Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года город Богородицк Тульской области 

Богородицкий межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Потаповой Л.А.,

при секретаре Страхове Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 Нурулло к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (истцом) и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 638699 руб. на срок 60 месяцев. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 19.08.2022 был подписан Полис №. Страховая премия по полису составляет 83700 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услуги страхования в размере пропорционально не истекшему периоду страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем вынужден был обратиться к финансовому уполномоченному. Однако, по его обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем вынужден обратиться с настоящим иском в суд. 

Ссылаясь на то, что 27.01.2023 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса, заявитель фактически пользовался услугами по страхованию с 19.08.2022 по 27.01.2023 - 161 день, следовательно, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 76320,10 руб.

Считает, что с ответчика также подлежит взысканию неустойка в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 76320,10 руб. и компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 10000 руб.

На основании вышеизложенного, просил суд взыскать с АО "СОГАЗ" оставшуюся часть страховой премии в размере 76320,10 руб., неустойку 76320,10 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования и просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать, полагая их необоснованными, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адресованных суду письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, рассмотреть данное дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя.

Суд, с учётом положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещенных лиц.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 19.08.2022 ФИО1 заключил с АО «Почта Банк» договор потребительского кредита на срок 60 месяцев с лимитом кредитования 638699,00 руб., в т.ч. кредит 1 – 138699,00 руб., кредит 2 – 500000,00 руб., под 14,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; при отсутствии заключенного договора страхования, при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, процентная ставка по договору - 18,90% годовых (п.п.1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В тот же день – 19.08.2022 - между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Уверенность плюс» № (далее - Договор страхования) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами добровольного медицинского страхования, Правилами добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования для программы «Уверенность» и «Уверенность плюс» (далее - Условия страхования).

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 83 700 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

1) по страхованию от несчастных случаев и болезней: «Инвалидность в результате несчастного случая»; «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая»; «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации»;

по добровольному медицинскому страхованию в соответствии с программой ДМС «Антиклещ+»:

- обращение застрахованного лица начиная с 15 (пятнадцатого) календарного дня срока действия Договора страхования для организации и оказания застрахованному лицу дистанционных онлайн-консультаций, предусмотренных Программой ДМС «Телемед», по поводу расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания;

- обращение застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой: амбулаторно- поликлиническое обслуживание; скорая медицинская помощь; стационарное обслуживание.

по страхованию имущества: «Огонь», «Вода», «Опасные природные явления и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц»;

по страхованию гражданской ответственности: «Пожар, взрыв», «Залив».

Страховая сумма по страхованию гражданской ответственности установлена в размере 186000 рублей 00 копеек, по страхованию имущества - 279000 рублей 00 копеек, по остальным видам страхования - 465000 рублей 00 копеек.

Истцом не предоставлено сведений о погашении задолженности по Кредитному договору.

01.02.2023 в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление представителя ФИО1 от 27.01.2023 с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса, в размере 76320,10 руб.

Письмом от 07.02.2023 АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, отказав в возврате части страховой премии по договору страхования №.

10.04.2023 ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного № от 26.04.2023 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии и неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии отказано.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Условиях страхования по программе «Уверенность» и «Уверенность плюс» (далее - Условия страхования).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность прекращения договора страхования в связи с утратой интереса застрахованного лица. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Поскольку Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по страховому продукту «Уверенность плюс», часть которых изложена в Памятке Страхователю/Застрахованному лицу по программе «Уверенность плюс» (далее - Памятка) и данный документ изложен в одном тексте с Договором страхования, а также их вручение ФИО1, подтверждается его подписью, то и Условия страхования, и Памятка являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательными для ФИО1 в силу вышеуказанных норм ГК РФ.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

В соответствии с пунктом 6.9 Условий страхования, при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.8 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 13 Памятки, условия возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения указаны в пункте 6.11 Условий страхования.

Исходя из содержания пункта 6.11. Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Данное условие договора страхования согласуется с положением, предусмотренным п. 1 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ФИО1 обратился с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса, в АО «СОГАЗ» по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, то есть по истечении периода охлаждения, установленного договором страхования и п. 1 Указания Банка России № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14-ти календарных дней с момента его заключения.

Учитывая, что заявление о расторжении Договора страхования было направлено по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, страховая премия в порядке, предусмотренном пунктом 6.11 Условий страхования, возврату не подлежит.

Согласно пункту 14 Памятки, условия возврата части страховой премии в случае полного досрочного исполнения денежного обязательства по Кредитному договору (полного досрочно погашения кредита), указаны в пункте 6.12 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 6.12. Условий страхования, при досрочном отказе страхователя от полиса в случае полного досрочного исполнения денежного обязательств по кредитному договору (полного досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком указанного письменного заявления, подписанного страхователем (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору/договору займа и копией документа, удостоверяющего личность страхователя).

Согласно пункту 6.14 Памятки, в иных случаях при досрочном расторжении полиса (кроме случаев, указанных в пунктах 6.9., 6.11., 6.12. Условий), уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих полное досрочное исполнение кредитных обязательств заемщика.

Отказ истца ФИО1 от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса, не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иных оснований для возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении периода охлаждения, действующее законодательство и условия договора страхования, не предусматривают.

В силу ст. 1 Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка - 14.90 % при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка;

Процентная ставка - 18.90 % при отсутствии заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка.

Исходя из изложенного, предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования. В свою очередь, заключение договора страхования является основанием для получения кредита на более выгодных условиях, - снижение процентной ставки.

Суд признает данные обстоятельства свидетельствующими о добровольном выборе истцом осуществить страхование на весь срок действия кредитного договора с целью получения кредита на более выгодных для него условиях, что, в свою очередь, не являлось для истца единственным возможным способом получения кредита.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истцом не предоставлено.

Договор страхования заключен на основании письменного заявления истца, с предложенными условиями страхования истец был ознакомлен и согласился.

При этом истец не был ограничен в выборе страховой компании и праве не страховать указанные в полисе риски (или часть из них), или застраховать их в иной страховой компании и на других условиях.

Доводы представителя истца о применении положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", отклоняются судом, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и указанные истцом положения законодательства к сложившимся между сторонами правоотношениям применению не подлежат.

Доводы о том, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора страхования противоречащие закону являются недействительными, суд отклоняет, поскольку условие о прекращении договора страхования без возврата страховой премии после 14-дневного периода соответствует положениями ст. 958 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса, удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование истца о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежит, оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, также не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 Нурулло к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 31 июля 2023 г.