Дело 2-70/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«21» февраля 2020 года с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Насыровой Д.М.

при секретаре Нафигиной Т.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Банк «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредиту, взыскании процентов и неустойки до исполнения обязательства, о взыскании судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском с учетом его уточнения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 119060 рублей 63 копейки, а именно: 71115 рублей 00 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 28690 рублей 34 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19255 рублей 29 копеек – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3581 рубль 00 копеек. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76196 рублей 91 копейка сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование об осуществлении полного возврата по договору. Но требование банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у Банка «СИБЭС»(АО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на предоставление интересов банка, были отменены приказом 1П-ВА от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС»(АО). Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи заемщика. Банк предъявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что денежные средства на счет банка не поступали.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части, пояснив, что не помнит о том, что получала указанный кредит, но по квитанциям, которые у нее имеются, она его оплачивала, просит учесть внесенные платежи. 

Представители третьих лиц, привлеченных судом – ООО МКК «Тиара», ООО «ЭКСПРЕСС ТОРГ», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Русские финансы» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка «СИБЭС»(АО) подлежащими удовлетворению частично. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76196 рублей 91 копейка сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в обоснование заявленных требований представил расчет задолженности, а также выписку по лицевому счету, из которых следует, что ответчик погашение суммы задолженности производил ненадлежащим образом.

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом, в котором отсутствуют сведения о внесенных ответчиком ФИО1 платежах, внесенных через ООО «Русские Финансы» в ООО «ЭКСПРЕСС ТОРГ», ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Таира» после апреля 2017 года. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) №. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор б/н об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) №/ВК, в соответствии с которым ООО «Вайтстоун Капитал» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № к настоящему договору цессии на сумму 422 728 917руб. 91 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор №/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, представленной по запросу суда ООО «Русские Финансы», ответчиком ФИО1 внесены платежи по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3010 рублей. которые перечислены в Банк СИБЭС(АО), платежи ДД.ММ.ГГГГ – 1900 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1103 рубля перечислены в ООО «ЭКСПРЕСС ТОРГ», платеж ДД.ММ.ГГГГ – 3010 рублей перечислен в ООО «Вайтстоун Капитал», платежи ДД.ММ.ГГГГ – 3005 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1190 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей перечислены в ООО МКК «ТИАРА». 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 119060 рублей 63 копейки, а именно: 71115 рублей 00 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 28690 рублей 34 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19255 рублей 29 копеек – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).

Суд, не может согласиться с требованиями банка о взыскании процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. 

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Суд полагает верным расчет, истца в части внесенных ответчиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составлял 71115 рублей 00 копеек.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2395 рублей 04 копейки, основной долг – 607 рублей 22 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3003 рубля, указанную сумму суд относит в погашение процентов в размере 2395 рублей 04 копейки, в погашение основного долга 607 рублей 96 копеек, остаток основного долга 70507 рублей 04 копейки. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2375 рублей 76 копеек, в погашение основного долга – 626 рублей 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3010 рублей, указанную сумму суд относит на погашение процентов в размере 2375 рублей 76 копеек, остаток суммы 634 рубля 24 копейки, суд относит в погашение основного долга, который после погашения составит 69822 рубля 80 копеек. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2434 рубля 40 копеек, в погашение основного долга – 567 рублей 86 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3005 рублей, указанную сумму суд относит на погашение процентов в размере 2434 рубля 40 копеек, в погашение основного долга – 570 рублей 60 копеек, остаток основного долга составит 69302 рубля 20 копеек. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2337 рублей 85 копеек, основной долг – 664 рубля 44 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1190 рублей, указанную сумму суд относит на погашение части процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по процентам составила 1147 рублей 85 копеек, задолженность по уплате основного долга за указанный период – 664 рубля 44 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 2000 рублей, указанную сумму суд относит на погашение части процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1147 рублей 85 копеек, на погашение задолженности по уплате основного долга за указанный период в размере 664 рубля 44 копейки. Остаток основного долга – 68637 рублей 76 копеек. 

Задолженность по процентам за период с 10 августа по ДД.ММ.ГГГГ составит 1051 рубль 68 копеек (69302,2 х 19,10% х 29 дн : 365 дней).

Сумму 187 рублей 97 копеек, оставшуюся после внесения в погашение от ДД.ММ.ГГГГ, суд относит в погашение части процентов за период с 10 августа по ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности по процентам составит 863 рубля 97 копеек.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение внесена сумма 2000 рублей, которую суд относит в погашение задолженности по процентам в размере 863 рубля 97 копеек, остаток 1136 рублей 03 копейки суд относит в погашение основного долга. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом имевшихся просрочек, подлежит начислению неустойка:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 607,22х0,1%х6=9,64;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 626,5х0,1%х12=7,52;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 567,86х0,1%х9=5,11;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 664,44х0,1%х26=17,28.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга, с учетом внесенного ответчиком платежа от ДД.ММ.ГГГГ: 

Расчет неустойки будет выглядеть следующим образом:

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 68637,76х0,1%х125=8579,72;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 67501,73х0,1%х771=52043,83.

Итого размер пени за просрочку основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, составил 60657 рублей 10 копеек.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до 30 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97501 рубль 73 копейки, в том числе: 67501 рубль 73 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 30 000 рублей – задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным исковым требованиям (81,89% в размере 2932 рубля 48 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97501 рубль 73 копейки, в том числе сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 67501 рубль 73 копейки, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30000 рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов расходы по оплате госпошлины в размере 2932 рубля 48 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий Д.М. Насырова