Дело № 2-58/2021

УИД 22RS0045-01-2021-000018-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 марта 2021 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при помощнике судьи Петуховой Н. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт», действуя через своего представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, просили взыскать с ответчика по состоянию на дату расчёта задолженности сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57563 руб.85 коп., а также судебные расходы в размере 1926 руб.92 коп.

В обосновании иска указывая, что при оформлении потребительского кредита клиент ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт», в том числе с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, то есть в одном заявлении направив 2 оферты: на заключение потребительского кредита и спорного договора о карте. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счёт (далее - «счёт карты»), выпустить на его имя кредитную карту MasterCard Electronic для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. Клиентом также был определён момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключённым. В заявлении ФИО1 указано, что он понимает и соглашается с тем, что: акцептом банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта». Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счёт №. Таким образом, с момента открытия счёта договор о карте № считается заключённым.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счёта и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счёта в соответствии со ст.850 ГК РФ. Помимо этого договор о карте предусматривает предоставление банком клиенту кредитной карты MasterCard Electronic, с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств. Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (заявление, п. 1.11. Условий). Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своём заявлении, что он ознакомлен: с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), полностью согласен, их содержание понимает и, в случае заключения банком с ним договора о карте, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте. Понимает, что полная стоимость кредита в рамках договора о карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты....». В соответствии с п.8.10. Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п.2.11 - 2.12 Условий. Согласно п.2.11 Условий банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений следующими способами: путём размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путём размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru. Согласно п.2.12. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий. До настоящего момента заявления в банк об отказе от договора не поступало.

В рамках заключённого договора о карте на имя клиента была выпущена банковская кредитная карта MasterCard Electronic, выдана клиенту и активирована. После получения карты, клиент, в соответствии с условиями заключённого договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 50000 руб. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №. В соответствии с п.4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых Условиями и/или Тарифами. Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путём размещения денежных средств на счёте, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счёте-выписке. В соответствии с п.4.12 Условий, средства, размещённые на счёте, списываются банком без распоряжения клиента со счёта в погашение задолженности в очередности, указанной в п.4.1 Условий. В случае если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки).

В течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк на основании п.4.17. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту Заключительный счёт-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, в размере 59167 руб. 09 коп., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объёме не позднее даты, указанной в Заключительном счёте-выписке, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счёте размещены не были, требование по погашению задолженности не исполнено. До настоящего момента задолженность клиентом не возвращена и составляет 57563 руб. 85 коп., в том числе 57563 руб. 85 коп. - сумма основного долга; 0 руб. 00 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - плата за пропуск минимального платежа/неустойка, 0 руб. 00 коп. - сумма комиссий. До предъявления настоящего иска банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменён.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ходатайство о применении срока исковой давности поддерживает. 

Суд в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением-офертой на получение потребительского кредита, в том числе и с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.12), в котором просит предоставить ему потребительский кредит на приобретение товара путём безналичного перечисления суммы кредита сроком на 10 месяцев и отрыть банковский счёт. Выпустить на его имя карту MasterCard Electronic и открыть банковский счёт для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счёте карты и установить лимит задолженности в размерах до 60000 руб., то есть, в одном заявлении направив 2 оферты: на заключение потребительского кредита и договора о карте. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта карты. Договор также считается заключённым с момента открытия счёта. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя ФИО1 счёт №, присвоив договору о карте №.

Заявление на получение кредита и кредита о карте подписано ФИО1, что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Согласно тарифному плану л.д.15, следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,9%. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счёт кредита 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счёте 1% (мин.100 руб.), за счёт кредита 4,9% (мин.100 руб.). Коэффициент расчёта минимального платежа 4%. Плата за пропуск минимального платежа: первый впервые -не взимается, 2-ой раз подряд-300 руб., 3-ий раз подряд-1000 руб., 4-ый раз подряд-2000 руб. Комиссия за сверхлимитную задолженность-0,1% в день, комиссия за осуществление конверсионных операций-1%, комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячно-0,9%.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на л.д.16-18 оборот, договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете клиента. Акцептом банка оферты являются действия банка по открытию клиенту счёта (п.2.2.2). При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днём активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения банком такой расходной операции на счёте на основании полученных банком расчётных документов). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений следующими способами: путём размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путём размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru. Любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий (п.п. 2.7-2.12).

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № (л.д.20). 

В соответствии с п.4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых Условиями и/или Тарифами. Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путём размещения денежных средств на счёте, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счёте-выписке. 

В соответствии с п.4.12 Условий, средства, размещённые на счёте, списываются банком без распоряжения клиента со счёта в погашение задолженности в очередности, указанной в п.4.1 Условий. В случае если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.4.13.4). 

Согласно п. 4.17 Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, со дня предъявления банком требования (со дня выставления Заключительного счёта-выписки). Днём выставления Заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в Заключительном счёте, является полной суммой задолженности на дату его выставления и подлежит оплате не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счёте и определённого с учётом положений п.4.17 Условий (п.4.18).

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ФИО1 Заключительный счёт в связи с неисполнением условий договора о карте №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 59167 руб. 09 коп. Задолженность необходимо оплатить до ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, как следует из материалов дела, договор о карте между банком и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о карте стали действия банка по предоставлению в пользование ответчику банковской карты. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно.

Так, согласно представленному расчёту задолженности на л.д.6, выписки по договору о карте на л.д.20 и Заключительному счёту (л.д.19) задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59167 руб. 09 коп.

Как следует из выписки по договору о карте на л.д. 22-24 последний платёж ответчиком был внесён ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счёт был выставлен ответчику по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19). Как следует из Заключительного счёта на должнике лежит обязанность по оплате в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счёта.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка №53 г.Смоленска о взыскании с ФИО1 в свою пользу 59167 руб. 09 коп. - задолженности по кредитному договору № и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 987 руб. 51 коп., направив заявление посредством почты ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка №53 г. Смоленска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в сумме 59167 руб. 09 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 987 руб. 51 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №53 г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменён.

С иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте в Смоленский районный суд Алтайского края АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, направив указанное заявление почтой ДД.ММ.ГГГГ.

Обсуждая письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьёй 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Между тем, судом установлено, что на дату обращения АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.196 ГК РФ, истёк.

Согласно Заключительному счёту на л.д.19 он был выставлен банком ДД.ММ.ГГГГ, обязанность по его оплате лежала на заёмщике в течение 30 дней с момента выставления заключительного счёта, то есть, по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Исходя из чего, в силу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по данному иску началось с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трёхлетний срок исковой давности истёк ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №53 г. Смоленска ДД.ММ.ГГГГ, направив указанное заявление почтой ДД.ММ.ГГГГ, то есть, с пропуском срока исковой давности, что подтверждается копиями материалов гражданского дела №2-225/2018-53, исследованными в судебном заседании.

Принимая во внимание, что судом каких-либо уважительных причин, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с ответчика, не установлено и истцом таких причин не указано, оснований для восстановления данного срока не имеется.

Учитывая изложенное, заявление ответчика о применении срока исковой давности, в данном случае, подлежит удовлетворению.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, исковые требования, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте и взыскании расходов по уплате государственной пошлины, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте в сумме 57563 руб. 85 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца. 

Судья И.Н. Шатаева