Дело № 2-354/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск «22» февраля 2018 года

Смоленский районный суд Смоленской области 

в составе:

председательствующего судьи Праксина А.А.,

при секретаре Терехиной П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что __..__..__ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в форме заявления на предоставление кредита №, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, и Информационного графика платежей. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 30 % годовых, размер ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты>, дата полного возврата кредита – __..__..__, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению денежных средств. В соответствии с п. 3.7.1 Правил банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней. По состоянию на __..__..__ общая задолженность составляет 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>. – основной долг по кредиту, 

<

данные изъяты>. – долг по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередного платежа. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № А 62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением суда срок конкурсного производства продлен. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере 

<

данные изъяты>., а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал, расчет задолженности не оспаривал, не оплачивал задолженность по кредиту по причине тяжелого финансового положения, просил применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частями 1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие обязательство по договору займа.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, из анализа приведенных выше норм права следует, что заключение договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной является письменной формой договора.

Судом установлено, и сторонами не оспаривается, что __..__..__ ФИО1 подано в ОАО «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита № в сумме 

<

данные изъяты> на срок 18 месяцев под 30 % годовых, дата последнего погашения кредита – __..__..__ (л.д. 17). Штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В день подписания заявления ФИО1 ознакомлен с Информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, согласился с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования. 

Стороны пришли к соглашению, что подписание данного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (Приложение № 1) и Информационного графика платежей (Приложение № 2) со стороны Банка означает заключение между ФИО1 и банком кредитного договора № от __..__..__ на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в Графике платежей.

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» (далее – Правила) банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в Информационном графике платежей.

В соответствии с п. 3.2.1. Правил плата за пользование кредитом начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366), сумма плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. Кроме того, в силу п. 3.6.2 Правил заемщик также обязан уплатить банку штрафы и иные предусмотренные платежи. 

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 открыт ссудный счет №. Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей банк исполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от __..__..__.

Согласно Информационному графику платежей, величина ежемесячного платежа по кредиту, составила 

<

данные изъяты>., за исключением последнего, размер которого – 

<

данные изъяты>., дата последнего платежа – __..__..__ (л.д. 18). Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете средства в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (п.3.3.1, 3.3.2 Правил).

В соответствии с п. 3.5.1 Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки), а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 дело № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.23-25).

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1 главы IX Закона.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. 

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней и др.

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от __..__..__ по состоянию на __..__..__ составляет 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты> – основной долг по кредиту, 

<

данные изъяты>. – долг по процентам за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 10), расчет ответчиком не оспаривается.

Последний платеж по вышеуказанному кредиту был внесен __..__..__.

В соответствии с п.1 ст.196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 N 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же разъяснения содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", в п. 24 которого указано на то, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что последний регулярный платеж согласно выписке по счету был произведен ответчиком __..__..__. В связи с тем, что последний очередной обязательный минимальный платеж ответчиком произведен __..__..__, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила с __..__..__ по __..__..__, соответственно с __..__..__ у ОАО «Смоленский Банк» возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности __..__..__, соответственно трехлетний срок исковой давности ОАО «Смоленский Банк» пропущен за период с __..__..__ по __..__..__. За период начисления с __..__..__ по __..__..__ срок исковой давности предъявления иска к ФИО1 не пропущен.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 45 в муниципальном образовании «Смоленский район» Смоленской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника __..__..__.

__..__..__ мировой судья судебного участка № 45 в муниципальном образовании «Смоленский район» Смоленской области вынесен судебный приказ №, который отменен __..__..__.

Таким образом, ответчик ФИО1 обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно графику платежей на __..__..__ составляет 

<

данные изъяты>. (следующий платеж за платежом срок исковой давности за который пропущен), которая не уплачена ответчиком и на день вынесения решения суда, поэтому суд взыскивает её с ФИО1

На случай, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Таким образом, приведенной выше правовой нормой за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта не возврата ответчиком суммы займа в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

ФИО1 за период с __..__..__ по __..__..__ пользовался суммой основного долга и поэтому должен выплатить ОАО «Смоленский Банк» задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором (30 %) за пользование кредитом.

Учитывая, что сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию составляет 

<

данные изъяты>., поэтому суд с данной суммы взыскивает просроченные проценты, т.к. с суммы платежа по которому истек срок исковой давности проценты не взыскиваются.

Рассчитывает суд проценты по формуле: сумма задолженности (

<

данные изъяты>.) умножить на 30 % разделить на 365 (количество дней в году/366 дней в 2016 году) умножить на количество дней в соответствующем месяце.

Из вышеизложенного следует, что задолженность по процентам за пользование кредитом подлежащая взысканию с ФИО1 равна 

<

данные изъяты>

Как указано ранее подлежит взысканию и штраф (неустойка), требуемый ОАО «Смоленский Банк» в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, при этом суд исключает из представленного расчета сумму штрафа за период по __..__..__ в связи с пропуском сроков исковой давности, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере с __..__..__ по __..__..__ и с учетом расчета штрафа подлежащий взысканию за указанный период составляет 

<

данные изъяты>. (из расчета: размер задолженности*на количество дней/ количество дней в году*8,25%).

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что требования истца удовлетворены частично, ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере 

<

данные изъяты> – основной долг по кредиту, 

<

данные изъяты>. – долг по неуплаченным процентам, 

<

данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередных платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Смоленского районного суда 

Смоленской области А.А. Праксин

<

данные изъяты>