Дело № 2- 2941/20

74RS0031-01-2020-005580-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2020 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе

председательствующего судьи Грачевой Е.Н.

при секретаре Есмаганбетовой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

ФИО>6 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) о защите прав потребителей,

В обоснование требований указано, что 19 февраля 2018 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 580 000 руб. 

При заключении кредитного договора сотрудники Банка включили истца в программу добровольной финансовой и страховой помощи, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за программу страхования составила 40 656 руб., в том числе компенсация страховой премии и комиссия Банка. Плата за присоединение к программе включена в тело кредита. 

07 марта 2018 года, в течение 14 календарных дней, истцом в адрес Банка направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, возврате уплаченных денежных средств в срок, не превышающий 10 рабочих дней, со дня получения письменного заявления страхователя. 12 марта 2018 года Банком указанное заявление получено, однако, требования заявления Банком не исполнены. 

Просит взыскать с Банка плату за включение в программу страхования в размере 40 656 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя за период с 27 марта 2018 года по 07 августа 2020 года в размере 60 984 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% (л.д.2-4). 

Истец ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3 оборот)

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен. Представлено возражение на иск, в котором ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.74-80). 

Представитель третьего лица ООО «ВСК Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом вышеизложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со с п.2 ст. 421 ГК РФ.

Согласно п.4 ст.935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Как следует из п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из материалов дела, 19 февраля 2018 года между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 580 000 руб. на срок 60 мес. под 20,40 % годовых на неотделимые улучшения предмета залога (л.д.37-47). 

19 февраля 2018 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на включение в программу добровольного страхования, подписывая которое подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № V21077-0000003 от 01 сентября 2017 года, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому будут являться: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Подтвердила, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о выбранной ею программе страхования и согласна с условиями страхования. Она осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в любой иной страховой компании, а также с ООО СК «ВТБ Страхование» без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность, что участие в программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ей кредита (л.д.101-107, 119). 

19 февраля 2020 года ФИО1 обратилась в Банк заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита не неотделимые улучшения предмета залога, подписывая которое ФИО1 просила Банк одновременно с предоставлением кредита на неотделимые улучшения предмета залога включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий Банном), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, инвалидности 1 группы заемщика, потери работы, критических заболеваний. ФИО1 подтвердила, что уведомлена о размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на 1 год, составляющей 7% от размера задолженности по кредиту на дату включения ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с не в виде платы за указанную программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей услуги, при это Банк удерживает из указанной платы в пределах от 27,85% до 28,32% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Размере суммы (%) варьируется от набора рисков. ФИО1 выбрала способ оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, поставив соответствующую отметку в п.5.1. заявления (л.д.117-118). 

Подписывая заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО1 подтвердила, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Подтвердила, что уведомлена о том, что участие в программе страховой и финансовой защиты заемщиков является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в указанной программе. Она подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу и уплату платы за программу Банку (л.д.117-118). 

Согласно разделу 2 кредитного договора плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков представляет собой вознаграждение, взимаемое кредитором за оказание кредитором заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя обязанности кредитора, предусмотренных указанным разделом. Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решения кредитором об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика. Включение заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит течение срока действия кредитного договора. Подключение в указанной программе производится на 1 год и пролонгируется на следующий год при оплате заемщиком платы за следующий год (л.д.108-113). 

Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 40 656 руб. в качестве оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по счету (л.д.141-142). 

В разделе 2 кредитного договора указано, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать кредитору заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом кредитор по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты указанной программы использовались кредитные средства кредитора), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты указанной программы использовались собственные средства заемщика). При этом в случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в указанную программу считается оказанной и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит (л.д.108-113). 

14 марта 2018 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отказе в участии в программе страхования, в котором просила произвести возврат страховой премии в размере 40 656 руб. (л.д.143). 

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.1, п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что все условия кредитного договора и договора страхования были доведены до сведения ФИО1 до заключения данных договоров, ФИО1 была с ними ознакомлена и согласна, с заявлением об изменении условий договора к Банку не обращалась. Подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, выбирая способ оплаты страховой премии за счет кредитных средств, а также подписывая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями кредитного договора и договора страхования, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ. 

На основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 той же статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхования премия полностью или частично должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор, заявление на страхование содержат положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования, Банк вправе отказать заемщику в предоставлении кредита, как и доказательств злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания заемщику услуг по страхованию, истцом суду не представлено. 

Истец была уведомлена о том, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. ФИО1 понимала, что программа страхования является отдельной услугой Банка. 

Нарушение своих прав истец, в частности, связывает с нарушением банком положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с ст.32 названного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разрешая иск в части требования обязать ответчика возвратить истцу страховую премию, суд руководствуется положениями статьи 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу ст. 421, 424 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, либо законом. 

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также договор страхования, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладала информацией о предоставляемых ей Банком услугах и размере предоставляемой услуги, подписала документы. Однако правом отказаться от заключения договора на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовалась, в связи с чем нарушений со стороны Банка не имеется. 

Заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение. 

Суд считает, что доказательств нарушения ответчиком прав истца, суду не представлено.

Истцом не представлено относимых и допустимых доказательств нарушений прав истца действиями ответчика. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при предоставлении кредита потребителю до истца быть своевременно доведена вся необходимая информация. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме. 

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 

<

ФИО>7 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: 

Мотивированное решение принято 16 октября 2020 года