ДЕЛО №2-1945/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре Муфтаховой Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

данные изъяты> к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 

<

данные изъяты> г. между ПАО Банк «ВТБ 24» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 219 178 рублей со сроком на 60 месяцев под 18% годовых. На руки истец получил только 150 000 рублей. При заключении Договора истцу были навязаны услуги по включению в число участников Программы страхования стоимостью 59 178 рублей, которые были списаны со счета, Страховой полис «Управляй здоровьем» полис 

<

данные изъяты>, страховая премия составила 5 000 рублей, Сертификат на дистанционные юридические консультации «Личный адвокат максимум» стоимостью 5 000 рублей. В данных услугах истец не нуждался, о чем сообщил сотруднику Банка, однако ему пояснили, что без указанных услуг кредит не одобрят.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен возврат денежных средств по кредитному договору в размере 150 000 рублей, в этот же день истцом было подано заявление о расторжении договора страхования 

<

данные изъяты>, отключении от программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», расторжении договора на дистанционное юридическое обслуживание и возврате уплаченных денежных средств. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу были возвращены денежные средства в связи с отказом от услуги «Личный адвокат максимум» в размере 5 000 рублей и по страховому полису «Управляй здоровьем» в размере 5 000 рублей, которые были направлены в счет погашения основного долга. 

Денежные средства, уплаченные за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» возвращены не были. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств в добровольном порядке. 

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия об удовлетворении требований в добровольном порядке, однако истцу было отказано.

ФИО1 просит суд взыскать с ответчика сумму уплаченную за включение в программу страхования в размере 59 178 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 

<

данные изъяты>, действующая по доверенности 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и дате судебного заседания извещен надлежащим образом, представили возражение на исковое заявление - просит отказать в удовлетворении исковых требований, обосновывая тем, что истец добровольно присоединился к договору коллективного страхования, оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». В соответствии с 

<

...> 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, обязанность предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена именно за страховщиком (страховой компанией). Тем более Банк не воспользовался суммой страховой премии, а перечислил её в Страховую компанию на основании заявления заемщика. Просят отказать в компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что вред истцу причинен не был, снизить расходы на оплату услуг представителя до разумных пределов, а также отказать в удовлетворении требований от взыскании штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом, так как считают, что основные требования заявлены истцом необоснованно и удовлетворению не подлежат. Также в ходатайстве содержится просьба заменить ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) его правопреемником Банк ВТБ (ПАО).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав явившиеся стороны, исследовав представленные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ 24» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 219 178 рублей со сроком на 60 месяцев под 18% годовых путем зачисления денежных средств на счет истца.

Кроме этого, при заключении кредитного договора на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ он подключился к услуге страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» путем подключения к договору Коллективного страхования №, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата за присоединение к договору страхования составила 59 178 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11 835,60 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 47 342,40 рублей. Взимается единовременно за весь срок страхования.

Истец решив отказаться от навязанных ему страховок в 5-дневный срок подал в Банк соответствующее заявление (от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием досрочно прекратить договор страхования и возвратить ему страховую премию, указав при этом банковские реквизиты. В удовлетворении заявления истцу было отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку денежные суммы, уплаченные Банку за присоединение к договору страхования фактически уплачены из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, то, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требованиям к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п. 5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении конкретного Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного, по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами потовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. 

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. 

Соответственно, в связи с направлением ФИО1 в адрес ответчика заявления об отключении от программы коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, в силу Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у него возникает право на возврат оплаченных сумм при заключении соответствующих договоров страхования. 

При этом Банк в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств, что им были понесены реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программам страхования. Согласно справке ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 47342,40 рублей поступила на расчетный счет страховщика только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через месяц после получения Банком заявления истца об отказе от договора страхования. В силу п. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Банк не лишен возможности обратиться в последующем к страховщику с заявлением о возврате страховой премии. 

Соответственно, доводы ответчика о том, что оказание услуги ФИО1 по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», как и об обязанности предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии именно за страховщиком (страховой компанией) судом признаны необоснованными. 

При этом суд принимает во внимание, что Банк действовал и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками.

Доводы ответчика о наличии добровольного волеизъявления истца на подключение к программе страхования не имеют правового значения в пределах рассмотрения данного спора, поскольку данные обстоятельства не лишают истца, предусмотренного действующим законодательством права на последующий отказ от договора добровольного страхования, с возвратом уплаченной им денежных сумм.

Согласно пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ПАО Банк ВТБ 24 в пользу истца ФИО1 

<

данные изъяты> денежных сумм, уплаченных по подключению к услуге страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» путем подключения к договору Коллективного страхования №, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 59 178 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинений морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Как следует из п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

Следовательно, с ответчика в пользу Истца подлежит взысканию 50 % от суммы присужденной судом суммы в пользу потребителя, а именно 59 178+1000*50%= 30089 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учетом сложности дела, характера спора, объема оказанной истцу помощи представителем, при рассмотрении настоящего гражданского дела, полного удовлетворения исковых требований, сложившейся в регионе стоимости оплаты услуг представителя, суд признает разумным и справедливым возместить истцу расходы по оплате услуг представителя в сумме 12 000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с этим судебные расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению с ответчика в доход бюджета в размере 2 275 руб. 34 коп.

Согласно ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

Как установлено судом, на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реоганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). 

Таким образом, рассмотрев заявление Банка ВТБ 24 (ПАО) о замене стороны правопреемником, суд считает возможным произвести замену стороны, которая согласно названной норме возможна на любой стадии процесса, заменив ответчика Банк ВТБ 24 его правопреемником Банком ВТБ (ПАО).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд, 

решил:

Исковые требования ФИО1 

<

данные изъяты> к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> плату за страхование по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» в размере 59 178 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30089 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей. Итого взыскать 102267 (сто две тысячи двести шестьдесят семь) рублей 00 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 275 руб. 34 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Ибрагимова Ф.М.