Дело № 2-4389/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 с учетом уточненных исковых требований обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» исполненным; о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» неосновательного обогащения в размере 45 226 руб., о взыскании с ПАО НБ «ТРАСТ» компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.; об обязании ПАО НБ «ТРАСТ» и ПАО Банк «ФК Открытие» исправить кредитную историю ФИО1 в бюро кредитных историй.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен кредит на сумму ... руб. под ... % годовых, на срок ... мес. 21.10.2018 г. уточнив у оператора банка ПАО НБ «ТРАСТ» сумму остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец полностью погасил задолженность в размере 43 105 руб. 25.11.2018 г. ФИО1 получил уведомление о заключении договора уступки прав (требований) между ПАО НБ «ТРАСТ» и ПАО Банк «ФК Открытие». ПАО Банк «ФК Открытие» в период с января по сентябрь 2019 г. добивались той же самой оплаты с истца, 13.09.2019г. ФИО1 был вынужден оплатить ПАО Банк «ФК Открытие» сумму 45 226 руб. 

На судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на уточненных исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчиков ПАО НБ «ТРАСТ» и ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3, действующая на основании доверенностей, исковые требованиях не признала, просила в иске отказать.

Выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Статья 408 ГК РФ предусматривает, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

На судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время – ПАО НБ «ТРАСТ») и ФИО1 на основании анкеты - заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39-40) был заключен кредитный договор № (л.д.8-10, 35-37), в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме ... руб. с условием уплаты ...% годовых за пользование кредитом сроком на ... мес.

Из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.9) следует, что истец ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта»; в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг); в Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операции по Карте 1; в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг); в Графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами изменения существенных условий Договора в соответствии с разделом 7 настоящего Заявления. 

Согласно графику платежей (л.д. 11, 41) и Заявлению (л.д.8, 35), полная сумма, подлежащая выплате клиентом составляет ...., полная стоимость кредита составляет ... % годовых, сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 4 447 руб., сумма последнего платежа в дату 31.07.2019 - 4 375 руб. 02 коп.

Из материалов дела также следует, что до 21.10.2018 г. ФИО1 оплачивал кредит в соответствии с графиком платежей.

19.10.2018 г. между ПАО НБ «Траст» и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор уступки прав требований №№, согласно которого цессионарию переходят все права цедента, включая без ограничений, права требования по выплате остатка задолженности по уступаемому праву по состоянию на дату сделки, права на получение процентов за пользование кредитом, начисляемых после даты сделки и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, права выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по всем договорам страхования и иные права, относящиеся к правам цедента по кредитному договору (л.д.43-50).

В соответствии с разделом 3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, клиент имеет право погасить задолженность по кредиту: 3.2.2.2. при желании Клиента осуществить полное досрочное погашение Задолженности в одну из Дат платежей Клиент должен к Дате очередного платежа обеспечить наличие на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.2.4. настоящих Условий, размер которой в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. Обеспечение Клиентом наличия на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению Клиента на полное досрочное погашение Задолженности.

Сотрудником банка ПАО НБ «ТРАСТ» была предоставлена информация о необходимости внесения на счет суммы в размере 43 104 руб. 47 коп. в срок 21.10.2018 г.

21.10.2018г. на счет клиента № поступили денежные средства в размере 43 105 руб., что подтверждается чеком по операции Сбербанк онлайн от 21.10.2018 (л.д.12).

Совершив указанные действия, истец посчитал, что полностью досрочно погасил кредит, чем выполнил свои обязательства по договору.

Вместе с тем, проанализировав представленные сторонами доказательства, суд соглашается с доводами истца, что его обязательства по договору следует считать исполненными по следующим основаниям.

Как было указано выше Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт предусмотрено, что в период с даты третьего очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечение клиентом наличие на счете сумму денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае банк осуществляет досрочное погашение путем списание со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

На 21.10.2018г. сумма необходимая для погашения составляла 43 104 руб. 47 коп.

На 21.10.2018г. общая сумма денежных средств, находящихся на счете истца, составляла 43 105 руб., то есть достаточная для погашения кредитной задолженности. 

Действия истца по внесению платежей в указанные выше даты, в том числе 21.10.2018 г. в размере 43 105 руб. объективно свидетельствуют о том, что истец был намерен досрочно погасить кредит.

Согласно п. 1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.

По смыслу указанной выше нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" в указанной ситуации именно банк, достоверно зная о намерении истца досрочно полностью погасить долг обязан был своевременно сообщить истцу достоверную информацию о размере неисполненных обязательств и размере суммы, подлежащей внесению на счет с тем, чтобы было обеспечено исполнение всех обязательств. Кроме того, достоверно зная о намерении истца досрочно полностью погасить долг, банк своевременно не принял мер по извещению истца о переуступке прав требований.

При таких обстоятельствах, учитывая, что банком не доказана недобросовестность истца, принимая во внимание, что истцом внесена денежная сумма, как достаточная для досрочного погашения кредита, задолженность истца по кредиту на дату 21.10.2018 г. является погашенной, а его обязательства - выполненными в полном объеме.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» исполненным, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из пояснений истца следует, что 25.11.2018г. ФИО1 получил уведомление о заключении договора уступки прав (требований) между ПАО НБ «ТРАСТ» и ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.15). ПАО Банк «ФК Открытие» в период с января по сентябрь 2019 г. добивались той же самой оплаты с истца. 13.09.2019г. ФИО1 был вынужден оплатить ПАО Банк «ФК Открытие» сумму 45 226 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д.13) и выпиской из лицевого счета с 13.09.2019г. по 18.09.2019г. 

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 признан исполненным ДД.ММ.ГГГГ, то каких-либо оснований у ПАО Банк «ФК Открытие» требовать исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору не имелось. Соответственно, оплаченные ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» денежные средства на общую сумму в размере 45 226 руб., являются неосновательным обогащением и подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии с п. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения (если таковые имеются), в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории), в т.ч. о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;

Согласно п. 3.1 ст. 5 указанного закона, источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Поскольку предоставление сведений в отношении кредитной истории заемщика осуществляется в обязательном порядке и без согласия заемщика, то банки обязаны представить в бюро кредитных историй сведения, подтверждающие отсутствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Соответственно требования истца об обязании ответчиков исправить кредитную историю истца в бюро кредитных историй подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и ст. 309, 310, 408, 810, 819, 1102 ГК РФ, Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», руководствуясь ст. 6, 12, 56-57, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» исполненным.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 45 226 (сорок пять тысяч двести двадцать шесть) рублей.

Обязать публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» и публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» исправить кредитную историю ФИО1 в бюро кредитных историй.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 31 декабря 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков