УИД 16RS0047-01-2025-004253-16

Дело № 2-268/2026

Учет № 178

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 января 2026 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Андреева А.Р., при секретаре судебного заседания Минуллиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей Республики Татарстан «Советник», действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

РОО ЗПП РТ «Советник», действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средств в размере 955 918 рублей, а заемщик взял на себя обязательство возвратить денежные средства в течение 60 месяцев и оплатить проценты в размере 8,8 % годовых.

При оформлении кредитного договора заемщик был вынужден воспользоваться услугой «Ваша низкая ставка», поскольку, оформляя кредит через мобильное приложение банка заемщик не имел возможности отказаться от нее. Банк списал денежные средства в размере 170 918 рублей для оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

ФИО1 является наследником по закону ФИО1, умершей 27.05.2025

После вступления в наследство ФИО1 обратилась к ответчику для получения информации о заключенных кредитных договорах для последующего исполнения обязательства заемщика.

В ходе изучения кредитного договора истцу стало известно о наличии нарушений со стороны ответчика в части навязывания дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», ввиду чего обратилась в банк с заявлением о возврате незаконно списанных денежных средств в размере 170 918 рублей. Заявление осталось без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу в счет возврата уплаченной суммы 170 918 рублей, 31 441 рубль в счет возврата процентов, начисленных на сумму услуги, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 62 640 рублей, неустойку в размере 317 907 рублей, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя и общественной организации.

Истец в суд не явился, причина неявки суду не известна.

Представитель РОО ЗПП РТ «Советник» в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика, в суд не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомил, заявлений об отложении слушания дела либо уважительности неявки в суд от него не поступало.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В силу статьи 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Согласно пункту 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании части 5 статьи 7 Закона о потребительском кредите по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средств в размере 955 918 рублей, а заемщик взял на себя обязательство возвратить денежные средства в течение 60 месяцев и оплатить проценты в размере 8,8 % годовых.

При оформлении кредитного договора заемщик воспользовался услугой «Ваша низкая ставка». Банк списал денежные средства в размере 170 918 рублей для оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19 % годовых. При приобретении услуги «Ваша низкая ставка» потребителю предоставляется дисконт с процентной ставки в размере 10,20 %.

Согласно пункту 9 заявления на предоставление кредита клиент добровольно выбрал вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», которая включает:

представление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,20 % за первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,20 %, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается в размере 136 734 ФИО2; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по рассчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. Стоимость услуги 170 918 рублей. С условиями предоставления услуги, ее стоимостью ознакомлен и согласен.

Согласно анкете-заявлению клиент уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения кредита в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги.

При подписании кредитного договора ответчиком удержана единовременная плата за предоставление услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 170 918 рублей за весь период действия кредитного договора.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительных услуг. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита).

При этом необходимо иметь в виду, что потребитель обратился в банк за кредитом не для получения дополнительных услуг (страхования), а в целях удовлетворения иной своей более актуальной и востребованной потребности.

Сумма кредита указана изначально, что уже включает в себя все дополнительные услуги вплоть до рублей. Потребителю возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких услуг не предоставлена.

В случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление услуги «Ваша низкая ставка» влечет изменение условия кредитного договора в части размера процентной ставки (снижение на 10,20 % годовых). При этом, с учетом положений части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменение в условии кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном указанным законом, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Заемщик оплачивает представление услуги «Ваша низкая ставка», а именно за изменение условий кредитного договора в виде снижения процентной ставки, соответственно, после досрочного прекращения кредитного договора ее использование становится для истца нецелесообразным.

Дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Таким образом, внесение платы за услугу «Ваша низкая ставка» в установленном ответчиком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение заемщика, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Указанная дополнительная услуга, как таковая, не является самостоятельной услугой банка, направлена на фактическое изменение условий кредитного соглашения, поскольку при ее подключении вносятся изменения в установленные кредитные отношения сторон договора.

Подключение заемщика к данной услуге «Ваша низкая ставка» не создает для него отдельного имущественного блага, не предполагает совершение банком самостоятельных от установленных кредитным соглашением обязанностей и направлена на согласование индивидуальных условий кредитования, устанавливает права и обязанности сторон в кредитном правоотношении. Такое согласование условий должно производиться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а не путем заключения соглашения об услуге за отдельную плату. Сумма вознаграждения банка списана со счета истца как за отдельно оказанную услугу неправомерно.

В соответствии с законом о защите прав потребителей условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а не посредством заключения договора с условиями, которые в завуалированной форме содержат дополнительную плату за изменение процентной ставки как пользование некой «опцией». Действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора (например, размера процентной ставки) услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются. Описание иной услуги, подразумевающей дополнительные предоставления потребителю и платы за них, на основании подпункта 15) пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите должно быть отражено в индивидуальных условиях. Описание иной услуги в индивидуальных условиях кредитного договора должно соответствовать требованиям Закона о защите прав потребителя с учетом права потребителя на информацию, а также требованиям гражданского законодательства об описании предмета самой услуги, ее цены, в индивидуальных условиях должно также подтверждаться согласие заемщика на ее оказание, при этом возможность отказа от данной услуги и последствия такого отказа должны определяться в соответствии с требованиями закона.

Поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может устанавливаться в твердой денежной сумме.

По смыслу статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени, при этом с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, она не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является нарушением.

Фактически условия предоставленной банком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

Исходя из условий услуги «Ваша низкая ставка», услуга как таковая не является самостоятельной, а фактически является внесением изменений в кредитный договор в части процентной ставки за пользование кредитом, тогда как существенные условия договора должны согласовываться между заемщиком и банком в индивидуальном порядке, в связи с чем, за нее не может взиматься отдельная плата, взимание платы за данную услугу производится банком в обход требований действующего законодательства и фактически является возмещением потребителем процентов банку.

При этом дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследницей указанного в настоящем свидетельстве имущества ФИО1 является дочь – ФИО1 Наследство на которое выдано свидетельство состоит из:

прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№, №, №, №, № в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№, №, №, №, № в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Сведения по кредитам:

Номер договора №, Дата договора ДД.ММ.ГГГГ, Сумма 0.0, код подразделения (ТБОСБВСП) №

Наименование подразделения банка Эмитент кредитных карт Сбербанка России, Адрес подразделения банка 

<

адрес>, Код валюты RUR, Остаток долга 0.0, Тип кредитного продукта Кредитная карта, Дата, на которую действует задолженность ДД.ММ.ГГГГ, Собственные средства на кредитной карте 0.78;

прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№, №, № в

Банке ВТБ (ПАО), с причитающимися процентами и компенсациями.

Сведения по Кредитам:

???1.Номер договора №, дата договора ДД.ММ.ГГГГ, Сумма кредита 955918.00, Наименование подразделения банка Филиал № Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в 

<

адрес>, Код валюты Российский рубль, Остаток долга 601438.15, Остаток на дату смерти 598695.63, Тип кредитного продукта Потребительский кредит, Дата, на которую действует задолженность ДД.ММ.ГГГГ, Номер ссудного счета 45№,

???2.Номер договора №, Дата договора ДД.ММ.ГГГГ, Сумма кредита 343346.00, Наименование подразделения банка ФИЛИАЛ № БАНКА ВТБ (ПАО) в 

<

адрес>, Адрес подразделения банка, Код валюты Российский рубль, Остаток долга 215395.61, Остаток на дату смерти 214444,20, Тип кредитного продукта Потребительский кредит;

прав на денежные средства, находящиеся на счете № в АО «Почта Банк», с причитающимися процентами и компенсациями,

прав на денежные средства, находящиеся на счете№ в ПАО «МТС-Банк», с причитающимися процентами и компенсациями,

прав на денежные средства, находящиеся на счете № в АО «Альфа-Банк», с причитающимися процентами и компенсациями,

прав на денежные средства, находящиеся на счете № в ПАО «Совкомбанк», с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно Преамбуле Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как разъяснено в абзаце первом пункта второго постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу пункта 1 статьи 1110 этого Кодекса при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Определяя состав наследственного имущества, статья 1112 названного Кодекса предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 1152 указанного Кодекса принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

Таким образом, по общему правилу при наследовании возникают правоотношения универсального правопреемства, то есть от умершего к иным лицам как единое целое и в один и тот же момент переходит все имеющееся наследственное имущество в комплексе, в том числе права и обязанности участника обязательственного правоотношения.

Наследник не может принять какие-то отдельные права и (или) обязанности и отказаться от других прав и (или) обязанностей. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим всем наследникам в один и тот же момент - со дня его открытия. Это не зависит от времени фактического принятия наследства, а также от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда это обязательно.

В настоящем деле правоотношения наследодателя и банка возникли из никем не оспоренного ранее и не оспариваемого на момент рассмотрения спора кредитного договора, породившего между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 обязательственные правоотношения, которые, не будучи связанными с личностью, не прекратились смертью лица, а имущественные права требования и обязанности по нему перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам.

По смыслу приведенных выше норм права, на вытекающие из кредитного договора и возникшие в порядке универсального правопреемства обязательственные правоотношения между Банк ВТБ (ПАО) и наследником (истцом по делу), которая встала на место потребителя ФИО1, распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства, учитывая, что за установление потребителю процентной ставки с учетом дисконта в размере, указанном в договоре, фактически взимается плата 170 918 рублей, что в нарушение пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не отражено в индивидуальных условиях кредитного договора, суд приходит к выводу о законности требований истца к ответчику о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», в размере 170 918 рублей.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Затраты истца на оплату навязанных услуг истца следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Таким образом, исковые требования о взыскании убытков в виде процентов по кредиту, уплаченных на сумму 170 918 рублей, по ставке 8,8 % годовых проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 441 рубля (170 918 рублей* 8,8 %/365 *763 дня) являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Расчет истца проверен, арифметически верен, представителем ответчика не оспорен.

Согласно расчету истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 640 рублей.

Суд с порядком расчета заявителя согласится не может, в связи с этим, произведен собственный расчет.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 640 рублей 26 копеек, согласно расчету:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

15

8,50%

365

597,04

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

34

12%

365

1 910,54

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

13%

365

2 556,75

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

15%

365

3 441,77

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

14

16%

365

1 048,92

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

210

16%

366

15 690,83

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

18%

366

4 118,84

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

19%

366

3 726,57

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

65

21%

366

6 374,40

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

159

21%

365

15 635,48

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

20%

365

4 589,03

170 918

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

35

18%

365

2 950,09

Итого:

763

17,56%

62 640,26

Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

В силу статьи 196 ГК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 640 рублей.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со статьей 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 317 907 рублей.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Между тем, требование истца о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве платы по договору, не связано с некачественным оказанием услуг.

Таким образом, к отношениям сторон в части взыскания неустойки положения статьей 28, 31, 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) применению не подлежат, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы по договору не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, требование истца к ответчику о взыскании неустойки по пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 317 907 рублей подлежит отклонению.

Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15.11.2022 N 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

В силу пункта 55 Постановления размер взыскиваемой в пользу потребителя компенсации морального вреда определяется судом независимо от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав потребителя связано с виновным поведением ответчика Банк «ВТБ» (ПАО), а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что с Банк «ВТБ» (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 133 999 рублей 50 копеек ((170 918 рублей + 31 441 рубль + 62 640 рублей +3 000 рублей) / 2).

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из изложенного с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 66 999 рублей 75 копеек и в пользу РОО ЗПП РТ «Советник» в размере 66 999 рублей 75 копеек.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Несогласие заявителя с установленным законом размером неустойки само по себе не может служить основанием для ее снижения. Обстоятельства, которые могут служить основанием для снижения размера неустойки, имеют существенное значение для дела и должны быть оценены судом.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом снижение неустойки не должно повлечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер спорных правоотношений и допущенного ответчиком нарушения, длительность неисполнения обязательства ответчиком, размер неисполненного обязательства, поведение сторон, суд считает, что оснований для снижения штрафа в рассматриваемом случае не имеется.

Учитывая, что судебное решение по данному гражданскому делу состоялось в пользу истца, понесенные им расходы подтверждены допустимыми доказательствами, учитывая сложность и характер спора, суд полагает заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, с учетом положений статей 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 950 рублей, от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск региональной общественной организации защиты прав потребителей Республики Татарстан «Советник», действующей в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №, выдан 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) денежные средства в размере 170 918 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 640 рублей, проценты уплаченные по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 441 рубля, 3 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 66 999 рублей 75 копеек.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу Региональной Общественной Организации Защиты прав потребителей Республики Татарстан «Советник» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) штраф в размере 66 999 рублей 75 копеек.

В удовлетворении остальной части иска региональной общественной организации защиты прав потребителей Республики Татарстан «Советник», действующей в интересах ФИО1 отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 11 950 рублей.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Казани Республики Татарстан заявление об отмене настоящего заочного решения в течение 7 дней после получения его копии.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2026 года.

Судья А.Р. Андреев