Дело №2-345/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2018 года город Усть-Джегута 

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего - судьи Джазаевой Ф.А.,

при секретаре судебного заседания - Хубиевой Л.С., 

с участием: представителя истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО1, действующего по доверенности (номер обезличен) от (дата обезличена), 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3, ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал, что (дата обезличена) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (далее - кредитор) и ФИО3, а также ФИО2 (далее заёмщики) заключили кредитный договор (номер обезличен) (далее - кредитный договор). По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 100 000 рублей, а заёмщики возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% годовых (п.п. 1.2., 1.3. кредитного договора). Согласно п.1.5. кредитного договора окончательный срок возврата кредита (дата обезличена). Согласно п.3.1. кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на расчётный счёт заёмщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счёте заёмщика (п.3.3. Договора). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заёмщику, что подтверждается банковским ордером. В нарушение условий кредитного договора заёмщики ненадлежащим образом выполнили принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, что подтверждается мемориальными ордерами и соответствующими выписками по лицевому счёту. Таким образом, по состоянию на (дата обезличена) задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составляет 52 086 руб. 70 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 34 580 руб. 12 коп.; просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом - 17 506 руб. 58 коп. Кредитором соблюден внесудебный порядок урегулирования спора, в адрес заёмщика по кредитному договору направлены уведомления о наличии задолженности по кредитному договору и необходимости её погашения, а также уведомление - требование о досрочном возврате задолженности от (дата обезличена). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору кредитор и ФИО4 заключили договор поручительства физического лица (номер обезличен) от (дата обезличена). По условиям Договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором солидарно. В связи с систематическим нарушением обязательств по кредитному договору, неисполнения обязательств по выплате основного долга и процентов за пользования кредитом просят расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО2, ФИО4 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 52 086 руб. 70 коп., в том числе: 34 580 руб. 12 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 17 506 руб. 58 коп. - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, а также просят взыскать сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере 7 762 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования и просила удовлетворить их, при этом пояснила, что в действительности (дата обезличена) между ОАО «Россельхозбанк» и заёмщиками ФИО3 и ФИО2 был заключён кредитный договор на сумму 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей. В исковом заявлении и в кредитном договоре ошибочно указанны суммы в 100 000 (сто тысяч) рублей. Кроме того, график по погашению кредита, так же был составлен на сумму 100 000 рублей, в связи с чем, удержания по погашению кредита производили по указанному графику. Таким образом, на окончательный срок возврата кредита (основного долга) (дата обезличена), задолженность была погашена не полностью и для погашения остатка долга Банком было принято решение со счёта заёмщика ФИО2 в несколько этапов, удержать её пенсию в полном объёме, однако ответчик ФИО2 закрыла счёт, с которого по кредитному договору производилось погашение кредита, в связи с чем, в настоящее время образовалось задолженность по указанному кредитному договору. 

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного нормами ст.56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, при этом, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет, представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

С учётом вышеизложенного, данное дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика ФИО3.

Определением Усть-Джегутинского районного суда от (дата обезличена) производство по делу по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3, ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, в части исковых требований к ФИО4, прекращено в связи со смертью ответчика.

Ответчик ФИО2 исковые требования АО «Россельхозбанк» признала частично, не согласившись с расчётами банка, пояснила, что на протяжении оговоренного в кредитном договоре срока до (дата обезличена) с её пенсии, которую она перевела на счёт открытый в АО «Россельхозбанк», ежемесячно удерживали сумму согласно графику. Кроме того, она не отрицала, что ей был выдан кредит в размере 150 000 рублей, однако, она не знала, что погашения кредита производили по графику, разработанному на сумму кредита в 100 000 рублей, в связи с чем считает, что её вины в образовавшейся задолженности нет, поскольку указанная задолженность образовалась из-за ошибки работников банка. Так же она пояснила, что ежемесячные удерживаемые суммы в счет погашения кредита, превышали суммы указанные в графике на 100 000 рублей, в связи с чем, она полагает, что по процентам весь долг погашен. 

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика ФИО2, исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

Так, в судебном заседании установлено, что (дата обезличена) между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО3, а также ФИО2 был заключен кредитный договор (номер обезличен) согласно которому ФИО2, под 16% годовых был предоставлен кредит на сумму 150 000 рублей, с определением окончательного срока возврата кредита (дата обезличена). При составлении указанного кредитного договора, была допущена ошибка в сумме кредита, вместо 150 000 рублей указали 100 000 рублей, кроме того, график погашения платежей также был составлен на кредитную сумму 100 000 рублей. Но, тем не менее, заёмщику было выдано 150 000 рублей, чего ответчик ФИО2 не отрицала в ходе судебного заседания и подтверждается Мемориальным ордером (номер обезличен) от (дата обезличена). 

Как следует из пенсионного дела, истребованного по запросу суда, ФИО2 обратилась в ГУ-ОПФР по КЧР в Усть-Джегутинском районе с заявлением о доставке пенсий через кредитную организацию ОАО «Россельхозбанк», в связи с чем страховая пенсия по старости гражданки ФИО2, (дата обезличена) года рождения, перечислялась в ОАО «Россельхозбанк» на счёт (номер обезличен) с (дата обезличена). по (дата обезличена)., на счёт (номер обезличен) с (дата обезличена). по (дата обезличена)., на счёт (номер обезличен) с (дата обезличена). по (дата обезличена). 

(дата обезличена) ФИО2 в ГУ-ОПФР по КЧР в Усть-Джегутинском районе было подано заявление о доставке пенсии через кредитную организацию путём зачисления на её счёт (номер обезличен), открытый в ОАО «Московский Индустриальный банк».

Положения ст.808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключён в письменной форме, сторонами выполнен. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст. 807- 818 ГК РФ).

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается банковским ордером (номер обезличен) и лицевым счетом (номер обезличен) открытым на имя ФИО2 на который (дата обезличена), были зачислены денежные средства в сумме 150 000 рублей.

Статьей 808 ГК РФ предусмотрена возможность подтверждения договора займа любым документом, удостоверяющим передачу заимодавцем определенной денежной суммы заемщику.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» свои обязательства по кредитному договору перед заемщиками ФИО3 и ФИО2 выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с представленным банком выписками по лицевому счёту (номер обезличен), выписками плановых платежей по кредитному договору (номер обезличен) и сведениями о движении по счёту (номер обезличен) с (дата обезличена) по (дата обезличена).г., которые сторонами не оспорены, задолженность заемщиков составила по основному долгу - 34 580 рублей 12 копеек. Просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом с (дата обезличена). по (дата обезличена). отсутствует. Итого задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), составляет - 34 580 рублей 12 копеек.

Суд, проверив представленный истцом расчёт задолженности по процентам за пользование кредитом, признаёт его не обоснованным, не соответствующим условиям кредитного договора, а также согласно выпискам по лицевому счёту, представленными представителем истца, проценты удерживались на сумму кредита в 150 000 рублей. Поэтому суд, при вынесении решения, руководствуется выписками по лицевому счёту (номер обезличен), выписками плановых платежей по кредитному договору (номер обезличен) и сведениями о движении по счёту (номер обезличен) с (дата обезличена) по (дата обезличена).г.

Судом установлено, что свои обязанности заемщикФИО2 исполняла надлежащим образом согласно графику, составленному Кредитором изначально на сумму кредита в 100 000 рублей, начиная с (дата обезличена) и по окончательный срок возврата кредита (основного долга), однако ввиду ошибки допущенной работниками Банка при составлении кредитного договора и графика к нему, заёмщиком была допущена просрочка в выплате основного долга, поскольку основной долг погашался согласно графику, составленному на сумму кредита в 100 000 рублей, вместо 150 000 рублей. 

Таким образом, судом установлено, что заемщики не погасили основной долг по кредиту. 

В соответствии со ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте заёмщиков на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. 

Согласно п.4.2.1 кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении 1 к настоящему договору, являющемся его неотъемлемой частью.

В соответствии с п.4.2.2 кредитного договора, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (Процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определённой в соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (Первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5 кредитного договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днём его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Согласно пункту 4.4. кредитного договора, датой возврата кредита, уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счёт Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счёт Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2. кредитного договора. Если дата платежа является нерабочим днём, то платёж должен быть осуществлён не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день. 

Судом установлено, что ответчиком денежные средства были внесены в соответствии с графиком платежей, и остаток задолженности по основному долгу, не были зачислены по вине работника банка. Таким образом, со стороны ответчика отсутствуют вина в просрочке исполнения обязательств по кредитному договору. При таких обстоятельствах, доводы истца о необходимости взыскания с ответчиков процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, которая осталось не погашенной, в связи с осуществлением неправильного расчета суммы полного погашения, несостоятельны, поскольку просрочка образовалась в связи с неверным расчетом Банка суммы задолженности.

Пунктом 4.7 кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае (п.4.7.1) если заемщики не исполнят или исполнят ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В соответствии с п.5.2 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является договор поручительства физического лица (номер обезличен) от (дата обезличена).

(дата обезличена) между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО4 был заключен договор поручительства (номер обезличен), в соответствии с которыми поручительство обеспечивает исполнение должниками в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных и неустоек (пений и/или штрафов), возмещение расходов кредитора по взысканию задолженности должника.

В соответствии с п.2.1 договоров поручительства, поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.2.2 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.

В силу требований ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная ответственность возникает в соответствии с договором или законом. В силу положений п.2 ст.323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Положением п.1 ст.323 ГК РФ предусмотрено право кредитора при солидарной ответственности требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и в отдельности.

Пунктом 1.6 договора поручительства установлено, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора.

Исходя из анализа законодательства, всех представленных истцом доказательств, требования к ФИО3, ФИО2 ФИО4 предъявлены правомерно, однако в связи со смертьюФИО4 прекращением производства по делу в части требований, предъявленных истцом к нему, подлежат удовлетворению частично требования, предъявленные к ФИО3, ФИО2.

ФИО3, ФИО2 (дата обезличена) истцом направлено требование о досрочном возврате задолженности.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленные стороной истца доказательства частично являются относимыми, допустимыми, а именно в части взыскания основного долга по кредитному договору, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований. 

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Допущенную заёмщиком просрочку платежей в погашение кредита суд признаёт существенным нарушением кредитного договора, что является основанием для его расторжения.

При подаче искового заявления истцом АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» произведена оплата государственной пошлины в размере 7 762 рублей 60 копеек, которые истец в возмещение понесенных судебных расходов просит взыскать с ответчиков.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из подлежащей взысканию суммы задолженности 34 580 руб. 12 коп., сумма госпошлины составит 7 237 (семь тысяч двести тридцать семь) рублей 40 копеек, которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО3, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО3, (данные изъяты), ФИО2, (данные изъяты), в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 34 580 (тридцать четыре тысячи пятьсот восемьдесят) рублей 12 копеек (просроченная задолженность по основному долгу). 

Взыскать с ФИО3 и ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 237 (семь тысяч двести тридцать семь) рублей 40 копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме, то есть после 01 июня 2018 года в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд.

Председательствующий - судья подпись Ф.А. Джазаева