69RS0018-01-2022-000483-44

РЕШЕНИЕ

 

по делу № 2-8/2024

Именем Российской Федерации

21 февраля 2024 года г. Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе 

председательствующего судьи Мельниковой Е.А.,

при секретаре Селивановой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Первоначально ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО5 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 2650000 рублей 00 копеек на срок 204 месяца под 8,5% годовых на приобретение готового объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. Также в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 5,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека в силу закона, предметом которого стала квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. В соответствии с п.11 кредитного договора залоговая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке недвижимого имущества. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры устанавливается в размере 3029299 рублей 00 копеек. Таким образом, залоговая стоимость квартиры составляет 2726369 рублей 10 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Согласно информации, полученной с официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело после смерти заемщика заведено. Предполагаемым наследником является ФИО5 По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: 1/ 4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>; квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>; денежные средства в размере 2700 рублей на банковском счете № открытом в 

<

данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) сформировалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2842566 рублей 32 копейки, из которых 2649453 рубля 28 копеек – просроченная ссудная задолженность, 193113 рублей 04 копейки – просроченные проценты. Просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2842566 рублей 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 32412 рублей 83 копейки. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2726369 рублей 10 копеек.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО5 на надлежащего ответчика ФИО2

Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения на основании договора страхования, заключенного заемщиком при заключении кредитного договора в размере 2650000 рублей, просил взыскать с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 501526 рублей 60 копеек, в том числе, просроченную ссудную задолженность в сумме 489341 рубль 38 копеек, просроченные проценты в сумме 12185 рублей 22 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 34412 рублей 83 копейки. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2726369 рублей 10 копеек (л.д.137 т.2).

Представитель истца надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно письменному ходатайству просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 (ФИО9 до заключения брака (л.д.44 т.2) В.Е. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте слушания дела, предоставила письменное заявление о том, что заявленные требования не признает, просит рассматривать дело без ее участия (л.д.166, 168, 170 т.2).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, документально подтверждено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был выдан кредит в сумме 2650000 рублей 00 копеек на срок 204 месяца под 8,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (л.д.46-52 т.2). 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, о чем внесена запись об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д.130 т.1).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 5,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно сведениям, предоставленным ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.31-62 т.2) ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен страховой полис №, действовавший с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чём ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № 

<

данные изъяты>, и выдано свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29).

В соответствии с ч.2 ст.218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители. В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Ст. 1153 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено: в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги, имущественные права, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ), пункт 14 постановления. В п. 35 вышеуказанного постановления разъяснено, что наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающиеся ему по всем основаниям. Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.), п. 49 постановления.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в названном Постановлении, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункты 58, 59 и 61).

Из копии материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Киришского нотариального округа Ленинградской области ФИО6 следует, что наследником после смерти ФИО1 являются его мать – ФИО2, отец – ФИО7

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала заявление нотариусу Киришского нотариального округа Ленинградской области ФИО6, согласно которому принимает по всем основаниям наследования наследство, оставшееся после смерти ФИО1 (л.д.121). 

Согласно наследственному делу № наследство, которое ДД.ММ.ГГГГ приняла наследник ФИО2 (л.д.121 т.1), состоит из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 2669854 рубля 91 копейка; 1/ 4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 462048 рублей 74 копейки; права на денежные средства, находящиеся на счетах в 

<

данные изъяты>, с причитающимися процентами и компенсациями; права на денежные средства, находящиеся на счетах в филиале № 

<

данные изъяты>), с причитающимися процентами; суммы депонированной заработной платы в размере 43230 рублей 14 копеек. 

В материалах наследственного дела имеется претензия кредитора – ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ о наличии у наследодателя ФИО1 задолженности по ипотечному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2724724 рубля 49 копеек, с которой ФИО2 ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.145 т.1). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 на вышеназванное наследственное имущество(л.д.139-140 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору в счет страхового возмещения на основании договора страхования в размере 2160 658000 рублей 62 копейки (л.д.142 об т.2).

Согласно расчету задолженности (л.д.138-143 т.2) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 501 526 рублей 60 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 489 341 рубль 38 копеек, просроченные проценты в размере 12185 рублей 22 копейки.

Расчет задолженности судом проверен, является обоснованным и документально подтверждённым, ответчиком не оспорен.

На основании вышеприведенных норм закона, с учетом того, что вышеуказанный наследник принял наследство, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности, образовавшейся в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 условий договора, исковые требования о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Обсуждая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, общая площадь 

<

данные изъяты> кв. м, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый №, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено следующее.

Абзац 1 пункта 1 статьи 349 гласит, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Абзац 2 пункта 1 статьи 349 гласит, что если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Абзац 3 пункта 1 статьи 349 гласит, что при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Кроме того, согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 56 того же закона порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотекеп ринимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона, согласно которого продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, а также с учетом отсутствия оспаривания со стороны ответчика рыночной цены объекта недвижимости, размер которой определен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3029299 рублей согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36- 43 т.1), является актуальным, у суда имеются правовые основания при определении начальной продажной цены объекта недвижимости взять за основу размер рыночной стоимости этого объекта недвижимости, определенный частно- практикующим оценщиком ФИО8 в 3029299 рублей ( л.д. 41 т.1).

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись, договор займа был обеспечен зарегистрированной в установленном порядке ипотекой в силу закона (л.д.83-86 т.1), суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> путем продажи с публичных торгов.

Абзацем 3 пункта 1 статьи 349 предусмотрено, что при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В соответствии с п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, при отсутствии возражений от участников процесса суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, равной 2726 369 рублей 10 копеек (3029299 рублей х 90%).

Обсуждая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договорами. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Допущенное наследодателем нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, как и направление истцовой стороной предполагаемым наследникам требования о расторжении кредитного договора по названному основанию, в связи с чем суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 34412 рублей 83 копейки (л.д.30).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность в размере принятого наследственного имущества после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 501526 рублей 60 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность в сумме 489341 рубль 38 копеек, просроченные проценты в сумме 12185 рублей 22 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 34 412 рублей 83 копейки, всего взыскать 535939 (Пятьсот тридцать пять тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 43 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 2726 369 (два миллиона семьсот двадцать шесть тысяч триста шестьдесят девять) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья