дело № 2-1609/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Крикуновой А.В.

при секретаре Клюшниковой Н.В., 

помощник судьи Ковалева Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 531 890,27 рублей, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 14 518,90 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей под 23,80% / 55% годовых по безналичным/наличным сроком на 960 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно статье 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.12.2018, Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 265,59 рублей. Сумма общей задолженности составляет 531 890,27 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в случае неявки ответчика представитель истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная о дне, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с ШПИ 80086188848463, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. 

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается договором о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (АО), ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк» от 26.10.2021. 

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд полагает, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из ее сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования – 200 000 рублей, ставка - 23,80%/55% годовых по безналичным/наличным операциям, размер минимального обязательного платежа – 13 482 рубля, льготный период в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей – 4 месяца. 

Предоставление кредита осуществляется путем совершения следующих действий: открытие текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдача и активация кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17 индивидуальных условий).

ФИО1 дала свое согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей. 

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а у ФИО1 возникла обязанность возвратить денежные средства и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из выписки по счету, а также представленного истцом расчета задолженности видно, что ответчик взятые на себя обязательства по договору кредитной карты выполняла ненадлежащим образом, нарушила сроки возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с вышеуказанной выпиской по счету ответчиком обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнялись (ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 265,59 рублей), в связи с чем у ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность. 

По состоянию на 30.05.2023 сумма задолженности составляет 531 890,27 рублей, из которых: 200 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 288 790,27 рублей – просроченные проценты, 43 100 рублей – иные комиссии.

Указанное также подтверждается расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30.05.2023. Доказательств, свидетельствующих об ином, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в суд не представлено.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данные требования Ответчик не выполнил, задолженность не погашена. 

Поскольку долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются правомерными, так как соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Вместе с тем в ходе рассмотрения дела ответчиком представлен отзыв, в соответствии с которым ФИО2 просила суд применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии с положениями статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. 

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.03.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям в соответствии с графиком платежей, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен, либо определен моментом востребования. 

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен на 960 дней. Таким образом, срок действия договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021), утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022, предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

25.03.2019 ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № 4 Томского судебного района Томской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27.03.2018 по 01.03.2019 в размере 314 923,29 рублей. 

29.03.2019 по существу заявленных требований вынесен судебный приказ № 2-577/19. 

19.04.2019 судебный приказ № 2-577/19 от 29.03.2019 отменен мировым судьей судебного участка № 4 Томского судебного района Томской области в связи с поступление возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Данное исковое заявление передано истцом в отделение Почты России 13.06.2023, о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте. 

При изложенных обстоятельствах суд соглашается с доводами ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с момента отмены судебного приказа до подачи данного иска в суд прошло более четырех лет. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для отказа в иске.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что истцом утрачена возможность реализовать право на получение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в судебном порядке в связи с пропуском им срока исковой давности для обращения в суд за защитой своих нарушенных прав.

С учетом изложенного суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 531 890,27 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая расходы по оплате государственной пошлины.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания с ответчика судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> / ОГРН 

<

***>) к ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 531 890,27 рублей, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 14 518,90 рублей, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.В. Крикунова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.10.2023 /подпись/

УИД: 70RS0005-01-2023-001678-49

Копия верна

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1609/2023 Томского районного суда Томской области 

Судья А.В. Крикунова 

Секретарь Н.В. Клюшникова