Дело № 2-586/2023 

УИД: 21RS0003-01-2023-000569-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2023 года с. Батырево 

Батыревский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Чукмаевой Т.Г., при секретаре судебного заседания Якушевой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Батыревского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1164930,27 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 14024,65 руб.

Требования свои истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) № о предоставлении кредита в размере 1000000 рублей под 25,9% годовых на срок 60 месяцев.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 87 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 87 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 227681 рублей 87 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1164930 рублей 27 копеек, из которых: 180792 рублей 89 коп. просроченные проценты, 980000 просроченная ссудная задолженность, 255 рублей 45 копеек просроченные проценты на просроченную ссуду, 192 рубля 47 копеек неустойка на просроченную ссуду, 2509 рублей 46 копеек неустойка на просроченные проценты, 1180 иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без их участия, указав на согласие вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия, в представленном заявлении указал о признании иска.

Суд, исследовав письменные материалы и оценив представленные суду доказательства, приходит к следующему.

Как следует из ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита - 1000000 руб., срок кредита - 60 месяцев, срок возврата кредита – 1826 дней, цель кредита - потребительские цели, процентная ставка по кредиту - 25,90 % годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту - 25018 руб. 21 коп. 

Кроме того, ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» открыть ему банковский счет в соответствии с законодательством РФ, выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Согласно акцепту Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными ему ПАО «Совкомбанк», заявляет о своем полном согласии с условиями договора потребительского кредита и акцептует вышеуказанные условия.

В указанном акцепте ФИО1 просит банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита, и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, оказать ему дополнительную отдельную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Он осознает, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является его личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в банке, о чем банк его предварительно подробно проинформировал. Он понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в банке. При этом он совершенно определенно намерен стать участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, поскольку получив кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, он получит дополнительные отдельные имущественные блага, предлагаемые участникам Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Он осознает, что получив в банке кредит с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и уплатив банку плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, он будет включен в указанную программу и получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита. Ему известно, что предоставляя кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк взимает дополнительную плату, при этом он получает дополнительные необходимые услуги. Банк действует по его добровольному согласию, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 1,88 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Он понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный (по сумме кредита, сроку возврата, процентной ставке за пользование кредитом) кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и, соответственно, не требующий уплаты банку платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ему банком. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 1000000 руб.; срок кредита - 60 мес., срок возврата кредита – 60 месяцев; процентная ставка - 25,90 % годовых; размер платежа (ежемесячно) по кредиту - 25018 руб. 21 коп.; срок платежа по кредиту - по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34583 руб. 99 коп. Полная стоимость кредита – 9,762 % годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

При оформлении кредита ФИО1 также было подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которому он просит включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 0,40 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО1 выбрана оплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.

Кроме того, ФИО1 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2. Общих условий).

Согласно п. 3.5. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользование кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

В соответствии с п. п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

На основании п. 5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1. Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1164930 рублей 27 копеек, из которых: 180792 рублей 89 коп. просроченные проценты, 980000 просроченная ссудная задолженность, 255 рублей 45 копеек просроченные проценты на просроченную ссуду, 192 рубля 47 копеек неустойка на просроченную ссуду, 2509 рублей 46 копеек неустойка на просроченные проценты, 1180 иные комиссии.

ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ.

Генеральной лицензии на осуществление банковских операций подтверждается, что истец является действующим юридическим лицом, состоит на налоговом учете.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее – ООО ИКБ «Совкомбанк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1000000 руб. под 25,90 % годовых на срок 60 месяцев.

В судебном заседании установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств на счет ответчика ФИО1, а также путем оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в полном соответствии с условиями кредитного договора, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил. Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1164930 рублей 27 копеек, из которых: 980000 просроченная ссудная задолженность, 180792 рублей 89 коп. просроченные проценты, 255 рублей 45 копеек просроченные проценты на просроченную ссуду, 192 рубля 47 копеек неустойка на просроченную ссуду, 2509 рублей 46 копеек неустойка на просроченные проценты, 1180 рублей иные комиссии.

Суд соглашается с расчетом суммы долга, поскольку он арифметически верен, произведен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита и подтвержден выпиской по счету, при этом суд учитывает, что ответчиком ФИО1 не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено. Кроме того, ответчиком представлено заявление о признании исковых требований.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1164930 руб. 27 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 14024 руб. 65 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1164930 (один миллион сто шестьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать) рублей 27 коп, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 980000 (девятьсот восемьдесят тысяч) рублей, просроченные проценты – 180792 (сто восемьдесят тысяч семьсот девяноста два) рубля 89 копеек, проценты на просроченную ссуду – 255 (двести пятьдесят пять) рублей 45 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 192 (сто девяноста два) рубля 47 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2509 (две тысячи пятьсот девять) рублей 46 копеек, иные комиссии – 1180 (одна тысяча сто восемьдесят) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14024 (четырнадцать тысяч двадцать четыре) рубля 65 коп.

Обеспечительные меры, наложенные определением Батыревского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Батыревский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Г. Чукмаева

Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2023 года.