Дело № 2-1496/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г. Симферополь 

Центральный районный суд г. Симферополя Республики Крым в составе: 

Председательствующего судьи – Федоренко Э.Р.,

при секретаре – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,-

у с т а н о в и л:

12.04.2021 года АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование исковых требований указало о том, что 01.07.2019 года между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № 3134186002, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа – 31.07.2019 года. 19.07.2019 года ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 02.08.2019 года ООО МФК «Оптимус» переименовано ООО МФК «Веритас». 18.02.2020 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГПК РФ, заключен Договор № ЕЦ-17/02/2020 уступки прав требования (цессии). Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 года подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет Договора потребительского займа № 3134186002, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продление срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6 Общих условий Договора Микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). В нарушение условий договора микрозайма ответчиком ФИО1 в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 201 календарный день. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 31.07.2019 года (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по 17.02.2020 года (дата расчёта задолженности). По заявлению истца мировым судьей судебного участка № 18 Центрального судебного района г. Симферополя Республики Крым был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, однако 28.01.2021 года судебный приказ был отменен на основании заявления ФИО1 Учитывая изложенное, истец АО «ЦДУ» просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору займа № 3134186002 от 01.07.2019 года за период с 31.07.2019 года по 17.02.2020 года в размере 89 991,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 899,74. 

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, судебные повестки не получал, и они возвращались за истечением срока хранения. Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в п.п.67, 68 постановления от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165-1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165-1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая изложенное, неявку ответчика в судебное заседание следует признать его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие лиц, принимающих участие в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 15 Конституции Российской Федерации, органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в действующей на момент возникновения спорных правоотношений редакции Закона от 27.12.2018 года, микрозаймом является заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (ч. 1 ст. 3 Федерального закона № 151-ФЗ)

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона № 151-ФЗ, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Закона от 01.05.2019 года), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Закона от 01.05.2019 года), полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договор потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальны условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлены потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающей информацию.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены письменной форме. 

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 2 ст. 389.1 ГК РФ, требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, 01.07.2019 года ООО МФК «Е Заем» и ответчик ФИО1 заключили договор потребительского займа № 3134186002 (л.д.9-10).

Согласно индивидуальным условиям данного договора займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 30 000,00 руб. с процентной ставкой 365 % годовых, срок действия договора – 1 год, срок возврата займа 31.07.2019 года – включительно (п.1,2).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, в случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемы Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, указанной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

При возникновении просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Кредитор вправе:

1) продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения Заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов;

2) начислять Заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственность только на не погашенную Заемщиком часть суммы займа.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймомв порядке и в сроки в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1).

В случае нарушения сроков возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого для просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа). 

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Общие условия – документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из п. 2.3 Общих условий договора потребительского займа, порядок заключения договора займа описан в Правилах. Договор займа считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы займа (л.д.55-56).

Согласно Правилам предоставления микрозаймов, при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) (л.д.57-59).

ООО МФК «Е заем»» выполнило свои обязательства, предоставив заемщику заем, в размерах и на условиях предусмотренных договором займа (л.д.36 об.).

В соответствии с условиями договора, ответчик обязался перечислить истцу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре.

Однако ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору займа. Иных доказательств судом не добыто, ответчиком не представлено.

19.07.2019 года ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 

02.08.2019 года ООО МФК «Оптимус» переименовано ООО МФК «Веритас».

Обстоятельства указанных переименований Общества подтверждаются данными из ЕГРН ООО МФК «Веритас», согласно которым номер ОГРН 

<

***> данного юридического лица совпадает с номером ОГРН ООО МФК «Е Заем», с которым заключен договор потребительского займа № 3134186002 от 01.07.2019 года (л.д.104-105).

18.02.2020 года между ООО МФК «Веритас» (Цедент) и АО «Центр долгового управления» (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии) № ЕЦ-17/02/2020 в соответствии с которым ООО МФК «Веритас» уступило, а АО «ЦДУ» приняло право требования по оплате суммы задолженности по договору потребительского займа № 3134186002 от 01.07.2019 года (л.д.39, 67-69).

Согласно п.1.3 указанного Договора уступки прав требования (цессии), уступаемые права переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными Договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к Цессионарию, указанную в п.1.4 настоящего Договора. В объем уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма; процентов за пользование суммами займа; штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозацма; иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение Издержек Цедента по получению исполнения (право на возмещение судебных расходов и расходов по уплате государственной пошлины; любые иные права требования к Должникам, возникающие на основании заключенных Договоров микрозайма. 

Согласно справке о состоянии задолженности к Договору уступки прав требования (Цессии) от 18.02.2020 года № ЕЦ-17/02/2020 г., сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № 3134186002 от 01.07.2019 года по состоянию на 18.02.2020 года составляет: 30 000,00 руб. – основной долг, 9 000,00 руб. – срочные проценты, 48 300,00 руб. – просроченные проценты, 2 691,24 руб. – пени (л.д.8).

Об изменении наименования ООО МФК «Е Заем» и о переходе права (требования) от ООО МФК «Веритас» к АО «ЦДУ» ответчик был уведомлен путем направления уведомительного письма на адрес электронной почты, который был указан и подтвержден в качестве контактного при оформлении договора (л.д.11).

11.12.2020 года мировым судьей судебного участка № 18 Центрального судебного района г. Симферополя Республики Крым по заявлению АО «Центр Долгового Управления» был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № 3134186002 от 01.07.2019 года за период с 31.07.2019 года по 18.02.2020 года в размере 89 991,24 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 449,87 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 18 Центрального судебного района города Симферополя Республики Крым от 28.01.2021 года в связи с подачей ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа, вышеуказанный судебный приказ от 11.12.2020 года был отменен. Заявителю разъяснено право обращения с данными требованиями в порядке искового производства (л.д.6). 

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Банк России согласно части 8 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) опубликовывается на официальном сайте Банка России: www.cbr.ru.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из условий договора, сумма 30 000,00 рублей была предоставлена ответчику на срок с 01.07.2019 по 31.07.2019, то есть на 30 дней.

Для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами по категории «потребительские микрозаймы без обеспечения» до 30 дней включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено Банком России в размере 546,844 %, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - в размере 365%.

Согласованный сторонами процент составил 365,000 % годовых, что соответствует требованиям закона.

Таким образом, размер процентов за пользование микрозаймом по договору потребительского кредита № 3134186002 от 01.07.2019 года в размере: 30 000 х 365,00% /365 х 30 дней = 9000 руб., является верным.

В соответствии с ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двухкратного размера суммы займа. 

Договором № 3134186002 от 01.07.2019 года, перед таблицей, предусмотрено, что проценты начисляются до достижения двух размеров суммы предоставленного микрозайма.

Сумма долга по договору микрозайма № 3134186002 от 01.07.2019 года составляет 30 000,00 рублей, сумма процентов за пользование микрозаймом – 9 000,00 руб., дальнейшая сумма процентов начисляется с 01.08.2019 года до достижения двух размеров суммы предоставленного микрозайма.

Испрашиваемая истцом сумма просроченных процентов в размере 48 300 руб. не превышает двух размеров суммы предоставленного микрозайма, в связи с чем в данной части требования истца также являются обоснованными.

Начисление пени предусмотрено п.12 Индивидуальных условий Договора микрозайма в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиняя с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата. 

Согласно расчету истца, сумма пени составляет 2 691,24 руб., которая не превышает согласованной сторонами суммы пени в Договоре.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы задолженности, так же как и доказательства погашения задолженности в добровольном порядке. 

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

р е ш и л :

Исковое заявление Акционерного общества «Центр Долгового Управления» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору займа № 3134186002 от 01.07.2019 года за период с 31.07.2019 года по 17.02.2020 года в размере 89 991,24 руб. (восемьдесят девять тысяч девятьсот девяносто один рубль 24 копейки).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр Долгового Управления» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 899,74 руб. (две тысячи восемьсот девяносто девять рублей 74 копейки).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Центральный районный суд города Симферополя Республики Крым в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья Федоренко Э.Р. 

Решение суда в окончательной форме составлено 19.07.2021 года.