Дело №2-1200/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем российской Федерации

г. Прокопьевск 30 октября 2018 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В.Недосековой 

при секретаре Слободиной И.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор 

<

...>, во исполнение которого Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 181 800,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23,462% годовых на потребительские нужды, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. 

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была включена в число участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. Стоимость услуги за присоединение к Программе страхования на момент подписания заявления составила 39 269,00 руб., включающая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования и возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» заявление с просьбой вернуть сумму страховой премии в размере 39 269,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом также направлено в адрес ответчика ЗАО «СК «Резерв» заявление об отказе от участия в программе страхования. Письменного ответа от ответчиков не получено, страховая премия не возвращена.

Считая, что действия ответчиков противоречат Указаниям Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым у истца есть право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, ФИО1 с учетом уточненных исковых требований (л.д. 75-78), просит исключить её из числа участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, по заявлению о присоединении к указанной программе от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» плату за подключение к программе страхования в размере 39 269,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30 000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм, судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 4 500,00 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представил суду возражения, где просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме, указывает, что заемщиком ФИО1 самостоятельно был выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается, поскольку в случае, если условия страхования заемщика не устраивали, он был вправе отказаться как от услуги страхования, так и от услуг Банка. Кроме того, согласно заявления заемщика и условий договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится ( л.д. 118-122). 

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, направил отзыв на заявленные исковые требования, в которых просит отказать в удовлетворении иска по аналогичным доводам. (л.д. 86-88).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...>, согласно которому Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 181 800,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23,462% годовых на потребительские нужды, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. (л.д. 5-8).

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3года. (л.д. 13-14), заключенного между Банком и ЗАО «Страховая компания «Резерв». Страховая сумма составляет 181 800,00 руб.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 39 269,00 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 091,00 руб. за 36 месяцев. 

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в п. 5 также оговорено, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию ФИО1, при этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

ФИО1 также уведомлена о том, что страховыми рисками по программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая /и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Затсрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения»,

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

По условиям договора страхования 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «СК «Резерв» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), (л.д. 89-92) застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3. и 1.4. настоящего Договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном Заявлении (пункт 1.2. Договора). По условиям Договора страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем - банком, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного Застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования» (пункт 7.2 Договора, оборотная сторона л.д. 92)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» заявление о расторжении договора страхования (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ истцом также направлено в адрес ответчика ЗАО «СК «Резерв» заявление об отказе от участия в программе страхования. Письменного ответа от ответчиков не получено, страховая премия не возвращена.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 была присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде вознаграждения банка согласован сторонами в заявлении в размере 39 269,00 руб. Кроме того, своим заявлением ФИО1, как получатель дополнительной услуги, приняла на себя обязательство компенсировать в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 091,00 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12 216,00 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 623,00 руб. Согласно выписке по счету истца, услуга оплачена в полном объеме.

Между тем, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен отказ в возврате страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя, что противоречит требованиям ст. ст. 16, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и является основанием для признания такого условия недействительным в отношении заинтересованного лица, заявившего о нарушении своего права.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ПАО «Восточный экспресс банк», и для ЗАО «СК «Резерв». Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и страховщиком договоре от смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной полной утраты Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или болезни. 

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору считается также и сам заемщик и на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка, предусматривающее право такого страхователя отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной при заключении договора суммы.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств того, что на момент отказа от участия в программе страхования услуга по подключению истца к программе страхования полностью была оказана (страховщику перечислена страховая премия, направлен список застрахованных лиц со включением в него ФИО1), в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» суммы страховой премии.

Суд приходит к выводу о том, что банком обязанность по подключению к программе коллективного страхования была выполнена после обращения истца в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 вступил в силу и начал свое действие уже после выраженного истцом в своем заявлении отказа от страхования и возврате страховой премии. Соответственно, воспользоваться услугой страхования за период с момента направления заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не успела.

Следовательно, взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 подлежит сумма страховой премии в полном размере в сумме 39 269,00 руб.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 3 000,00 руб.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей в размере 21 134,50 руб. (39 269,00 руб. + 3 000,00 руб. * 50%)

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Согласно представленной квитанции (л.д. 84), истец ФИО1 оплатила ООО «Картель» за составление искового заявления 4 500,00 руб.

Данные расходы подлежат возмещению истцу в полном объеме.

Помимо этого, в соответствии с ч.1 ст.103, ст.91 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой истец в соответствии с действующим законодательством освобожден.

Согласно абз. 1 пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - размер госпошлины по имущественным требованиям рассчитывается следующим образом – 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей

При предъявлении искового заявления неимущественного характера уплате подлежит государственная пошлина для физических лиц 300 рублей (п. 3 ст. 333.19 НК РФ).

Таким образом, согласно удовлетворенным требованиям истца, взысканию с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета подлежит госпошлина в следующем размере: 300 руб. (требование о компенсации морального вреда) + 1 378,07 руб. (имущественное требование 39 269,00 руб.), итого общая сумма госпошлины составит 1 678,07 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт по заявлению о присоединении к указанной программе от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 39 269,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000,00 руб., штраф в размере 21 134,50 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 4 500,00 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 678,07 рублей. 

В остальной части требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Решение в окончательной форме изготовлено 02.11.2018 года.

Судья: подпись И.В.Недосекова 

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1200/2018 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области