№ 2-1620/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Селезневой Е.Д.,

с участием:

помощника прокурора Советского района г.Томска Еловиковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее по тексту - ПАО «Росгосстрах», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 441 692 рублей 71 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 3 268 073 рублей 58 копеек, просроченные проценты в размере 175 753 рублей 85 копеек, пени в размере 865 рублей 28 копеек; 

- обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога (ипотеки) жилого недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее на праве собственности ФИО1: 

- дом, назначение – жилое, площадь ... кв.м., этажей 2, адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ...;

- земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь ... кв.м., адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ..., установив начальную продажную стоимость в размере 3 700 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества – публичные торги;

- а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 408 рублей 46 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства в размере 3 500 000 рублей, сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом 21% годовых. Кредит предоставлен на потребительские цели. Выдача кредита подтверждается выпиской со счета, открытого на имя Заемщика №. С ... года Заемщик систематически нарушает сроки исполнения обязательства по кредитному договору, несмотря на неоднократные напоминания Банка заемщику о допущенных просрочках. Последний платеж в счет уплаты задолженности кредитному договору осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено Банком требование № о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени указанное требование Заемщиком не исполнено. По состоянию на 04.05.2018 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 441 691 рубля 71 копейка. 

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору между банком и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) жилого недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в залог Банку передано недвижимое имущество: дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

Истец ПАО «Росгосстрах Банк», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, причин уважительности неявки суду не представил, об отложении судебного заседания не просил.

Суд на основании ст. 167 ГПК определил рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора полагавшего иск подлежащим удовлетворению с учетом установления начальной продажной стоимости залогового имущества в размере 2 960 000 рублей, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росгосстрах Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 3 500 000 рублей сроком на 120 месяцев под 21 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором (п.1.1, 4.1 кредитного договора). 

Выпиской из лицевого счета, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт перечисления истцом на счет ФИО1 суммы кредита в размере 3 500 000 рублей, соответственно, исполнение со стороны истца условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 21% годовых.

Согласно п.п.4.3, 4.4, 4.5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом за период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая от даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату, равную дате фактического предоставления кредита следующего календарного месяца (если в следующем календарном месяце отсутствует такое число, например, 31, то окончанием процентного периода является последнее число календарного месяца. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных кредитором процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде аннуитетного платежа (п.4.6 кредитного договора).

Согласно выписке по лицевому счету, расчету задолженности ответчиком ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением срока, установленного договором, так, последний платеж в погашение долга внесен 27.03.2018, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п. 5.3.2 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору при нарушении заемщиком сроков уплаты по настоящему договору.

Требование о досрочном возврате кредита с указанием задолженности на 29.03.2018 в сумме 3 389 339 рублей 21 копейки направлено заемщику почтой 11.04.2018. 

Производя расчет, суд руководствуется п. 4.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (21 %), ст. 4 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата и приложением к кредитному договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписки из лицевого счета, расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

Заемщиком внесены платежи по оплате задолженности по основному долгу в размере 231 926 рублей 42 копеек, задолженность по основному долгу составит 3 268 073 рубля 58 копеек (3 500 000 – 231926,42).

Банком начислены проценты за период с 27.01.2016 по 03.05.2018 в сумме 1 601 628 рублей 67 копеек, уплачено ответчиком 1 430 138 рублей 90 копеек, задолженность составит 171 489 рублей 77 копеек (1601628,67 – 1 430138,90).

Кроме того, банком начислены проценты на просроченный кредит за период с 27.05.2016 по 03.05.2018 в сумме 4 827 рублей 60 копеек, ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена сумма в размере 3 563 рублей 52 копеек, следовательно задолженность по процентам за просроченный долг составит 1 264 рубля 08 копеек (4827,60 – 3 563,52).

Таким образом, общая сумма процентов 172 753 рубля 85 копеек (171 489,77 + 1264,08).

В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательств по кредитному договору (не вносились своевременно платежи в счет гашения кредитной задолженности по договору) Банком заемщику была начислена пеня и штрафные санкции. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Так, при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по кредитному договору Банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа (п.6.2 кредитного договора).

Расчет пени производится по следующей формуле: задолженность по основному долгу (задолженность по процентам) на определенную дату по графику, когда гашение должно было быть произведено, но не было произведено, * 0,5 % (пеня п.6.2. кредитного договора) * количество дней просрочки.

Рассчитанная таким образом пеня за просрочку уплаты основного долга за период с 27.05.2016 по 03.05.2018 составила 4 531 рубль 30 копеек, ответчиком в счет погашения задолженности уплачено 2 124 рубля 03 копейки, следовательно задолженность пени по основному долгу составит 2 407 рублей 27 копеек (4531,30 – 2124,03). При этом, истцом самостоятельно снижена пеня до 865 рублей 28 копеек.

Рассчитанная аналогичным образом пеня по просроченным процентам за период с 27.05.2016 по 03.05.2018 составляет12 813 рублей 69 копеек, ответчиком уплачено 6 568 рублей 13 копеек, следовательно задолженность по пени по просроченным процентам составит 6 245 рублей 56 копеек. При этом, банком пеня по просроченным процентам ко взысканию с ответчика не заявлена.

Следовательно, размер пени, подлежащей взысканию с ответчика, будет составлять 865 рублей 28 копеек.

Суд признает размер неустойки (пени и штрафы) соразмерным нарушенному праву (с учетом размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом), оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит. 

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 441 692 рубля 71 копейка, из которых: просроченный основной долг в размере 3 268 073 рублей 58 копеек, просроченные проценты в размере 175 753 рублей 85 копеек, пени в размере 865 рублей 28 копеек.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов, пени.

При разрешении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости имущества, суд руководствуется следующим. 

Банком заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество: 

- дом, назначение – жилое, площадь ... кв.м., этажей ..., адрес (местонахождение) объекта: кадастровый (условный) номер ...;

- земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь ... кв.м., адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ..., установив начальную продажную стоимость в размере 3 700 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества – публичные торги. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе залогом.

Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ явился залог (ипотека) объекта недвижимости: дом, назначение – жилое, площадь ... кв.м., этажей ... адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ...; земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь ... кв.м., адрес (местонахождение) объекта: кадастровый (условный) номер ....

Данные объекты недвижимости принадлежат ФИО1 на праве собственности, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ ....

Согласно п.п. 1.2, 1.3 договора залога (ипотеки) залоговая стоимость предмета залога определена в сумме 3 503 500 рублей.

Статья 334 ГК РФ (п.п. 1, 3) устанавливает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.2008 кредитор имеет право в случае неисполнения должником обязательства обеспеченного ипотекой, получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.2.4.8 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом (ипотекой) обязательства и настоящего договора, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

Согласно представленному истцом заключению об оценки, проведенной Отделом залогового обеспечения ОО «...», рыночная стоимость залогового имущества по состоянию на 10.05.2018 составляет:

- дом, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м., этажей ..., адрес (местонахождение) объекта: , составляет 2 900 000 рублей;

- земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь ... кв.м., адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ..., составляет 800 000 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исходя из положений ст. 54.1 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ, нарушение обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору не может оцениваться как крайне незначительное.

Суд оценивает нарушение обеспеченного залогом обязательства, допущенное ответчиками, как существенное.

Поскольку, как установлено выше, заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, кредит им своевременно не погашен, суд находит возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: дом, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м., этажей ... адрес (местонахождение) объекта: ; земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь 1 000 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ....

Согласно пункту 3 статьи 350 ГК РФ в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке его начальная продажная цена, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.2008 принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, оценивая в совокупности представленные доказательства, а также то обстоятельство, что сторонами заключение об оценке относительно стоимости заложенного имущества не оспорено, суд считает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества руководствоваться заключением об оценке Отдела залогового обеспечения ОО «Байкальский», установив начальную продажную цену заложенного имущества: 

- дома - назначение: жилое, общая площадь ... кв.м., этажей ..., адрес (местонахождение) объекта: , в размере 2 320 000 рублей (2 900 000 х 80%);

- земельного участка, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь ... кв.м., адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ..., в размере 640 000 рублей (800 000 х 80%).

При этом суд устанавливает способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, - публичные торги.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности и неимущественного требования об обращении взыскания на заложенное имущество была уплачена госпошлина в сумме 31 408 рублей 46 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ сумма уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 31 408 рублей 46 копеек подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.194-198 ГПКРФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 441 692 рублей 71 копейки, из которых: 

3 268 073 рубля 58 копеек - просроченный основной долг, 

175 753 рубля 85 копеек - просроченные проценты, 

865 рублей 28 копеек – неустойка. 

Обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности ФИО1, объекты недвижимости:

- дом, назначение – жилое, площадь ... кв.м., этажей ..., адрес (местонахождение) объекта: избрав способом реализации предмета залога публичные торги и установив начальную продажную стоимость залога в размере 2 230 000 рублей;

- земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь ... кв.м., адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый (условный) номер ..., избрав способом реализации предмета залога публичные торги и установив начальную продажную стоимость залога в размере 640 000 рублей.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» с ФИО1 в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 31 408 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: Т.А. Мелентьева