№ 2-5865/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Цыбульской И.Д.,

при секретаре Щигоревой Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» в интересах ФИО1 к ООО СК « ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Вологодская областная правозащитная общественная организация «Территория справедливости» в интересах ФИО1 обратилась в суд с указанным иском. В основание иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере 273274 руб. на потребительские нужды и оплату страховой премии (п. 11 договора) сроком на 84 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 17 % годовых.

В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Лайф+», полис №.

Выгодоприобретателями по данному договору, согласно п. 2 Условий страхования являются: 

- по страховым случаям «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники;

- по страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель – застрахованный.

Согласно п. 4.2. Условий страхования страховым случаем могут признаваться следующие события: 4.2.1. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 4.2.2. постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма при заключении договора определена в размере 273274 руб.

Страховая премия установлена в размере 64274 руб., которая полностью уплачена истцом.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит. За указанный период времени страховых случаев не наступило, страховые выплаты не производились.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия с требованием о возврате в течение 10 дней страховой премии пропорционально времени использования услуг страхования в размере 55242 руб. 94 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в ответе отказал в добровольном удовлетворении претензии.

Условиями договора страхования размер страховой суммы, исходя из которой определяется размер страховой выплаты, поставлен в зависимость от остатка задолженности страхователя по кредиту.

В соответствии с данными условиями договора при нулевом остатке кредитной задолженности размер страховой суммы, а, следовательно, и страховой выплаты, составит 0 руб., что фактически исключает возможность наступления у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты даже при наступлении страхового события.

Учитывая, что истец досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ соответственно с этой даты прекратил свое действие заключенный между сторонами договор страхования, и у ответчика в силу пункта 3 ст. 958 ГК РФ отпали основания для удержания уплаченной истцом страховой премии в части, причитающейся за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а у истца возникло право требования данной денежной суммы.

Порядок расчета размере страховой премии, подлежащей возврату страхователю, согласно которому страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии, рассчитывается по формуле: 64274/2555 (365*7 – полный срок действия договора) х 2196 (не истекший срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 55242 руб. 94 коп. (страховая премия по договору/срок действия договора в днях) х количество дней, когда договор не действовал). 

Учитывая срок, в течение которого ответчик пользовался чужими денежными средствами, размер ключевой ставки Банка России, с ответчика подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ (следующий рабочий день по истечении 10 дней с момента получения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи искового заявления) в сумме 1493 руб.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 неиспользованную страховую премию в размере 55242 руб. 94 коп., проценты за пользование чужими средствами в размере 1493 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В судебное заседание представитель Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости», истец ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Отказ от иска не поступал.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. 

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ВТБ 24 (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере 273274 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых.

В этот же день между Кукушкиным В.В и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Лайф плюс "Единовременный взнос" сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Страховая премия определена в размере 64274,00 рублей, страховая сумма – 273274,00 рублей. Банк назначен выгодоприобретателем в объеме, предусмотренном Условиями страхования.

Согласно Особым условиям по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее Особые условия) по страховым случаям: "смерть в результате НС и Б" и "инвалидность в результате НС и Б" в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретателем является - Банк, а в размере положительной разницы между Страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники (п. 2).

Как предусмотрено в п. 5.1 Особых условий, страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно п. п. 6.4 - 6.7 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем, страховой случай.

Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется и оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом следует учитывать, что досрочное погашение кредита заемщиком не названо ни в п. 1 ст. 958 ГК РФ, ни в условиях договора страхования в качестве обстоятельства, влекущего досрочное прекращение договора страхования с возвратом части страховой премии; в договоре страхования также не содержится условия о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

Возможность наступления событий, относящихся к страховым случаям, в связи с досрочным погашением кредита не отпала и существование предусмотренных договором страховых рисков не прекратилось.

По условиям договора страхования определенный договором размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остаточной задолженности по кредитному договору, а в условиях отсутствия задолженности по кредиту выгодоприобретателем в полной страховой сумме становится страхователь.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом в данном случае не влечет досрочного прекращения договора его личного страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Принимая во внимание то, что ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК "ВТБ Страхование" о выплате неиспользованной страховой премии, требований о расторжении договора страхования не заявлялось в течение 5 рабочих дней с даты подключения к программе страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя не установлены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от "О защите прав потребителей".

Поскольку никаких нарушений прав истца судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» в интересах ФИО1 к ООО СК « ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в месячный срок в апелляционном порядке со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 01 декабря 2017 года.

Судья И.Д. Цыбульская