РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2019г. г.о. Самара 

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Головиной Е.А.

при секретаре Кисилевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-255/2019 по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страхования премии по договору страхования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», мотивировав свои требования тем, что 22.12.2015г. между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен индивидуальный договор страхования от несчастного случая. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору № от 22.02.2015г., заключенному с АО «Плюс-Банк» на сумму 320 702,18 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 26,9% годовых. 30.08.2016г. права по данному обязательству были уступлены АО «БАНК СОЮЗ» на основании договора уступки прав требования. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 55 802,18 руб., которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 22 декабря 2015г. по 22 декабря 2020 года, то есть на период действия кредитного договора с АО «Плюс-Банк» (АО «БАНК СОЮЗ» - правопреемник). Кроме того, сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. 22.02.2018г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора № от 22.02.2015г было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец 15.06.2018г. в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 24 181,00 руб. Однако, страховая компания своим ответом № от 20.08.2018г. отказала в удовлетворении данных требований. С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя по следующим основаниям. Согласно п. 4 Страхового полиса, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 22.02.2015г, заключенному истцом с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору № от 22.02.2015г. истец исполнил 22.02.2018г. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Истец полагает, что Ответчик обязан вернуть ему денежную сумму по договору страхования в размере 24 181,04 руб. Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила 55 802,18 рублей за весь срок действия договора или 930 рублей 04 копейки в месяц. Срок фактического пользования составил с 22.12.2015г. по 22.02.2018г., то есть, 26 месяцев. Страховая премия за этот период (26 месяцев) составила: 930,04 рублей х 26 месяцев = 24 181,04 рублей. Итого, 55 802,18 рублей - 24 181,04 рублей = 31 621 рублей 14 копеек. Учитывая изложенное, истец считает, что договор страхования № от 22.02.015г. подлежит расторжению, а Ответчик обязан вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения Ответчиком прав истца как потребителя, истец считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Кроме того, истцом 15.06.2018г. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Однако ответом № от 20.08.2018г. ответчик в удовлетворении требований отказал. Истец просит суд расторгнуть договор страхования № от 22.02.015г., заключенный между ним и ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь»; взыскать с ООО «Росгосстрах Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 31 621,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просили заявленные требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до переименования ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены надлежащим образом. Представили отзыв на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица АО "Банк Союз" в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены надлежащим образом. О причине неявки суду не сообщили. Отзыв суду не представлен. 

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 22.02.2015г. между истцом ФИО1 и АО «Плюс-Банк» был заключен кредитному договору № на сумму 320 702,18 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 26,9% годовых. 

30.08.2016г. права по данному обязательству были уступлены АО «БАНК СОЮЗ» на основании договора уступки прав требования.

22.12.2015г. между истцом ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования. 

Согласно Полису страхования от несчастных случаев № от 22.12.2015г. страховая сумма по договору страхования на дату заключения: 320 702,18 руб., размер страховой премии 55 802,18 руб., срок страхования с 22.12.2015г. по 22.12.2020г. 

Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования, что прямо отражено в вышеуказанном Полисе страхования от несчастных случаев № от 22.12.2015г.

Из справки АО «БАНК СОЮЗ» от 26.02.2018г. усматривается, что по состоянию на 26.02.2018г. задолженность по кредитному договору № от 22.02.2015г. отсутствует. Кредит погашен полностью 22.02.2018г. 

Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии.

В ответ на данную претензию ответчиком 20.08.2018г. было сообщено, что у Страховщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии. 

Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд. Просит суд расторгнуть договор страхования № от 22.02.015г., заключенный между ним и ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь»; взыскать с ООО «Росгосстрах Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 31 621,14 руб.

Истец полагает, что договор страхования напрямую связан с обеспечением обязательств по возврату кредита.

Такая взаимосвязь, по мнению истца, дает основания полагать, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно Программе индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, действие договора страхования прекращается в случаях: 

- истечения срока его действия.

- исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. 

- По соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. 

- Досрочного отказа Страхователя от договора страхования (при этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных ниже в настоящем разделе Программы). 

- Смерти Застрахованного лица.

- По иным основаниям, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

Страховщик вправе возвратить Страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: 

- договора страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; 

- Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок. 

Однако истцом в материалы дела не представлено доказательств того, что он направил ответчику заявление о расторжении договора страхования с приложением копии или оригинала страхового полиса и письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита, в течение 30 дней с даты начала действия договора страхования. Кредит был погашен полностью лишь 22.02.2018г. 

Таким образом, истцом не учтена отсылка в Программе индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, которая указывает вышеизложенные условия. 

В силу положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимает во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кроме того, истцом не были учтены положения Программы, согласно которым при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Согласно Полису страхования от несчастных случаев № от 22.12.2015г. страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 320702,18 руб. В период действия договора страхования страховая сумма определяется по формуле: для Договоров страхования сроком менее 61 месяца Страховая сумма, в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более Страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению. 

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения ответчиком прав истца не установлен, основания для взыскания с ответчика морального вреда и штрафа отсутствуют, данные требования удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страхования премии по договору страхования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А. Головина

Окончательная форма решения суда принята 18 января 2019г.