, выдана карта Maestro Социальная, которая подключена к системе Сбербанк онлайн. Дата истец и его ... ФИО3 покупали авиабилеты в интернете через Сбербанк онлайн. При выполнении операции по оплате выбранных авиабилетов, на телефон истца с абонента 900 (Сбербанк) пришел шестизначный код подтверждения платежа, после его ввода высветилось табло с указанием, что введен неверный код. Усомнившись в надежности сайта, истец решил не подтверждать операцию. Несмотря на это в течение минуты произошло списание средств на сумму 108 616 руб. в пользу С2С РЕRЕVОD_KLIENTU. После получения СМС о списании средств дочь истца ФИО3 позвонила на горячую линию Сбербанка и сообщила о том, что с карты списаны средства, несмотря на то, что подтверждения операции не было. Оператор сообщила, что средства находятся в резерве и попросила проверить надежность получателя платежа, что и было сделано. Поняв, что сайт действительно сомнительный, истец перезвонил в Сбербанк с просьбой остановить данную операцию. Но другой оператор ответила, что операция уже проведена и деньги ушли. В течение получаса истец разговаривал с тремя операторами, но все они давали разную информацию. В этот же день дочь истца по его просьбе написала заявление в полицию (КУСП № от Дата.), Дата в банк подана финансовая претензия (обращение №). Дата ответчик ответил отказом возвратить денежные средства. Истец считает действия ответчика незаконными, нарушающими его законные права как потребителя банковских услуг. Согласия на списание денежных средств истец не давал (введенный пароль был неверным), в течение 5 минут сообщил банку об отмене операции по перечислению денег, своевременно обратился в банк с заявлением о несанкционированном списании денежных средств с карты. ПАО «Сбербанк России», выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести ПАО «Сбербанк России», предоставляющий данную систему своим клиентам. В связи со случившимся истец испытывает нравственные и физические страдания. ФИО1 и его ... пенсионеры, получают только пенсию, дочь является ..., также получает пенсию по инвалидности. Доход семьи истца крайне невелик, весь год копили деньги для того, чтобы полететь в отпуск всей семьёй, поправить здоровье. После случившегося истец переживает, у него обострились хронические заболевания, потерян сон. Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, ФИО1 полагает, что с ответчика необходимо взыскать 30 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец, его представитель настаивали на удовлетворении исковых требований, подтвердив доводы, изложенные в иске и дополнительных письменных пояснениях.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в письменном виде. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан оказывать потребителю услугу, качество которой соответствует договору.

В части 1, 2 ст. 7 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях не причиняла вред имуществу потребителя. Вред, причиненный имуществу потребителя вследствие не обеспечения безопасности услуги, подлежит возмещению в соответствии со ст. 14 настоящего закона.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пункт 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Материалами дела установлено, ФИО1 является держателем международной банковской карты №.

Дата ФИО1 написано заявление на банковское обслуживание, в силу которого он присоединился в Договору банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», чем подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязался их выполнять, а также, что данное заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения Договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные Договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках договора.

Согласно п. 1.12 Условий в случае если на момент заключения Договора банковского обслуживания между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения Договора банковского обслуживания утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Обязательства сторон, возникшие до прекращения действия указанного договора о выпуске и обслуживания банковских карт, а также условия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских карт в части установленного клиенту лимита овердрафта по счету карты регулируются в соответствии с Договором банковского обслуживания.

Пунктом 9 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Приложения являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания.

Согласно п. 3.1.2. Условий особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Правила совершения операций и получения информации по Счетам Карт в Банке через удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)» (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания), в Руководстве по использованию «Мобильного банка» и «Руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемых на веб-сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания, услуги «Сбербанк Онлайн», (в том числе, мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (далее - «Памятка по безопасности») (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания) (п. 3.1.3. Условий).

Предоставление услуг, предусмотренных Договором банковского обслуживания, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.1. Условий).

Согласно п. 4.15. Условий при предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация Клиента Банком осуществляется:

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании введенного Идентификатора Пользователя или логина; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в Систему «Сбербанк Онлайн», Идентификатору Пользователя или логину, содержащимся в базе данных Банка;

- в «Мобильном банке» - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

При предоставлении услуг в рамках Договора банковского обслуживания аутентификация Клиента Банком осуществляется: при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; в «Мобильном банке» - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком» (п. 4.16. Условий).

Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора банковского обслуживания методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС Клиента (п. 4.17 Условий).

Стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по Системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам и операциям Клиента в этих Системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов (п. 4.21).

Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, Контактный Центр Банка) (п. 4.22 Условий).

Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, логине, паролях Системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 5.4.).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором банковского обслуживания процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения и по неуполномоченными лицами (п. 5.5.).

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий Договора банковского обслуживания (п. 5.7.).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему «Мобильный банк», Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 5.9.).

В соответствии с п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты (Приложение 1) Держатель обязуется: не сообщать ПИН и Контрольную информацию, Идентификатор пользователя и Постоянный/Одноразовый пароли, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИНа, Идентификатора по пользователя и Постоянного/Одноразового паролей, кодов, сформированных на основании ли биометрических данных Держателя Карты.

В соответствии с п. 1.7 Приложения №2 к Договору банковского обслуживания (Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания) Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, и/или путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, подключенного к Услуге «Мобильный банк», и/или Push- уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в Договоре банковского обслуживания.

Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать (п. 1.8).

Согласно п. 3.2 услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через веб-сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по Счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Перечень мобильных приложений, порядок их установки на устройства Клиента и руководство по использованию мобильных приложений публикуется на сайте Банка.

Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с Договором банковского обслуживания, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на веб-сайте Банка (п. 3.5.).

Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 3.6.).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»; получить идентификатор пользователя через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Клиентом информации, необходимой для его идентификации и аутентификации) и с использованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» (п. 3.7.).

Постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента... (п. 3.9.).

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10).

Банк информирует Клиента о мерах безопасности, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком, в Памятке по безопасности. Информирование осуществляется также на официальном сайте Банка и/или в его подразделениях и/или путем отправки СМС – сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (3.18.5.).

Согласно п. 1.9 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П) на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации/эквайеры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование к оплате по операции, одобренной клиентом банка-эмитента. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей, снимает блокировку с карточного счета клиента по той карте, номер которой присутствует в файле, затем списывает указанные суммы с этого карточного счета и перечисляет банку-эквайеру (расчетному банку торговой точки).

В соответствии с п. 3.1 Положения № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. В силу данного положения обязательным документом для исполнения Банком-эмитентом является реестр платежей, одобренных держателем банковской карты, выпустившей банком-эмитентом.

В соответствии с п. 2.9 Положения № 266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал (платежные требования).

Согласно п. 9.4 Памятки держателя карты для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя карты, указанные на карте, код безопасности - СVV2/СVС2 - три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты. Дополнительно могут быть запрошены название банка, выпустившего карту и адрес, указанный Держателем карты в Заявлении на получение карты, при этом сообщать номер и другие реквизиты карты необходимо только для проведения операции, которую Клиент считает правомерной.

- операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде СМС-сообщения на мобильный телефон клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк». СМС-сообщение содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр.

Полученные одноразовые пароли могут использоваться Держателем карты для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет.

При использовании своих счетов, открытых в ПАО «Сбербанк», клиенты могут воспользоваться следующими удаленными каналами обслуживания (каналы/устройства Банка, предназначенные для совершения банковских операций в соответствии с Договором): Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.

Материалами дела установлено, что Дата ФИО1 самостоятельно подключил услугу «Мобильный банк» по банковской карте № к номеру телефона № через устройство самообслуживания (банкомат).

Таким образом, при помощи номера мобильного телефона № истец мог совершать операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на его лицевых счетах.

Дата ФИО1 с карты № осуществлен перевод денежных средств в размере 108 616 руб. с целью оплаты авиабилетов.

Спорная операция по переводу производилась в электронном виде, без использования пин-кода, выданного истцу при передаче карты, при помощи сети Интернет с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

Из пояснений истца следует, что для подтверждения операции по переводу денежных средств, с номера ПАО «Сбербанк» (900) на его мобильный номер телефона №) пришло смс с шестизначным кодом, который впоследствии был введен ФИО1 для подтверждения банковской операции, после ввода высветилось табло с указанием на неверно введенный код. Усомнившись в надежности сайта, истец решил не подтверждать операцию по переводу денежных средств, однако вопреки воле истца, денежные средства были списаны.

Дата ФИО1 обратился в ОП № Управления МВД России по Адрес с заявлением о совершенном преступлении.

Дата по данному факту возбуждено уголовное дело №. 

Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений следственного управления МВД России по Адрес) от Дата ФИО1 признан потерпевшим.

В настоящее время предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, совершившего преступление.

Дата ФИО1 обратился в отделение ПАО «Сбербанк России» с заявлением (претензией) об оспаривании операции, однако банк ответил отказом ввиду корректного списания денежных средств, с чем истец не согласен, что послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском.

По мнению истца, ПАО «Сбербанк России», выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести ПАО «Сбербанк России», предоставляющий данную систему своим клиентам.

В соответствии с п. 11 и п. 12 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Согласно ч. 15 ст. 9 Закона №161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Исходя из п. 1.24 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П, распоряжения плательщика в электронном виде подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пунктом 2.10 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Руководством пользователя предусмотрено, что подтверждение операций расхода денежных средств может быть осуществлено путем нажатия в мобильном приложении клавиши "Перевести".

В соответствии со ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услуги.

Согласно п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с обращением ФИО1 о несанкционированном переводе денежных средств с банковской карты, проведена проверка, в ходе которой было установлено, что Дата клиентом проведен платеж в сети Интернет в пользу клиента, обслуживаемого сторонним банком. Дата в систему Банка, обслуживающую счета банковских карт, поступил запрос из стороннего банка о создании в сети Интернет (место создания/совершения операции С2С РЕRЕVОD_KLIENTU) с использованием номера карты истца платежного поручения об оплате, со счета истца, покупки на сумму 108 616 руб. Банк, обработав поступивший запрос, в Дата часов (время московское) Дата направил СМС-сообщение держателю карты – ФИО1 со следующим содержанием: «...); пароль: .... Не сообщайте пароль никому. Только мошенники запрашивают пароли», что подтверждается информацией Банка о направленных СМС на телефон истица, подключенный к мобильному банку.

Как следует из информации из АС системы Банка Card WAY Дата в процессинговый центр Банка поступило подтверждение операции перевода денежных средств с №, путем правильного ввода одноразового пароля (SecureCode), направленного на номер телефона истца №, подключенной к указанной карте. 

На основании правил платежной системы подтверждение операции паролем является распоряжением от держателя карты Банку на совершение перевода денежных средств в получателя средств.

В Дата (время московское) Дата, Банк информировал держателя карты, что произведена покупка на сумму 108 616 руб., направив СМС сообщение: «...».

Спорная операция была совершена в сети Интернет с использованием реквизитов (номера) карты, который был введен в системе Интернет, и одноразового пароля, который также был известен только истцу, подтверждением идентификации и аутентификации истца по номеру телефона и введенных одноразовых паролей. 

Таким образом, получив подтверждение от Держателя Карты, Банк не имел оснований для отказа в проведении операции. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Кроме того, ФИО1, присоединяясь к услуге через свои мобильные средства, должен обеспечить их защиту от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения, обеспечить сохранность банковской карты и ее реквизитов, идентификаторов и паролей от доступа третьих лиц.

Доводы стороны истца о не предоставлении памятки Условий являются несостоятельными, поскольку подпись ФИО1 в заявлении на банковское обслуживание подтверждает его согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России» и принятие обязанности их выполнять, уведомлен о том, что Условия размещены на сайте ОАО «Сбербанк России» или в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 2.14, п. 2.15 Положения ЦБ РФ № 383-П отозвать распоряжение клиента и осуществить возврат (аннулирование) денежных средств возможно только до наступления безотзывности перевода, то есть при наличии неисполненного распоряжения клиента

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в Законе N 161-ФЗ, в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

В отношении перевода безналичных денежных средств действует правило, закрепленное в ч. 7 ст. 5 Закона № 161-ФЗ. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное ч. 10, 15 ст. 7 Закона № 161-ФЗ. Безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Кроме того, согласно ч. 13 ст. 7 Закона № 161-ФЗ оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

До проведения транзакции банком была проведена полная идентификация и аутентификации клиента с помощью номера телефона и смс-код (3D-Secure), что соответствует требованиям российского и международного законодательства.

В момент, когда истец позвонил в банк и сообщил о несогласии с проведенной транзакцией, денежные средства уже были списаны с банковской карты, то есть распоряжение было исполнено, в связи с чем, осуществить аннулирование операции и возврат денежных средств было невозможно.

Принимая во внимание, что денежные средства к моменту их отзыва были зачислены на счет получателя, то есть являлись безотзывными, суд приходит к выводу о соответствии действий банка по отказу в возврате денежных средств Положению Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" и ФЗ № 161 "О национальной платежной системе".

Материалы гражданского дела не содержат доказательств, подтверждающих совершение работниками банка противоправных и виновных действий, послуживших причиной несанкционированных операций по распоряжению денежными средствами на банковском счете истца. Банк выполнял операции по счетам истца, руководствуясь распоряжениями клиента в электронной форме, подтвержденными паролями, являющимися аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов.

Такие действия банка не могут служить основанием для наступления гражданско-правовой ответственности кредитного учреждения, что указывает на отсутствие оснований для удовлетворения иска.

Поскольку материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком своих обязательств не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании списанных денежных средств, требования истца о компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании списанных денежных средств в сумме 108 616 руб., компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб., штрафа в сумме 54 308 руб. оставить без удовлетворения.

На решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Председательствующий Н.В. Смольякова