Дело № 2-429/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 31 мая 2017 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Беловой Л.В., 

при секретаре Филатовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в акцептно - офертной форме заключен договор потребительского кредитования №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 168502 руб. 35 коп. на срок 60 месяцев под 27 % годовых.

01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование банка определены как ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей, однако в нарушение указанных обязательств ответчик платежи в погашение долга по кредиту вносила не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 90169 руб. 24 коп., из которых: 80407 руб. 64 коп. – просроченная ссуда, 6005 руб. 53 коп. – просроченные проценты, 1900 руб. 60 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 1855 руб. 47 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Добровольно по письменному требованию банка долг по кредитному договору погашен не был. 

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90169 руб. 24 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 2905 руб. 08 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ суд определили рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Ответчик ФИО1 письменно ходатайствовала о снижении суммы процентов и штрафов за пользование кредитом, а также расходов по уплате госпошлины соразмерно сниженной сумме. В обоснование ходатайства указала, что начисленные проценты и штрафы явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательств. Условиями договора предусмотрен необоснованно высокий размер неустойки. Просила учесть тяжелое материальное положение, а также то, что она ухаживает за больной матерью. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением – офертой о предоставлении потребительского кредита со страхованием, в котором указала, что просит заключить с нею смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета, договора потребительского кредитования и договора страхования в форме присоединения к программе добровольной страховой защиты заемщиков. По каждому элементу смешанного договора ФИО1 дала свое согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления( л.д.14-16, л.д. 20).

Своей подписью в заявлении –оферте со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них (п.1), до подписания заявления –оферты ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в её расчет и с перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п.12). С тарифами банка ознакомлена. Условия кредитования получила. 

На основании заявлений ФИО1, банк заключил с ней договоры путем акцепта её оферты, изложенной в заявлениях, открыв истцу в филиале банка банковский счет -1 и перечислив на него согласованную сторонами сумму кредита.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.2 ст.846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования) заявление - оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику счет (л.д.24-25).

ООО ИКБ «Совкомбанк», открыв ДД.ММ.ГГГГ счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 168502 руб. 35 коп., выполнил предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу ст.ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал её оферту.

Таким образом, достигнув соглашение по всем существенным условиям договора о потребительском кредитовании, которые содержались в заявлении – оферте заемщика, Условиях кредитования, ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили ДД.ММ.ГГГГ договор о потребительском кредитовании №. При этом ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления-оферты, так и в Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается её подписью в заявлении. 

В соответствии с договором о потребительском кредитовании сумма кредита составила 168502 руб. 35 коп., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 27 % годовых (л.д.17). 

01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование банка определены как ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно п.3.1. Условий кредитования, ФИО1 обязалась возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В соответствии с п.3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком, с которым ФИО1 была ознакомлена, о чем также свидетельствует её подпись в графике осуществления платежей.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 обязательные платежи по погашению кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере, недостаточном для погашения долга, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-12).

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составила 90169 руб. 24 коп., из которых: 80407 руб. 64 коп. – просроченная ссуда, 6005 руб. 53 коп. – просроченные проценты, 1900 руб. 60 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 1855 руб. 47 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик возражений относительно расчета задолженности не представил.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера штрафных санкций. Суд считает, что данное ходатайство удовлетворению не подлежит.

Начисление штрафных санкций произведено банком в соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, а также п.6.1. Условий кредитования и п. «Б» заявления-оферты, согласно которой, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает. 

Довод ответчицы о том, что заключение кредитного договора и неуплата кредита была вызвана её тяжелым материальным положением, в силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ не является основанием для её освобождения от ответственности в связи с ненадлежащим исполнением принятых по кредитному договору обязательств. 

Согласно главе 26 Гражданского кодекса РФ, регламентирующей основания и порядок прекращения обязательств, тяжелое материальное положение заемщика и другие жизненные обстоятельства не предусмотрены законом и договором, как основание для прекращения обязательства.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, что ФИО1 сделано не было.

Ссылка ответчика на то, что условиями договора о потребительском кредитовании предусмотрен необоснованно высокий размер неустойки, также не является основанием для её снижения. Условия договора, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающими размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, не противоречат ни общим положениям о неустойке, содержащимся в параграфе 2 главы 23 Гражданского кодекса РФ, ни положениям главы 42 Гражданского кодекса РФ, регулирующим правоотношения по займу и кредиту, поскольку какой-либо предельный размер неустойки законом не определен, а письменное соглашение сторон по вопросу размера неустойки достигнуто.

Принимая во внимание сумму заявленных банком неустоек (штрафных санкций), о снижении которых заявлено ФИО1 (1900 руб. 60 коп. – за просрочку уплаты кредита и 1844 руб. 47 коп. – за просрочку уплаты процентов), длительный период просрочки (177 дней и 1095 дней соответственно), суд полагает их соразмерными последствиям нарушения обязательств заемщиком. Взыскание неустоек в указанном размере прав сторон не нарушает.

В соответствии с п.п.5.2., 5.2.1. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. 

Ответчик ФИО1 доказательств возврата суммы долга по договору о потребительском кредитовании не представила, просрочка по внесению платежей по договору о потребительском кредитовании составила более 15 календарных дней подряд, поэтому суд приходит к выводу, что требование ПАО «Совкомбанк» следует удовлетворить и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90169 руб. 24 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 90169 руб. 24 коп. уплачена государственная пошлина в размере 2905 руб. 08 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.4, 5). Суд удовлетворяет требования банка о взыскании кредитной задолженности, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 2905 руб. 08 коп. подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90169 (девяносто тысяч сто шестьдесят девять) рублей 24 копейки, из которых: 80407 (восемьдесят тысяч четыреста семь) рублей 64 копейки - просроченная ссуда, 6005 (шесть тысяч пять) рублей 53 копейки - просроченные проценты, 1900 (одна тысяча девятьсот) рублей 60 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 1855 (одна тысяча восемьсот пятьдесят пять) рублей 47 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2905 (две тысячи девятьсот пять) рублей 08 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова