... Дело № 2-10384/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань 22 декабря 2017 года

Вахитовский районный суд г. Казани в составе: 

председательствующего судьи Казаковой Л.Д., 

при секретаре судебного заседания Каштановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО “Банк Русский Стандарт” к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

встречному иску ФИО2 ФИО6 к АО “Банк Русский Стандарт” о производстве перерасчета, зачете сумм в счет оплаты процентов,

УСТАНОВИЛ:

АО “Банк Русский Стандарт” обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты “ФИО1”. 

В обоснование иска указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор ... о предоставлении и обслуживании банковских карт. Приактивации банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 306000,00 руб. В период с ... по ... ответчиком были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств и покупок с использованием карты на общую сумму 463072,14 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО2 В период с ... по ... с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму в размере 463610,00 руб., которые списаны в счет погашения основного долга. В нарушение условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности в установленную дату. 

В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. 

Банк предоставил ФИО2 кредит для оплаты начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей на общую сумму 121933,98 руб. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 318743,76 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку от ... со сроком оплаты до .... После выставления заключительного счета – выписки ответчик оплату не произвел.

В настоящее время ответчик имеет просроченную задолженность в размере 318743,76 руб., в том числе 256660,55 руб. – сумма основного долга, 56675,76 руб. – сумма задолженности по процентам, 5407,45 руб. – плата за выпуск и обслуживание основной карты.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 318743,76 руб., в том числе 256660,55 руб. – сумму основного долга, 56675,76 руб. – сумму задолженности по процентам, 5407,45 руб. – плату за выпуск и обслуживание основной карты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6387,44 руб.

Ответчик ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением, в котором просит произвести перерасчет задолженности на основании ст.319 ГК РФ, зачесть суммы за выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 9592,55 руб. в счет погашения процентов по кредиту; произвести перерасчет задолженности на основании ст. 319 ГК РФ, зачесть сумму неустойки в размере 4400,00 руб. в счет погашения процентов по кредиту, указав в обоснование, что ответчиком списание денежных средств производилось с нарушением ст. 319 ГК РФ, в связи с чем задолженность ответчика перед истцом должна быть уменьшена.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) АО “Банк Русский Стандарт” исковые требования поддержала в полном объеме, встречные исковые требования не признала, представила отзыв на встречное исковое заявление. 

Ответчик ФИО2 (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. В возражениях на исковое заявление ответчик указал, что в заявлении на выдачу карты указан желаемый лимит - 150000,00 руб., согласие на увеличение лимита ответчик не давал, следовательно, действие банка в данной части ничтожно. Требование о взыскании платы за обслуживание и выпуск основной карты незаконно, так как ответчику была выдана одна кредитная карта, ответчику карат была необходима для пользования кредитными средствами, за пользование которыми предусмотрены проценты на сумму долга. Платы за комиссии за выдачу наличных денежных средств, за годовое обслуживание счета, за пропуски оплат счет-выписок незаконны, поскольку действия банка по открытию и ведению счета нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу. Сумма задолженности не соответствует ни процентной ставке, ни сумме основного долга по процентам. Предъявленная сумма требований по штрафным санкциям явно несоразмерна сумме основного долга и должна быть уменьшена по ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя АО “Банк Русский Стандарт”, исследовав материалы дела, отзыв ответчика пришел к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ответчик просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и установить ему лимит кредитования по карте.

... банк акцептовал оферту ответчика, и открыл ему счет карты, установив кредитный лимит в сумме 306 000,00 руб.

В соответствии с Тарифным планом, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 28% годовых, за пропуск срока оплаты минимального платежа взимается плата в размере 300,00 руб. за первый пропуск, 500,00 руб. - за второй, 1 000,00 руб. – за третий, 2000,00 руб. – за четвертый.

На основании п. п. 6.2., 6.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (являющихся неотъемлемой частью приведенного выше договора) кредит предоставляется Банком ФИО2 в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций совершаемых (совершенных) с использованием Карты по оплате Товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках Договора).

Пунктом 6.6 этих же Условий предусмотрено, что Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с приведенным п. 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете.

Банк свои обязательства перед клиентом исполнил, что подтверждается выпиской по открытому ответчику счету. 

В период с ... по ... ответчиком были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств, переводов с использованием карты на общую сумму 463072,14 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО2

В период с ... по ... с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму в размере 463610,00 руб., которые списаны следующим образом:

328345,57 руб. - в счет погашения основного долга, 

130161,88 руб. – в счет погашения процентов по кредиту, 

592, 55 руб. - в счет погашения платы за выпуск и обслуживание основной карты, 

110,00 руб. в счет погашения комиссии за выдачу наличных денежных средств, 

4400,00 руб. - в счет погашения неустойки за неоплату обязательного платежа. (л.д. 36).

В нарушение условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности в установленную дату. 

В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. 

Банк предоставил ФИО2 кредит для оплаты начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей на общую сумму 121933,98 руб. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 318743,76 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку от ... со сроком оплаты до ... (л.д. 32).

Однако ответчиком требования исполнены не были.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, сумма задолженности ответчика составляет 318743,76 руб., в том числе 256660,55 руб. – сумма основного долга, 56675,76 руб. – сумма задолженности по процентам, 5407,45 руб. – плата за выпуск и обслуживание основной карты.

В соответствии с пунктом 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В связи с тем, что ответчик каких-либо доказательств оплаты суммы долга не представил, суд обосновывает свои выводы сведениями, изложенными в исковом заявлении и представленными документами.

Расчет суммы долга проверен судом, установлено, что он произведен истцом обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора. 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в пределах заявленных истцом требований.

Доводы ответчика, истца по встречному исковому заявлению о незаконности увеличения лимита банком в одностороннем порядке, незаконности взимания платы за обслуживание и выпуск основной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за годовое обслуживание счета, за пропуски оплат счет-выписок, а также о том, что банком нарушена очередность списания денежных средств, предусмотренная ст. 319 ГК РФ несостоятельны по следующим основаниям.

Составными и неотъемлемыми частями договора о карте ... являются, Заявление от ..., Условия по картам и Тарифы по картам. В соответствии с п.1.26 Условий по картам Лимит - максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом. Лимит может быть изменен Банком в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с п. 11.12 Условий по картам, Клиент имеет право запрашивать Банк о возможности изменения Лимита, предоставив в Банк письменное заявление или обратившись по телефону Справочно - Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Кодов доступа).

Также, в соответствии с п. 10.13.2. Условий по картам, Банк вправе в одностороннем порядке изменять Клиенту Лимит, в том числе увеличить Клиенту ранее установленный лимит.

Воспользовавшись указанным правом, Банк увеличил лимит.Законодательством РФ размер лимита не назван в качестве существенного условия при заключении договора банковского счета, он не может расцениваться как сумма кредита.

В соответствии с п. 7.1. Условий по картам, в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, Клиент обязан уведомить об этом Банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 (Двадцати пяти) календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции (в случае если Клиент узнал осовершении спорной операции до даты получения от Банка Счета-выписки, сформированного за расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция).

Таким образом, при заключении Договора о карте сторонами было согласовано условие о том, что Банк вправе, как по инициативе Клиента, так и в одностороннем порядке изменять Клиенту лимит по карте. При изменении лимита по карте, Банк действовал в полном соответствии с условиями заключенного договора, информация о лимите по карте надлежащим образом была доведена до Клиента.

Обращаясь в банк с офертой о заключении договора о карте, истец в Заявлении от 03.05.2012г. просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование указанного счета в соответствии со ст.850 ГК РФ, Условиями и Тарифами по картам, имея намерение в дальнейшем совершать по банковскому счету карты расходные операции по оплате товаров и получению наличных денежных средств со счета.

В силу требований Положения ЦБ РФ от ... ...-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заемщиком.

Напротив, в силу прямого требования законодательства Банк несет обязанность перед заемщиком об открытии банковского (текущего счета), по которому клиент совершает оплачиваемые расходные операции (ст.846 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора о карте и нормами гл. 45 ГК РФ, Клиент вправе давать Банку распоряжения на совершение операций с денежными средствами, находящимися на его банковском счете. Данные операции могут оплачиваться за счет Клиента, что соответствует действующему законодательству (ст.851 ГК РФ, ст.ст. 5,29 и 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Комиссия банком взималась именно за совершение Банком операций по банковскому счету Истца, в соответствии с распоряжениями последнего.

Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.

Таким образом, каких-либо правовых оснований расценивать счет, открытый Клиенту как ссудный счет не имеется.

Кроме того, в соответствии с Положением ЦБ РФ от ... ...-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (действовало на момент заключения договора о карте), с 40817- начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.

Счет, открытый истцу в рамках договора о карте начинается с цифр ..., что свидетельствует о том, что данный счет является банковским, а не ссудным счетом.

Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого Клиенту.

Таким образом, ссудные счета, открываемые Банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.

Договор о карте является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

При этом условиями данного договора определяется, что при наступлении определенного сторонами события (обращения Клиента), Банк в рамках данного договора принимает на себя обязательства по оказанию услуг Клиенту, то есть в данной части договор заключен под условием.

В этой связи договор о карте при его заключении содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также, при возникновении обстоятельств, с которыми стороны связывают возникновение обязательств (отлагательного условия), элементы договора оказания услуг.

Таким образом, при определении очередности списания денежных средств по смыслу статьи 319 ГК РФ, необходимо определить правовую природу обязательств, возникающих в рамках данного смешанного договора.

Как усматривается из условий договора о карте, Банк при заключении договора принял на себя обязательства по открытию банковского счета с условием о его кредитовании, а Клиент принял на себя обязательства возвратить сумму кредита, уплатить проценты на нее, оплатить комиссии за обслуживание банковского счета, за выдачу наличных денежных средств, погасить начисленные платы за пропуск минимального платежа.

Каждый из указанных платежей возник в рамках разных составляющих элементов договора о карте:

- в рамках кредитного договора у Клиента возникают обязательства по погашению процентов за пользование кредитом и суммы Кредита;

- в рамках договора банковского счета у Клиента возникают обязательства по погашению комиссий за обслуживание банковского счета и за выдачу наличных денежных средств;

Таким образом, у Клиента возникает не одно, а несколько основных обязательств, а именно: обязательство по погашению кредита; обязательство по уплате комиссий по договору банковского счета.

Как следует из ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.

Исходя из диспозиции данной нормы, закрепленный порядок списания применяется при соблюдении двух условий:

- обязательство должно возникнуть на момент внесения денежных средств;

- внесенные денежные средства не могут погасить обязательство полностью.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из смысла указанной правовой нормы, существенным условием для обязательства является срок его исполнения. 

Таким образом, для установления очередности списания денежных средств помимо указанных в статье 319 ГК РФ условий, стороны должны учитывать и момент возникновения каждого обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с заключенным договором о карте клиент принял на себя обязательство (ст. 851 ГК РФ) оплачивать Банку комиссии и платы.

Обязательство по возврату суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов (ст.819 ГК РФ) в рамках договора возникает у клиента в момент востребования задолженности Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - при выставлении и направлении клиенту Заключительного счета- выписки.

Обязательство по погашению платы за пропуск минимального платежа возникает у Клиента со дня, следующего за днем не размещения на счете минимального платежа.

Таким образом, возникшие в рамках договора о карте однородные обязательства, имеют разные сроки исполнения, в связи с чем, они не могут быть поставлены в одну очередность.

До момента выставления ФИО2 заключительной счет- выписки обязательство клиента заключается в оплате минимального платежа, размер которого позволяет погасить требование Банка об оплате оказанных ФИО2 услуг (помимо предоставления кредита) в полном объеме.

Поскольку после исполнения денежного обязательства по оплате услуг в полном объеме у Клиента может иметься остаток денежных средств, размер которых недостаточен для исполнения иного денежного обязательства (кредитного), Банк списывает данный остаток согласно очередности погашения требований в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ и договором: проценты, основной долг, неустойка.

Условиями договора предусмотрена обязанность клиента ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере, не менее минимального платежа - в целях уплаты комиссионного вознаграждения и в целях подтверждения своего права на дальнейшее пользование банковской картой. В случае невнесения клиентом минимального платежа у него возникает обязанность оплатить Банку плату за пропуск минимального платежа. Сроки исполнения указанной обязанности установлены договором, при этом указанные сроки также предшествуют обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

В этой связи, внесенные денежные средства распределялись Банком в зависимости от правовой природы обязательства, а также с учетом срока их возникновения, что полностью отвечает требования действующего законодательства.

Таким образом, доводыответчика о том, что Банком нарушены условия договора в части очередности списания денежных средств, не соответствует действительности.

Очередность списания денежных средств со счета клиента при наличии задолженности, предусмотренная п. 6.16 Условий, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требования встречного иска о перерасчете задолженности, зачета сумм, начисленных и уплаченных за выпуск и обслуживание карты, сумм, уплаченных в качестве неустойки в счет погашения процентов по кредиту, подлежат отклонению.

Доводы ответчика о том, что сумма задолженности не соответствует ни процентной ставке, ни сумме основного долга по процентам необоснованы, не подтверждены соответствующим расчетом.

Доводы ответчика о том, что предъявленная сумма требований по штрафным санкциям явно несоразмерна сумме основного долга и должна быть уменьшена по ст. 333 ГК РФ несостоятельны, поскольку истцом требования о взыскании с ответчика штрафных санкций не предъявлялись.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в сумме 6387,44 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО “Банк Русский Стандарт” к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу Акционерного общества “Банк Русский Стандарт” задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 318 743 рублей 76 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6 387 рублей 44 копейки. 

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 ФИО9 к АО “Банк Русский Стандарт” о производстве перерасчета, зачете сумм в счет оплаты процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд г.Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

...

Судья Казакова Л.Д.