дело № 2-93/2019 

24RS0054-01-2018-002160-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2019 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

с участием представителя ФИО1 - действующей по доверенности от 12.07.2017 ФИО2, действующей по доверенности от 12.07.2017,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к муниципальному образованию город Ужур Ужурского района Красноярского края, ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению за счет наследственного имущества и по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк», с учетом уточнений, обратилось в суд с иском к муниципальному образованию город Ужур Красноярского края и ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению. Исковые требования мотивированы тем, что 24.07.2015 между АО «Россельхозбанк» и Ж.Н.В. заключено соглашение №1549101/0437 о предоставлении последнему денежных средств в сумме 107000 рублей. Согласно пункту 4.1 соглашения заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых. В соответствии с пунктом 2 соглашения окончательный срок возврата заемщиком кредита установлен 24.07.2018. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Как следует из пунктов 6.1, 6.2, 6.3 соглашения погашение кредита (основного долга) производится ежемесячно по 20 числам, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в Приложении 1 к данному соглашению. В соответствии со свидетельством о смерти Ж.Н.В. умер ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком были нарушены пункты 6.1. 6.2, 6.3 соглашения, не погашен основной долг и проценты за пользование кредитом. Согласно пункту 6.1. Правил кредитования и пункту 12 соглашения кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору. Последний платеж по соглашению произведен 20.01.2017 в размере 1397 рублей 95 копеек. Ссылаясь на статьи 12, 309, 310, 322, 361, 363, 809, 810, 811, 819,1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с муниципального образования город Ужур Красноярского края и ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению 

<

***> от 24.07.2015 за счет входящего в наследство имущества в размере 88922 рублей 91 копейки, а также оплаченную государственную пошлину в размере 2826 рублей.

Кроме того, ФИО1 обратился в суд исковым заявлением к АО «СК РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что Ж.Н.В. являлся заемщиком АО «Россельхозбанк» по соглашению 

<

***> от 24.07.2015 и был участником программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В результате отправления этиловым спиртом ДД.ММ.ГГГГ Ж.Н.В. умер. После смерти Ж.Н.В. АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» своевременно и неоднократно уведомлены о смерти заемщика и наступлении страхового случая, несогласии с позицией страховщика и возражениях, которые игнорируются ответчиком и третьим лицом АО «Россельхозбанк». Помимо того, что страховщик нарушает требования норм Гражданского кодекса Российской Федерации, своими действиями он нарушает права ФИО1, как потребителя, который стал таковым по отношению к АО СК «РСХБ-Страхование» с момента вступления в права наследования. ФИО1 просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» остаток задолженности по кредиту на момент смерти заемщика Ж.Н.В. в размере 64509 рублей 23 копеек, взыскать АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу остаток страховой суммы в размере 42490 рублей 77 копеек, неустойку в размере 6885 рублей 45 копеек; штраф за пользование денежными средствами в размере 6988 рублей 55 копеек; штраф в размере 50% от присужденной в свою пользу суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. 

Определением Ужурского районного суда Красноярского края от 26.11.2018 к участию в деле по иску АО «Россельхозбанк» к муниципальному образованию город Ужур Ужурского района Красноярского края о взыскании задолженности по соглашению за счет наследственного имущества в качестве соответчика привлечен ФИО1 и в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3

Определением Ужурского районного суда Красноярского края от 25.04.2019 гражданские дела № 2-93/2019 поисковому заявлению АО «Россельхозбанк» к МО г.Ужур Ужурского района Красноярского края, ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению за счет наследственного имущества и гражданское дело № 2-550/2019 по исковому заявлению ФИО1 к АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда объединены в одно производство.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте проведения заседания банк уведомлен надлежащим образом. От представителя банка М.Е.М. в суд поступили возражения на отзыв ФИО1, содержащие следующее. Между AO СК «РСХБ-Страхование» и страхователем - АО «Россельхозбанк», заключен договор коллективного страхования № 005 от 13.02.2012, касающегося страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Согласно пункту 2 договора страхования застрахованным лицом является Ж.Н.В.., страхователем (выгодоприобретателем) - банк. Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица. Для получения страховой выплаты выгодоприобретатель или страхователь должны предоставить страховщику перечень документов, определенный в договоре страхования. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай в связи со смертью Ж.Н.В. В связи с чем банком направлено письмо в адрес родственников Ж.Н.В. о предоставлении перечня документов AO СК «РСХБ-Страхование» для получения страхового возмещения. 01.11.2018 Красноярским РФ АО «Россельхозбанк» для страховой выплаты в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» по Ж.Н.В.. направлен пакет документов для рассмотрения. 11.12.2018 от АО СК «РСХБ-Страхование» поступил запрос о предоставления дополнительных (недостающих) документов по событию, обладающему признаками страхового случая. В связи с чем 17.12.2018 банком направлено письмо родственникам Ж.Н.В.. с просьбой о предоставлении недостающих документов. До настоящего времени недостающие документы от родственников так и не представлены. Представитель настаивает на удовлетворении заявленных АО «Россельхозбанк» требований. В заявлении об уточнении исковых требований представитель АО «Россельхозбанк» М.Е.М. просит рассмотреть дело в ее отсутствие. 

ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ФИО1 ФИО2 исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению не признает по основаниям, изложенным отзыве на иск, содержащий следующее. ФИО3 обратилась после смерти своего супруга Ж.Н.В. в АО «Россельхозбанк» с заявлением о приостановлении начисления процентов по кредиту и выплат, также в банк сданы документы, подтверждающие смерть супруга. Кроме того, она просила, чтобы ей выдали справку об остатке ссудной задолженности. 24.07.2015 Ж.Н.В.. при подписании соглашения № 1549101/043 с АО «Россельхозбанк» также было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с данным заявлением страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица определяется на дату распространения на него условий договора страхования и ее размер равен 100% от страховой суммы 107000 рублей для застрахованного лица на день наступления страхового случая в соответствии с условиями программы страхования №1. ДД.ММ.ГГГГ Ж.Н.В. умер в результате отравления этиловым спиртом, что подтверждается заключением судебно-медицинской экспертизы. Остаток основного долга по кредитному договору на момент смерти составлял 64509 рублей 23 копейки. Банк после получения необходимых документов самостоятельно должен связаться и урегулировать вопрос о страховой выплате по кредитному договору. 06.03.2017 в АО «Россельхозбанк» сыном погибшего ФИО1 было направлено заявление с необходимым пакетом документов, письмо банк отказался получать, о чем свидетельствует уведомление о вручении. Кроме того, необходимый пакет документов и заявление о выплате страховой суммы было сдано в банк дважды (18.09.2017 и 04.07.2018) по адресу: 

<

адрес>. Документы неоднократно передавались в АО «Россельхозбанк», и также игнорировались банком. Просит отказать в удовлетворении заявленных АО «Россельхозбанк» требований, настаивает на удовлетворении требований ФИО1 к АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Представитель муниципального образования город Ужура Красноярского края в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте его проведения извещен надлежащим образом. От представителя администрации А.Е.А. в суд поступил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что администрация не вступала в наследство после смерти ФИО10 в отношении его имущества, в связи с чем не может являться ответчиком по данному иску, просит признать администрацию г. Ужура ненадлежащим ответчиком. 

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте его проведения извещен надлежащим образом. От представителя АО СК «РСХБ-Страхование» Н.О.А. в суд поступил отзыв на исковое заявление ФИО1, содержащий следующее. С заявлением о выплате страхового возмещения ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» не обращался. АО «Россельхозбанк» не является агентом по страхованию, не совершает по поручению ФИО1 никаких сделок, не оказывает истцу никаких услуг и не получает какого-либо вознаграждения за урегулирование убытка по факту смерти заемщика. В сложившихся правоотношениях АО «Россельхозбанк» является страхователем (выгодоприобретателем), АО СК «РСХБ-Страхование» - страховщиком, а лица, присоединившиеся к договору страхования и на которых с их согласия распространено действие одной из программ страхования, являются застрахованными лицами. При наступлении события, обладающего признаками страхового случая, банк, как страхователь (выгодоприобретатель) осуществляет сбор и подачу страховщику документов на страховую выплату. Все участники данных правоотношений, в том числе наследники застрахованного лица, выступают от своего имени, действуют самостоятельно, по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами и несут корреспондирующие им обязанности. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю (выгодоприобретателю) - (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Согласно пункту 3.1. договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия договора. В силу пункта 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску смерть в результате несчастного случая и болезни является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с пунктом 3.3.1 договора страхования срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица по Программам страхования №, 2, 3, 5 указывается в бордеро и начинается с даты включения в застрахованного лица в бордеро. ДД.ММ.ГГГГ между Ж.Н.В.. (заемщик, застрахованное лицо) и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договором с АО «Россельхозбанк» Ж.Н.В. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков (созаёмщиков) кредита от несчастных случае и болезней №, что подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. В пункте 9 заявления Ж.Н.В. своей подписью удостоверил, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования получил. Тем самым Ж.Н.В. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк и АО СК «РСХБ-Страхование». На основании заявления и в порядке пункта 2.1.2 договора страхования Ж.Н.В. включен в бордеро. В бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти Ж.Н.В. ДД.ММ.ГГГГ. Последние из необходимых документов поступили страховщику ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения предоставленных документов страховщик пришел к выводу, что смерть Ж.Н.В. не является страховым случаем по договору страхования. Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти Ж.Н.В.., акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила вследствие острого отравления этиловым спиртом. В соответствии с пунктом 3.11.1.2. договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем, и страховщик не осуществляет выплаты по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованного лицом алкосодержащих веществ. Таким образом, заявленное событие - смерть в результате несчастного случая, произошедшее вследствие и находящееся в прямой причинно-следственной связи с добровольным употреблением застрахованным алкоголя, не подпадает под понятие страховые случаи (риски). Как видно из обстоятельств дела и исходя из общеизвестного факта отрицательного влияния алкоголя на организм, Ж.Н.В.. не мог не предвидеть возможность наступления негативных последствий в связи с употреблением алкоголя. Программа страхования была Ж.Н.В.. получена на руки. Своей подписью в заявлении он подтвердил, что условия данной Программы страхования и договора страхования ему понятны, и он с ними согласен. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательство по выплате страхового возмещения но риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило употребление алкоголя Ж.Н.В. о чем банку было направлено соответствующее уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. Истцом же заявлена сумма страхового возмещения, исходя из формулы расчета первоначальной страховой суммы, то есть, без учета условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору, что противоречит договору страхования и Программе страхования. Для наследника, вступившего в наследство, все обязательства, принятые на себя наследодателем, обязательны в том виде и объеме, в котором они существовали на момент открытия наследства. Позиция Страховщика о невозврате страховой премии не является теми недостатками услуги, за нарушение сроков выполнения которых может быть взыскана неустойка по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей». Следовательно, требования истца о взыскании с ответчиков неустойки удовлетворению не подлежат. Требования истца о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» процентов на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворению не подлежат. Применение в одном деле одновременно таких мер, как взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки в порядке Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не отвечает требованию критериев размерности и справедливости. Принимая во внимание, что ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием о выплате страхового возмещения не обращался, оснований для взыскания со страховщика штрафа в порядке Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется. АО СК «РСХБ-Страхование» просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ - Страхование» отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Заслушав представителя ФИО1, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 24.07.2015 между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ж.Н.В. путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заключено кредитное соглашение №1549101/0437. По условиям соглашения Ж.Н.В.. выдан кредит в сумме 107000 рублей на срок по 24.07.2018 из расчета 25% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются соглашением №1549101/0437 от 24.07.2015; графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющегося приложением к соглашению. Факт выдачи истцом денежных средств Ж.Н.В. в сумме 107000 рублей подтверждается банковским ордером №2054 от 24.07.2015. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита Ж.Н.В. выполнил.

В соответствии с изменениями, внесенными в июле 2015 года в Устав ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», его название приведено в соответствие с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, и изменено на Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», сокращенное название - «АО «Россельхозбанк».

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно пункту 6 Соглашения погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам.

Как следует из пунктов 4.2.1 и 4.2.2Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения №1549101/0437 от 24.07.2015, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. 

В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов по соглашению №1549101/0437 от 24.07.2015 общая сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 4254 рубля 30 копеек, последний платеж - 3849 рублей 57 копеек.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно выписке по счету Ж.Н.В.. кредитные обязательства исполнялись им ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно и в полном объеме не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ Ж.Н.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Ужурским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края, и справкой о смерти № 2088, выданной Ужурским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 15.11.2018.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из пункта 3 статьи1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 58, 59, 60 и 61 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону от 10.07.2017 и сообщений нотариуса Ужурского нотариального округа ФИО4 от 26.11.2018 и 29.05.2019 в нотариальной конторе заведено наследственное дело № на имущество, оставшееся после смерти наследодателя Ж.Н.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ по заявлению сына наследодателя ФИО1 о принятии наследства по всем основаниям на имущество, оставшееся после смерти наследодателя. Супруга наследодателя ФИО3 07.03.2017 подала заявление об отказе от причитающейся ей доли на наследство по всем основаниям в пользу наследника по закону ФИО1 Заявлений от других наследников не поступало. Свидетельства о праве на наследство по закону выданы ФИО1 10.07.2017 на следующее имущество: легковую автомашину марки «

<

данные изъяты> года выпуска, рыночной стоимостью 210000 рублей; грузовой фургон марки «

<

данные изъяты>», 1997 года выпуска, рыночной стоимостью 120000 рублей; грузовую бортовую автомашину на 

<

данные изъяты>», 1990 года выпуска, рыночной стоимостью 120000 рублей; легковую автомашину марки «

<

данные изъяты>», 2005 года выпуска, рыночной стоимостью 150000 рублей; денежные вклады с процентами», компенсациями по вкладам, хранящиеся в подразделении № 

<

данные изъяты>, в том числе: счет №, сумма на дату смерти - 17 рублей 08 копеек; счет №, счет банковской карты на дату смерти - 25574 рубля 72 копейки, счет №, счет банковской карты, на дату смерти 46 рублей 79 копеек, счет №, закрытый; счет №, закрытый, компенсация по закрытым вкладам составляет 426 рублей 45 копеек.

Согласно представленного банком расчета сумма задолженности по соглашению №1549101/0437 от 24.07.2015 по состоянию на 03.10.2018 составляет 88922 рубля 91 копейка, из них: просроченный основной долг - 64505 рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом - 24417 рублей. Суд считает, что представленный расчет произведен в соответствии с положениями кредитного соглашения, Правил и не противоречит закону. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» (банк) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую плату выгодоприобретателю. По договору страхование распространяется на застрахованных лиц, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие договора, в связи с чем, они включены в бордеро по Программам коллективного страхования., на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия (пункт 1.5.1 договора). Страховым случаем является в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора (пункт 3.1). Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску смерть в результате несчастного случая и болезни является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (пункт 1.6). Страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора (пункт 3.4.2). 

Из содержания пункта 3.11.1.2 данного договора следует, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в пункте 3.1 договора, произошедшим по причине, связанной в отношении, в том числе, риска смерти в результате несчастного случая и болезни, несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованного лицом алкосодержащих веществ.

В соответствии с заявлением, подписанным Ж.Н.В.. 24.07.2015, он присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней. Подписывая заявление, Ж.Н.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Кроме того, он был ознакомлен с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью данного заявления, возражений по условиям Программы страхования №1 не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования №1 получил.

Как следует из приложенной к заявлению Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной, в том числе, с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Согласно акту №7 медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ смерть Ж.Н.В. наступила вследствие острого отправления этиловым спиртом.

Как следует из постановления следователя следственного отдела по Ужурскому району ГУС СК России по Красноярскому краю от 10.03.2017 по материалу проверки по факту смерти Ж.Н.В.. отказано в возбуждении уголовного дела по основанию пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации за отсутствием событий преступлений, предусмотренных частью 1 статьи 105, части 1 статьи 109, статьи 110, части 4 статьи 111, пункту «в» части 2 статьи 238 Уголовного кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со справкой АО «Россельхозбанк», выданной 03.03.2017 ФИО3, остаток задолженности по кредитному договору №1549101/0437 от 24.07.2015 составляет 64509 рублей 23 копейки.

ФИО1 представлены заявления, адресованные в АО «РСХБ-Страхование», о выплате страховой суммы по кредитному договору №1549101/0437 от 24.07.2015 в связи с наступлением страхового случая. 

22.03.2019 АО «РСХБ-Страхование» в адрес АО «Россельхозбанк» направлено письмо об отсутствии оснований для страховой выплаты по факту смерти ДД.ММ.ГГГГ Ж.Н.В.., поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате добровольного употребления алкоголя. 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица наступила в результате его добровольного алкогольного опьянения, что подтверждено актом медицинского исследования. 

Поскольку такое событие, как смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, не отнесено сторонами договора страхования к страховому случаю, в результате которого у страховщика наступает обязательство по выплате страхового возмещения, отсутствуют основания для признания смерти ФИО11 страховым случаем. 

Таким образом, в удовлетворении заявленного ФИО1 требования о взыскании с АО «РСХБ-Страхование» остатка задолженности по кредиту на момент смерти заемщика Ж.Н.В.. в размере 64509 рублей 23 копейки надлежит отказать. 

Принимая во внимание, что требования о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 остатка страховой суммы в размере 42490 рублей 77 копеек, компенсации морального вреда, равно как и штрафа за пользование денежными средствами и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца и неустойки, являются производными от основного требования, правовых оснований для их удовлетворения также не имеется. 

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать. 

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, ФИО1 как наследник, принявший наследство Ж.Н.В.., стал должником перед банком и должен нести обязанности по исполнению кредитного обязательств в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Суд учитывает, что общая стоимость перешедшего наследнику имущества заемщика к моменту открытия наследства превышает размер определенной судом суммы задолженности по соглашению о кредитовании, подлежащей взысканию с ФИО1 

Правовых оснований для отказа в удовлетворении заявленных АО «Россельхозбанк» требований суд не находит.

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по кредитному договору №1549101/0437 от 24.07.2015 с ФИО1 

В удовлетворении заявленных требований к муниципальному образованию город Ужур Ужурского района Красноярского края, надлежит отказать, поскольку наследственное имущество заемщика не является выморочным, у Ж.Н.В.. имеется наследник - сын ФИО1

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороной все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы АО «Россельхозбанк» по оплате государственной пошлины составили 2826 рублей, что подтверждается платежным поручением № 4185 от 15.10.2018. Соответственно, требования о взыскании с ФИО1 понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в указанном размере. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 задолженность по соглашению №1549101/0437 от 24.07.2015 в размере 88922 рублей 91 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 64505 рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом - 24417 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2826 рублей, а всего 91748 рублей 91 копейка.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к муниципальному образованию город Ужур Ужурского района Красноярского края о взыскании задолженности по соглашению за счет наследственного имущества отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 04 июня 2019 года.