РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019г. город Братск

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М.,

при секретаре Потапенко К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1581/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (сокращенное наименование – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 235273,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5552,73 руб.

В обоснование иска указано, что (дата) между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от (дата), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

(дата) клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

(дата) банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором В период с (дата) по (дата) должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения ежемесячных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и размере ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 235273,41 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором просила применить срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № от (дата).

Изучив исковое заявление, письменные возражения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что (дата)г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, согласно которому она (клиент), просит (делает оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» (банк) заключить с нею кредитный договор, в рамках которого: п. 1.1. открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора (счет клиента), номер счета клиента указан в графе «счет клиент» раздела «кредитный договор»; п. 1.2. предоставить ей кредит в сумме., указанной в графе «Сумма Кредита» в Разделе «Кредитный договор», путем зачисления суммы кредита на счет клиента; п. 1.3. в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товар» раздела «Информация для организации». 

Заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого: п. 3.1. выпустить на ее имя карту, тип карты «Русский Стандарт» (карта); п. 3.2. открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (счет карты); п. 3.3. для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом ее оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара в залог являются действия банка по открытию ей счета клиента; акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты; акцептом ее оферты о заключении соглашения о погашении задолженности по кредиту будут являться действия банка по выполнению условий, описанных в данной оферте.

ФИО1 обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна в рамках договора о карте: Условия о предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Делая указанную в п. 3 настоящего заявления оферту, она понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ею банку, информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до нее в порядке, определенном Условиями по картам.

На основании указанного заявления, акцептованного ответчиком, были заключены кредитный договор № и договор о карте №.

Факт предоставления кредита в соответствии с договором о карте № от (дата) подтверждается выпиской по лицевому счету за период (дата) по (дата).

Выпиской из лицевого счета карты № по кредитному договору № отражается движение по счету денежных средств. 

Согласно п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг) в соответствии с Условиями, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. При образовании сверхлимитной задолженности обеспечить ее погашение и уплатить комиссию за ее возникновение в соответствии с Тарифами.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от (дата) задолженность ФИО1 по состоянию на (дата) составляет 195272,26 руб. – задолженность по основному долу; 33678,55 руб. – проценты за пользование кредитом; 3372,60 руб. – комиссия за участие в программе страхования; 2800 руб. – плата за пропуск минимального платежа; 150 руб. – за смс - сервис.

Истцом свои обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» были исполнены путем выпуска и направления ответчику банковской карты, осуществления кредитования счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ФИО1

Как установлено судом, ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей истцом кредитными средствами, обеспеченными на счете по карте банка. 

Судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от (дата). Ответчик несвоевременно осуществляла возврат кредита банку (погашение основного долга и сверхлимитной задолженности), что не было оспорено ответчиком.

Разрешая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу требований п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора № от (дата) предусмотрено внесение денежных средств по указанному договору до 28-ого числа каждого месяца. 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 по договору № последнее зачисление денежных средств в размере 7650 руб. осуществлено ответчиком (дата).

В соответствии с заключительным счетом-выпиской АО «Банк Русский Стандарт», банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав и направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 195272,26 руб. и сроке ее погашения – (дата).

Направляя в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку, АО «Банк Русский Стандарт» установило срок возврата указанного кредита по (дата), то есть о нарушении своего права банку стало известно с (дата). 

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось (дата), что следует из штампа на почтовом конверте.

(дата)г. исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №, мировым судьей судебного участка № (адрес) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от (дата). 

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №, мировым судьей судебного участка № (адрес) от (дата) судебный приказ от (дата) отменен по заявлению ФИО1

С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области (дата)г., что следует из штампа входящей корреспонденции.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности в виде основного долга по кредитному договору № от (дата) истцом пропущен (исходя из расчета (дата) + 3 года + 34 дня).

В соответствии со ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, изложенный в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, по дополнительным требованиям истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам, комиссии за участие в программе по организации страхования, за смс – сервис, платы за пропуск минимального платежа срок исковой давности считается истекшим, а потому не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов. 

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, изложенными в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» не представлено, как и заявления о восстановлении указанного срока. 

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов надлежит отказать. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 235273 рубля 41 копейка, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5552 рубля 73 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Литвинцева