Дело №2-4658/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

16 ноября 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи

при секретаре

ФИО1, 

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 29 августа 2017 года заключено соглашение №1718831/0269 с ФИО3, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 39 273 рубля 02 копейки на срок до 29 августа 2018 года с условием уплаты процентов за пользование им по ставке 20% годовых, а также предусмотренную договором неустойку в случае ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по договору.

Воспользовавшись средствами кредитора, заемщик надлежаще не исполняет обязанность по возврату кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. Требование о досрочном возврате задолженности заемщиком не исполнено.

На основании изложенного, АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО3 задолженность по соглашению №1718831/0269 от 29 августа 2017 года в размере 52 464 рубля 21 копейку, из которых 39 273 рубля 02 копейки – просроченный основной долг, 6 864 рубля 43 копейки – проценты за пользование кредитом, 5 493 рубля 21 копейка – пени на основной долг, 833 рубля 55 копеек – пени на проценты. Также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по ставке 20% годовых, начиная с 12 октября 2018 года по день полного погашения суммы основного долга, и возместить за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 773 рубля 21 копейка. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление, в котором указала, что была вынуждена взять кредит, однако по причине обмана своей знакомой вовремя погасить его не смогла, просит учесть наличие у нее тяжелого заболевания, плохое состояние здоровье, необходимость принимать лечение, требующего больших финансовых затрат.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии между сторонами иного соглашения.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 августа 2017 года между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключено соглашение №1718831/0269 путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее ? Правила кредитования физических лиц), по которому на индивидуально согласованных условиях заемщику предоставлен кредит в размере 39 273 рубля 02 копейки сроком по 29 августа 2018 года (12 месяцев) под 20% годовых с условием погашения кредита и уплаты процентов за него 15-го числа каждого месяца аннуитетными платежами (по 4 296 рублей 23 копейки, за исключением первого платежа 15 сентября 2017 года ? 365 рублей 83 копейки и последнего платежа 16 июля 2018 года ? 4 284 рубля 39 копеек).

В силу пункта 4.1.1 Правил кредитования физических лиц проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствие с графиком погашения кредита (пункт 4.2.1 Правил кредитования физических лиц).

В целях погашения задолженности заемщик обязуется пополнять текущий счет, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (пункт 8 Индивидуальных условий кредитования).

В случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства кредит и/или начисленные проценты, кредитор вправе требовать, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 настоящих правил (пункт 6.1 Правил кредитования физических лиц).

На основании пункта 6.1.3 Правил кредитования физических лиц неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме ? 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Факт предоставления банком кредита ответчику в размере 39 273 рубля 02 копейки подтверждается мемориальным ордером №4402 от 29 августа 2017 года, согласно которому указанная сумма зачислена на счет ФИО3

Согласно представленному расчету задолженности, денежных средств в счет возврата суммы основного долга по кредиту не поступало, ответчиком произведено погашение процентов, начисленных за период с 30 августа 2017 года по 15 сентября 2017 года в сумме 365 рублей 83 копейки и частичное гашение процентов за период с 16 октября 2017 года по 15 ноября 2017 года в сумме 624 рубля 36 копеек, всего на сумму 990 рублей 19 копеек. 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

16 февраля 2018 года банк направил ФИО3 требование о досрочном возврате задолженности, которое вручено ответчику 1 марта 2018 года и не исполнено до настоящего времени. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Исходя из расчета, представленного истцом, по состоянию на 11 октября 2018 года задолженность заемщика по соглашению №1718831/0269 по просроченному основному долгу составляет 39 273 рубля 02 копейки, по процентам ? 6 864 рубля 43 копейки.Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения. 

Поскольку взыскиваемая задолженность по процентам за пользование кредитом определена по состоянию на 11 октября 2018 года, то с учетом положений пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту ? 39 273 рубля 02 копейки с учетом его фактического погашения, за период с 12 октября 2018 года по день полного погашения задолженности по основному долгу. 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как указано выше, к правоотношениям сторон подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», частью 21 статьи 5 которого предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вышеприведенные условия соглашения №1718831/0269 от 29 августа 2017 года года, касающиеся определения размера подлежащей начислению неустойки при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств (пункт 12), соответствуют требованиям закона.

Вместе с тем, из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что в период срока действия договора ответчик нарушила его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем ей начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 5 493 рубля 21 копейка, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 833 рубля 55 копеек.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (абзац 3 пункта 72 вышеуказанного постановления Пленума).

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, учитывая размер неустойки, ее компенсационный характер, длительность периода просрочки, баланс интересов сторон, руководствуясь положениями статьи 333, пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным снизить размер пени за несвоевременную уплату основного долга до 2 000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов до 300 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению №1718831/0269 от 29 августа 2017 года по состоянию на 11 октября 2018 года в размере 48 437 рублей 45 копеек, в том числе просроченный основной долг ? 39 273 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом ? 6 864 рубля 43 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга ? 2 000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов ? 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту ? 39 273 рубля 02 копейки с учетом его фактического погашения, за период с 12 октября 2018 года по день полного погашения задолженности по основному долгу.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 1 773 рубля 93 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №1718831/0269 от 29 августа 2017 года по состоянию на 11 октября 2018 года в размере 48 437 рублей 45 копеек, в том числе просроченный основной долг ? 39 273 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом ? 6 864 рубля 43 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга ? 2 000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов ? 300 рублей; а также 1 773 рубля 93 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. 

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по соглашению №1718831/0269 от 29 августа 2017 года, начисляемые по ставке 20% годовых на остаток основного долга (39 273 рубля 02 копейки), начиная с 12 октября 2018 года и по день полного ее погашения с учетом фактического уменьшения.

В удовлетворении иска в остальной части ? отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2018 года.

Судья

ФИО1

Верно, судья

ФИО1

Секретарь судебного заседания

ФИО2

По состоянию на 21.11.2018

решение суда в законную силу не вступило, 

секретарь судебного заседания

ФИО2 

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-4658/2018

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края