Дело № 2-220/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018года р.п.Чернышковский

Волгоградской области

Чернышковский районный суд Волгоградской области в составе:председательствующего судьи Неверовой Н.А.,при секретаре Смирнове И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика – ФИО2, действующего на основании доверенности от 06 февраля 2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 12.05.2014 г. между клиентом ФИО1, и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 25000 рублей.Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных картТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. 

При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 15.12.17 г.путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчикабыл зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 55 225,61 рублей, из которых:сумма основного долга 37 024,24 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;сумма процентов 10 483,93 рублей - просроченные проценты;сумма штрафов 7 717,44 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика: ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 11.07.2017 г. по 15.12.2017 г. включительно, состоящую из суммы общего долга - 55 225,61 рублей, из которых:

37 024,24 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

10 483,93 рублей - просроченные проценты;

7 717,44 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Государственную пошлину в размере 1 856.77 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк»о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявления просит рассмотреть дело без участия представителя, требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дело в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, ссылаясь на надлежаще исполнение обязательств ФИО1 по оплате, выставляемого счета банком минимального платежа.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика стороны, изучив материалы гражданского дела, приходит к выводу об удовлетворении требований истца, по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что 20 марта 2014 года ФИО1 обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с Заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в которой уполномочила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту Банку о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частямидоговора. В этом же Заявлении-Анкете указано, что Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Также в Заявлении-Анкете указано, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просил заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tskbank.ru, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать, о чем поставила свою подпись.

Также вЗаявлении-Анкете указано, что если не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать её в указанную Программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

О своём несогласии по включению Программу страховой защиты заемщиков банка, ФИО1, не заявила.

Согласно приказу Банка от 26 марта 2011 утвержден и введен в действие с 02 апреля 2013 года тарифный план по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО)ТП 7,17 RUR(Приложение № 2 к Приказу), в соответствии с которым беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту 45,9% (п.2), плата за обслуживание карты 590 рублей (п.3), комиссия завыдачу наличных денежных средств или за перевод средств 2,9% плюс 290 руб. (п.7), плата за предоставление Услуги «СМС-банк» 59 руб. (п.9), минимальный платеж не более 6% от задолженности мин.600 руб. (п.10), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз 590 руб, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и боле раз подряд2% от задолженности плюс 590 руб. (п.11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (п.12), плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности (п.13), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (п.14), комиссия за совершение расходных операций с Картой в дргих кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку 2,9% плюс 290 руб. (п.15).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из Заявления-анкеты на оформление кредитной карты Банка, полученной ТКС Банк (ЗАО), ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями КБО, заполнив и подписав Заявление-анкету.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор, заключенный между Банком и Клиентом о выпуске и обслуживании кредитной карты включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие Условия, Тарифы, а также заявление-Анкету.

В соответствии с вышеуказанным Заявлением-анкетой, а также пунктом 2.4 Условий КБО в ТКС Банке (ЗАО), утвержденных Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от 28 сентября 2011 года, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении в составе Заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей. 

Из материалов дела следует, что 12 мая 2014 года истец произвел активацию кредитной карты Банка, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору №

Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание Заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор кредитной карты заключен на условиях, установленных Условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности ), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пункт 9.1 Условий КБО предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Период задолженности ответчика перед банком образовалась с 11 июля 2017 года, и15 декабря 2017 годаБанк расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

В судебном заседании ответчик не оспаривала того, что с июня 2017 года перестала вносить платежи по кредитной карте, посчитав, что обязательства перед банком выполнила полностью, внеся минимальный последний платеж в мае 2017 года, выставленный банком. В банк по задолженности либо по погашению в полном объеме кредита, не обращалась.

Между тем, согласно условийкомплексного банковского обслуживания, минимальным платежом является сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты (п.1). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете (п.5.9). При неполучении счета-выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10).

В случае неоплаты минимального платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифного плана (п.5.11Условий КБО).

Клиент имеет право контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течении 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента, информация в счете-выписке считается подтверждённой клиентом (п.7.2.3Условий КБО).

То есть судом установлено, что задолженность ответчиком по договору кредитной карты не погашена.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика за период с 11 июля 2017 года по 15 декабря 2017 года составляет55 225,61 рублей, из которых: сумма основного долга 37 024,24 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 10 483,93 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 7 717,44 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Суд находит данный расчет верным, ответчик его не оспорил, не представив доказательств уплаты минимальных платежей в срок, указанных в счете-выписке банком, а также погашения задолженности кредитной карты в полном объёме.

Поскольку судом установлен факт нарушения ФИО1 обязательств по возврату задолженности по договору кредитной карты, а доказательств отсутствия ее вины в неисполнении обязательств в соответствии со ст. 401 ГК РФ ответчиком суду не представлено, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты являются законными и обоснованными, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

Согласно решению единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы Банк » (ЗАО) № б/н от 16.01.2015 наименование банка изменено на Акционерное общество « Тинькофф банк », сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк». 

Поскольку иск подлежит удовлетворению, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 1856 рублей 77 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияАО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в сумме 55 225 (пятьдесят пять тысяч двести двадцать пять) рублей 61 копейка, из которых: 37 024 рубля 24 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 10 483 рубля 93 копейки - просроченные проценты; 7 717 рублей 44 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» в расходы по уплате государственной пошлины в размере 1856 (одна тысяча восемьсот пятьдесят шесть) рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Чернышковский районный суд Волгоградской области в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Н.А. Неверова

Мотивированное решение изготовлено 03 сентября 2018 года.

Копия верна:

Судья: Н.А. Неверова