Дело № 2-6030/2017 КОПИЯ

Мотивированное 

решение

 изготовлено 23.10.2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2017 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Македонской В.Е., при секретаре Лукьяненко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что *** между ним и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор *** на получение потребительского кредита в размере 51000 руб. под 18,9% годовых. В тот же день с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ***/4 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1. Страховая премия составила 5887 руб. 28 коп. и была оплачена страхователем в полном объеме. 

*** между ним и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор *** на получение потребительского кредита в размере 120000 руб. под 24,9% годовых. В тот же день с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов *** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1. Страховая премия составила 19 353 руб. 59 коп. 

*** между ним и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор *** на получение потребительского кредита в размере 583 900 руб. под 24,9% годовых. В тот же день с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов *** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1. Страховая премия составила 64952 руб. 59 коп.

В связи с досрочным погашением кредита, ему должна быть возвращена сумма неиспользованной части страховой премии за вычетом периода пользования кредитом. А именно, по договору *** в размере 4 754 руб. 16 коп., по договору *** в размере 18422 руб. 08 коп., по договору *** в размере 57877 руб. 84 коп. 

*** в адрес ответчика поступила претензия о возврате страховой премии по договорам за неиспользованный период времени. Ответчик направил отказ в удовлетворении требований потребителя. 

С учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» неиспользованную часть страховой премии по договору № L0302/596/031503/4 от *** в размере 4 754 руб. 16 коп., по договору *** от *** в размере 18422 руб. 08 коп., по договору *** от *** в размере 57877 руб. 84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере 1110 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф. 

Истец, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 и ФИО3, действующие по доверенности от *** на исковых требованиях настаивали, поддержали все изложенное в исковом заявлении с учетом уточнения. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», третье лицо ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причину не явки не сообщили. 

В отзыве на иск ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» просил в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований уменьшить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ. 

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах судом решен вопрос о рассмотрении дела в их отсутствии.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что *** между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** на получение потребительского кредита в размере 51000 руб. под 18,9% годовых (л.д. 11-13)

В тот же день между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/031503/4 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1. Страховая премия составила 5887 руб. 28 коп. (л.д. 14-15) 

Также, *** между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор *** на получение потребительского кредита в размере 120000 руб. под 24,9% годовых (л.д. 16-18)

В тот же день истцом с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов *** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1. Страховая премия составила 19 353 руб. 59 коп. (л.д. 19-20)

*** между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор *** на получение потребительского кредита в размере 583 900 руб. под 24,9% годовых (л.д. 21-23)

В тот же день ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов *** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1. Страховая премия составила 64952 руб. 59 коп.(л.д. 24-25)

На основании ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из Преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, является необязательным видом страхования, и подлежит страхованию только при наличии с их стороны волеизъявления. 

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Судом установлено, что истец ФИО1 досрочно погасил кредиты, что подтверждается сведениями о ссудной задолженности (л.д. 26,27,28)

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков заключен на период действия кредитных договоров. Таким образом, поскольку истцом ФИО1 кредитные обязательства по договорам были исполнены в полном объеме, кредиты погашены досрочно, договоры страхования прекратили свое действие, требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии подлежат удовлетворению.

Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ***, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от *** ***, а именно п. 5.5 Условий если иное не предусмотрено договором страхования при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, страховая премия не подлежит возврату. 

Оценивая данное Условие, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным рискам после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

При тех условиях, на которых заключен договор страхования, после полного погашения кредита при наступлении оговоренного договором страхования события - смерти или инвалидности - у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить. 

В этой части подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд учитывает, что Условия страхования, фактически предусматривающие возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности противоречит требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось. 

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в части указанных рисков в связи с досрочным погашением истцом ФИО1 кредита, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик - ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» - имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора. Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, что не было сделано, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Страхователь имеет право на возврат части премии по данным рискам. Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально периоду, в котором договор страхования не действовал.

Истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии, исходя из следующего расчета:

1. Расчет по договору *** от ***:

5 887,28 р.- (5 887,28 руб./1673 дня х 322 дня) = 4754,16 руб.

Где, 5 887,28 руб. - сумма страховой премии.

1673 дня - срок оказания услуги.

*** - досрочное погашение кредита.

322 дня - срок пользования услугой фактически (*** по ***)

2. Расчет по договору *** от ***,:

19 353,59 р.- (19 353,59 руб./1766 дней х 85 дней) = 18 422,08 руб. 

Где, 19 353,59 руб. - сумма страховой премии.

1766 дней - срок оказания услуги.

*** - досрочное погашение кредита.

85 дней - срок пользования услугой фактически (*** по ***).

3. Расчет по договору *** от ***:

4. 64 952,59 р.- (64 952,59 руб./ 827 дней х 199 дней) = 57 877,84 руб.

Где, 64 952,59 руб. - сумма страховой премии.

1827 дней - срок оказания услуги.

*** - досрочное погашение кредита.

85 дней - срок пользования услугой фактически (*** по ***).

Суд, проверив расчет, приходит к выводу, что он произведен верно. Следовательно, с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии по договору *** от *** в размере 4 754 руб. 16 коп., по договору *** от *** в размере 18 422 руб. 08 коп., по договору *** от *** в размере 57 877 руб. 84 коп., 

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего расчета:

81054,08 * 9% / 365 * 48 дн. = 959 руб. 33 коп. (период с *** по ***)

81054,08 * 8,50% / 365 * 12 дн. = 151 руб. 00 коп. (период с *** по ***)

Итого: 1110 руб. 33 коп.

Суд, проверив правильность расчета, приходит к выводу, что он произведен верно, следовательно с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1110 руб. 33 коп.

В силу ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. Суд приходит к выводу, что истец понес нравственные страдания, в связи с чем, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда и взыскать в его пользу с ответчика в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд находит обоснованными взыскание в пользу истца штрафа, поскольку истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, полученная ответчиком.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца составляет 82 164 руб. 41 коп., из чего следует, что общая сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 41082 руб. 20 коп.

Однако, учитывая положения ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, размер причиненного ущерба, последствия нарушения ответчиком прав потребителя, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения ходатайства представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о снижении размера штрафа, снизив его размер до 20 000 рублей.

Принимая во внимание, что истец при обращении в суд с требованиями к ответчику был освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время как судом удовлетворены его имущественные требования и неимущественные требование о компенсации морального вреда, в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу государства надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2964 руб. 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии по договору *** от *** в размере 4 754 руб. 16 коп., по договору *** от *** в размере 18422 руб. 08 коп., по договору № ***5 от *** в размере 57877 руб. 84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере 1110 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф в размере 20000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2964 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия мотивированного решения судом. 

Судья: подпись В.Е. Македонская