дело № 2-184/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Челябинск 

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.,

при секретаре Журихиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичному акционерному обществу) о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии по страховому продукту "Финансовый резерв" по программе "Лайф+" в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойки в размере 3% за каждый день просрочки исполнения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., расходов на представителя в размере 

<

данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указала на то, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчиком был предоставлен истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, при оформлении кредитного договора сотрудники Банка в устной форме сообщили истцу, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни, в связи с чем был заключен договор страхования по страховой продукты "Финансовый резерв" по программе "Лайф+", во исполнения обязанности по уплате страховой премии со счета, открытого на имя истца были списаны Банком ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., в подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан полис. Истец указывает на то, что заключение договора страхования было навязанной услугой, форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность повлиять на предмет и условия договора не было возможности, в связи с чем считает, что это нарушает ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на иске настаивала, просила удовлетворить заявленные исковые требования.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковые требования, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований. В письменном отзыве просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что предоставленная банком услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Заёмщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. 

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ). 

В п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» содержится разъяснение о том, что ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключённой с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В силу п.2 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. 

Как указано в ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых), сроком на 

<

данные изъяты> месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ). 

Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной такой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 

<

данные изъяты> % годовых. 

По условиям договора погашение кредита предусмотрено ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами по 

<

данные изъяты>., за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. За просрочку обязательств по кредиту договором предусмотрена неустойка в виде пени 0,1% в день.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав заявление на включение её в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Подписав настоящее заявление ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

ФИО1 поручила банку перечислить денежные средства с её счёта №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 

<

данные изъяты> руб. в счёт платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полису Финансовый резерв № срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> руб., страховая премия составляет 

<

данные изъяты> руб.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, обязался выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счёт заёмщика денежные средства 

<

данные изъяты> руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ со счёта ФИО1 списаны денежные средства 

<

данные изъяты> руб. – оплата страховой премии в счёт платы за включение в число участников Программы страхования.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк ВТБ (ПAO) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору (л.д. 10), и направила в банк заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ, о признании недействительным договора страхования и возврате удержанной платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. Указанное заявление поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа входящей корреспонденции.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в адрес ФИО1 направлен ответ на указанное обращение, в котором указал, что поскольку Банк не может идентифицировать заявителя по подписи, заявление не может быть рассмотрено.

Условиями страхования предусмотрено, что при условии полного досрочного погашения задолженности по Договору, программа страхования продолжает своё действие в течение всего срока. В этом случае выгодоприобретателем в полном объёме по всем страховым случаям будет застрахованный / его наследники. В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, ФИО1 не обращалась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд, оценив все представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, руководствуясь нормами права, регулирующими спорные правоотношения, установив, что услуга банка по подключению к Программе страхования в данном случае не является навязанной, истец добровольно по своему усмотрению приобрёла у ответчика дополнительную услугу по обеспечению страхования, плата за подключение к Программе страхования списана банком по поручению самого истца, услуга заёмщику по страхованию фактически оказана, истец застрахован по выбранным им рискам, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка кредита и от досрочного его возврата, поэтому досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заёмщика.

Установив отсутствие нарушений ответчиками прав истца, как потребителя услуг, суд считает необходимым также отказать в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Доводы истца ФИО1 о том, что при заключении договора её консультировал сотрудник банка, который сообщил, что в случае её отказа от заключения договора страхования ей будет отказано в выдаче кредита, кредитный договор был представлен на подпись в типовой форме составленной самим банком, в договоре содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно, истец, заключая договор, не могла изменить приложенные к нему условия, поскольку данный договор является договором присоединения, являются несостоятельными, поскольку опровергаются имеющимися в деле доказательствами. Так, из материалов дела следует, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявления о подключении к Программе страхования, была ознакомлена с условиями подключения к программе, заключила кредитный договор, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к Программе страхования, комиссия за подключение к Программе страхования была списана со счёта истца банком ввиду добровольного её волеизъявления, которая вправе была не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств в подтверждение того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место, запрещённое п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к Программе страхования. При заключении кредитного договора банк предоставил истцу полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих им услугах.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагала банку исключить условие о заключении договора страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заёмщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключён на условиях банка, без учёта мнения заёмщика.

Кроме того, заявлением на включение в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 28 ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования предусмотрена 

<

данные изъяты> руб.

Следовательно, утверждения ФИО1 на то, что истец не просила о дополнительных услугах, связанных со страхованием, при подписании документов, страховка не является добровольной, поскольку заявление является приложением к кредитному договору, а кредитный договор для соблюдения его письменной формы должен быть подписан, предметом кредитного договора является предоставление денежных средств в кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., однако истец получила на руки 

<

данные изъяты> руб., отклоняются судом первой инстанции, поскольку опровергаются представленными в дело доказательствами.

Указание истца в иске на то, что ФИО1 не имеет специального образования, является юридически безграмотной стороной, не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, обманом введена в заблуждение сотрудниками банка касательно условий договора, основанием для удовлетворения исковых требований не являются, так как на момент заключения кредитного договора ФИО1 были известны все его существенные условия.

Договоры заключены истцом на основании своего добровольного волеизъявления, истец была вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердила согласие с условиями договора своей подписью.

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленными на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утверждённых Приказом от 02 августа 2010 года №121-од, в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года №336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утверждённых Приказом №220-од от 25 июля 2013 года ООО СК «ВТБ Страхование» и являются приложением к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховая сумма – денежная сумма, определённая договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Размер страховой выплаты предусмотрен в процентах от страховой суммы, и зависит от повреждений застрахованного, что следует из таблицы страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение №1 к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв»), и не ставится в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, указания в иске на то, что в случае досрочного погашения долга по кредиту заёмщик уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку они основаны на неверном толковании закона и условий договора.

Ссылки ФИО1 на то, что банк нарушил право ей на свободный выбор страховой организации, установление срока действия договора и страховой суммы, опровергаются имеющимися в деле доказательствами. Также доказательств наличия у истца стремления внести изменения в условия договора, а банком было в этом отказано, суду не представлено.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования, требования ФИО1 о взыскании расходов по оплате услуг представителя в заявленной сумме на основании положений ст. 98 ГПК РФ, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (Публичному акционерному обществу) о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Курчатовский районный суд города Челябинска.

Председательствующий О.М. Белоусова