Дело № 2-3868/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Сальниковой Е.Н. 

при секретаре Киринович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 

27 октября 2017 года 

исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения. Просила взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «ВТБ 24» страховое возмещение в размере 256 997,58 рублей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 365 375,33 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей в размере 50% от взысканной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что истец является заемщиком ПАО «ВТБ 24». Между сторонами был заключен кредитный договор № от 17.09.2013 г. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Сумма кредита составила 1 060 000 рублей, срок кредита 86 месяцев. При заключении кредитного договора, был заключен договор ипотечного страхования № V02642-0002849 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1. Договора ипотечного страхования, предметом Договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного. Согласно п.3.2.2 Договора ипотечного страхования, страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности являются: постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II инвалидности) Застрахованного в результате несчастного случая. В период действия договора ипотечного страхования наступил страховой случай, а именно установление застрахованному лицу инвалидности второй группы 14.12.2016 года, диагноз - 

<

данные изъяты> (от ДД.ММ.ГГГГ), 

<

данные изъяты>. Истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, по требованию страховой компании было заполнено соответствующее заявление, направлены запрашиваемые медицинские документы. Согласно ответа от 29.05.2017 года № страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что инвалидность установлена в результате общего заболевания, а не в результате несчастного случая. С отказом в выплате страхового возмещения Истец не согласна и считает его необоснованным.

После уточнения исковых требований, просит обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести страховую выплату в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) в размере ссудной задолженности по кредитному договору № от 17.09.2013г. в размере 206 949,94 руб. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 365 375,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела уведомлена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.

В судебном заседании представители истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» о дате рассмотрения дела уведомлены, в судебное заседание представителя не направили, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Третье лицо ПАО «ВТБ 24» надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, представителя в судебное заседание не направили, отзыв на исковое заявление не представили.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

На основании ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В ходе рассмотрения дела судом было установлено и подтверждается имеющимися материалами дела, 17 сентября 2013 года между Банком ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Сумма кредита составила 1 060 000 рублей, срок кредита 86 месяцев. При заключении кредитного договора, был заключен договор ипотечного страхования № от 18.09.2013 года, выгодоприобретателями по которому являлись: Банк «ВТБ 24» в соответствии с п.2.2 договора и / или страхователь/застрахованный в соответствии с условиями п.2.3 договора.

Предметом договора является страхование следующих имущественных интересов связанных с: причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, а также с владением, пользованием и распоряжением имуществом (п. 2.1.1, п. 2.1.2).

В силу п. 3.2.1. договора, по настоящему договору страховщик производит страховую выплату выгодоприобретателю в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора с учетом п.3.2.4.

По правилам п. 3.2.2. договора, по настоящему договору страховыми случаями по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности являются: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая, и/или болезней кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) от 30.08.2017 г., остаток ссудной задолженности составляет 206949,94 руб.

Страховая премия по договору, оплачена страхователем, что подтверждается квитанцией (л.д.75).

Согласно выписки из истории болезни МЛПУ «Городская клиническая больница №1» ФИО1 находилась на лечении с 27.08.2016 г. по 07.09.2016 г. с диагнозом ишемический инсульт в бассейне СМА слева от 27.08.2016 г. в результате диссекции стенки внутренней сонной артерии слева со стенозированнием просвета артерии до 67%, сенсомоторная афазия. Правосторонняя гемиплегия. В анамнезе указано, что со слов родственников данное состояние возникло остро 27.08.2016 г., когда утром после сна родные обнаружили пациентку без движения в правых конечностях и нарушением речи. Накануне 26.08.2016 г. пациентка посещала спортзал и, вернувшись домой, жаловалась на выраженное головокружение и отметила, что оно возникло после значительной физической нагрузки (подняла большой вес).

14 декабря 2016 года истцу была оформлена вторая группа инвалидности.

21.02.2017 года ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. 

Страховщик в письме от 27 марта 2017 года сообщил, что для принятия решения о признании/непризнании заявленного события страховым случаем в соответствии с п. 11.1.2.4 Правил и разделом 5 Договора страхования требуется представить ряд документов, в то числе копию паспорта, выписку из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства, выписку из карты стационарного больного.

В письме от 29 мая 2017 года в письме ООО «СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового обеспечения ФИО1, т.к. вторая группа инвалидности была установлена истцу по общему заболеванию: 

<

данные изъяты>. В соответствии с разделом 3.2 Договора, страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая»; «постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая», «смерть в результате несчастного случая и/или болезни». 

В соответствии с пунктом 3.2 заключенного между сторонами договора ипотечного страхования, страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности являются: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая или болезней (пункт 3.2.2.1), постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.2.2.2), временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Также в договоре приведена трактовка понятия «болезнь», под которой понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

По условиям договора «несчастным случаем» признается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство, в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Из анализа указанных положений договора следует, что болезнь и несчастный случай - это разные условия наступления предусмотренных договором последствий, исчерпывающее определение каждого из которых изложено в тексте договора, согласованного сторонами.

Таким образом, из договора ипотечного страхования следует, что ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК "ВТБ Страхование" на случай постоянной утраты трудоспособности (установление инвалидности первой или второй группы), наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего с ней в период действия договора.

В связи с чем заявленное истцом событие не является страховым случаем по договору страхования от 18 сентября 2013 года, а, следовательно, у страховщика не возникла обязанность выплатить страховое возмещение, поскольку постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица наступила в результате события, не предусмотренного договором страхования от 18.09.2013 г. в качестве страхового случая, так как страховщик застраховал риск наступления постоянной утраты трудоспособности, произошедшей только в результате несчастного случая, исчерпывающее определение которого содержится в пункте 3.2.2.1 договора.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование, составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование.

При этом, в настоящем деле, исходя из условий договора, страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, поскольку в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, поскольку доказательств наступления инвалидности именно в результате несчастного случая материалы дела не содержат, учитывая, что не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Само по себе наступление инвалидности 2 группы у истца не является страховым случаем, исходя из условий договора.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 октября 2017г.

Председательствующий Е.Н. Сальникова