Дело № 2-893/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 24 января 2019 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Чунихиной А.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичное акционерное общество «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, наследственному имуществу умершего ФИО2 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 31 909 рублей на срок 24 месяца под 24 % годовых. 

В соответствии с п.1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. 

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.3.1, приложение №1 к договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.3.2, приложение №1 к договору).

По имеющейся у Банка информации Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о смерти № III-ВГ №.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 48 420,11 руб., в том числе:

- основной долг - 28 714,54 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 19 698,19 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом - 2,47 руб.;

-неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности - 4,91 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возврат по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из диспозиции ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется двумя способами, а именно: подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (пункт 2).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, a равно времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 819 ГК РФ).

П. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании”, предусмотрено, что при рассмотрении споров о наследовании необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков.

Статьей 1175 (пункт 3) ГК РФ определено право кредиторов, предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации нотариус, ведущий наследственное дело к имуществу наследодателя - должника перед кредитором, не отнесен к лицам, к которым кредиторы могут предъявлять свои требования.

По мнению Федеральной нотариальной палаты, кредитор может быть проинформирован нотариусом о том, что его обращение о долгах наследодателя получено, в производстве нотариуса имеется наследственное дело к имуществу данного наследодателя, что надлежащий круг наследников (без указания кредитору идентификационных данных наследников) будет извещен о претензиях кредитора или о том, что круг наследников к имуществу наследодателя на момент поступления нотариусу претензии кредитора неизвестен (Письмо Федеральной нотариальной палаты № «О сведениях, которые возможно сообщать кредиторам»).

Банком было направлено извещение в нотариальную палату о наличии указанных обязательств.

Поскольку ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате делает невозможным самостоятельное получение кредитором информации о наследственном имуществе и составе наследников умершего заемщика, то конкретное указание наследников наследственного имущества, к которому предъявлено требование, истец указать не может.

В связи с необходимостью определения круга наследников наследодателя, наследственного имущества, в соответствии со статьей 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просил суд:

направить запрос в Нотариальную палату Пермского края о наличии наследственного дела после умершего - ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ р. и о лицах, подавших заявление о вступлении в права наследования;

Также истец просил: взыскать пользу ПАО Сбербанк с наследников, принявших наследство, солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 48 420,11 руб., в том числе основной долг 28 714,54 руб., проценты в размере 19 698,19 руб., неустойка в размере 7,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 652,60 руб. (л.д. 4-5).

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 82), наследник умершего ФИО2

Определением Индустриального районного суда г. Перми от ДД.ММ.ГГГГ отменено заочное решение по данному делу об удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России». 

Представитель ПАО « Сбербанк России » в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 возражает против исковых требований по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление. В частности, ответчик указала, что Банк при личном обращении туда ответчика 28.08.15 г. и предъявлении свидетельства о смерти ФИО2 не сообщил ответчику по неизвестным причинам о заключённом кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ и о наличии задолженности по нему. Истец до истечения 6 месяцев для принятия наследства не предъявил нотариусу претензию кредитора к наследственному имуществу должника, вследствие чего нотариус не знакомил наследника, принявшего наследство, с претензией истца о необходимости исполнить обязательство по погашению имеющейся задолженности. Истцу с ДД.ММ.ГГГГ был известен телефон и адрес проживания ответчика, т.к. в заявлении ответчика в банк от ДД.ММ.ГГГГ о согласии оплачивать задолженность по кредитной карте была указана эта информация. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком предусмотрен в п. 16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Истец с ДД.ММ.ГГГГ не предпринимал никаких действий по надлежащему уведомлению ответчика о наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и не предъявлял требований и претензий о погашении задолженности. Считает, что со стороны кредитора, осведомленного о смерти наследодателя, имеется факт злоупотребления своим правом, поскольку он длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства, вытекающего из заключенного кредитного договора, к наследнику, которому не было известно о его заключении. Считает, что общая задолженность должна определяться на момент смерти ФИО2 (момент открытия наследства), не включая начисление всех последующих процентов за пользование кредитом и неустойки. Данный вывод истекает из ст. 1112 ГК РФ, согласно которой предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя в объеме, существующем на момент его смерти. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора был заключен договор страхования жизни (страховой полис НПРО №) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни»(страховщик) и ФИО2 (страхователь), где выгодоприобретателем является Банк (истец). Ответчик ввиду отсутствия информации о заключенном кредитном договоре №, был лишен возможности вовремя уведомить страховщика (л.д. 116-118).

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен частично обоснованно и подлежит удовлетворению в части.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 31 909,00 рублей на срок 24 месяца под 24% годовых (л.д.14-15).

Банк свои обязательства по кредитному договору полностью исполнил, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика, открытый в ОАО «Сбербанк России», что подтверждается распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12). 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 14). 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного на дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно записи, внесенной в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.30).

Задолженность перед банком по кредитному договору погашена на дату его смерти не была. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляла 48 420,11 руб., из которых: 28 714,54 руб. – основной долг, 19 698,19 руб. – проценты за пользование кредитом, 2,47 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, 4,91 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности, что подтверждается данными расчета задолженности (л.д.23), движением основного долга и срочных процентов (л.д.24-28), движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора (л.д.26-27). 

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями кредитования (л.д. 14-15), графиком платежей (л.д.7), расчетом задолженности (л.д. 23-28), другими материалами дела.

Одновременно с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни»(страховщик) и ФИО2 (страхователь) был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом НПРО №, согласно которому выгодоприобретателем является Банк. Страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного лица (л.д.32-33). 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследником после его смерти является ответчик ФИО1, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.119). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в силу положений ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению.

Поскольку банк не получил компенсацию задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения (согласно письму ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подобного обращения к ним не было), он имеет право на удовлетворение своего требования к наследнику должника за счет наследственного имущества.

Добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья при заключении кредитного договора снижает риск не возврата кредита и, является одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства.

При этом, обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством между банком и заемщиком, возникшим из кредитных правоотношений, исполнение условий кредитного договора не зависит от наступления страхового случая по договору страхования, а также от выплаты страхового возмещения.

Факт выплаты или невыплаты страхового возмещения не влияет на обязанность ответчика погасить кредит и оплатить проценты в оговоренные в кредитном договоре сроки.

Заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит такое основание для прекращения обязательств заемщика как наступление страхового случая. Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, не лишает права ответчика на обращение в банк, либо непосредственно в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, который наступил в период действия договора страхования.

Таким образом, суд считает, что требование ПАО «Сбербанк России» о взыскании долга по кредитному договору с ответчика как наследника умершего заемщика ФИО2 подлежит удовлетворению.

Решая вопрос о размере взыскания, суд приходит к следующему.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором сообщала о смерти заемщика ФИО2 и просила переоформить остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (другого кредитного договора, не того, который является предметом настоящего спора) на нее (л.д.108-109). Данное заявление было получено банком ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с этой даты ПАО «Сбербанк России» знал о смерти ФИО2

Тем не менее, исковое заявление ПАО «Сбербанк России» было подано в суд и принято к производству только ДД.ММ.ГГГГ Задолженность рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в основном за период, после смерти заемщика (умер ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 61 Постановленя Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Поскольку ПАО «Сбербанк России» был уведомлён о смерти заемщика (наследодателя) ДД.ММ.ГГГГ, о чем говорилось выше, однако длительное время до мая 2018 г. не предъявлял требований к наследникам о выполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора, сам наследник (ФИО1) не знала о наличии данного договора, суд считает, что со стороны ПАО «Сбербанк России» имеет место злоупотребление правом, в связи с чем отказывает во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность умершего ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» данная задолженность составляла 29 437,33 руб., в том числе, сумма основного долга 28 714,54руб., проценты за кредит 715,41 руб., 7,38 руб. задолженность по неустойке (л.д.131).

Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

В удовлетворении остальной части требований следует отказать. 

Исходя из копии наследственного дела № к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, единственным наследником после его смерти, принявшим наследство, является ФИО1 (л.д.55-74). Состава и стоимости наследственного имущества, перешедшего к ней в порядке наследования, достаточно для погашения задолженности банка, что подтверждается материалами наследственного дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1083,12 руб. (пропорционально размеру удовлетворенных требований).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 198, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 437,33 руб., из которых: 28 714,54 руб. – основной долг, 715,41 руб. – проценты за пользование кредитом, неустойка в размере 7,38 руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1083,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми. 

Федеральный судья : Иванова Е.В.