К делу №2-1517/2024

УИД 23МS0044-01-2024-000161-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская Краснодарского края 18 июня 2024 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Безугловой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Царевой М.А., 

с участием: 

ответчика по первоначальному иску и истца по встречному 

иску ФИО1, 

ее представителя ФИО2, 

действующего на основании доверенности №23АВ4638975 от 28.12.2023 г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, 

установил:

представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

...> от 

<

...> года в размере 34 120 рублей 82 копейки, из которых: сумма основного долга – 28 782 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 1 807 рублей 50 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 135 рублей 32 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 223 рубля 62 копейки. 

В обоснование исковых требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

...> от 

<

...> на сумму 28 782 рубля, в том числе: 27 000 рублей – сумма к выдаче, 1 782 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 29.70% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 28 782 рубля на счет заемщика 

<

...>, открытый в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 27 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 1 782 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 746 рублей 39 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 15.12.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.01.2022 года, однако, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 22.10.2023 г., задолженность заемщика по договору составляет 34 120 рублей 82 копейки, из которых: сумма основного долга – 28 782 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 1 807 рублей 50 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 135 рублей 32 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка №264 Северского района Краснодарского края от 12 марта 2024 года встречное исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным принято для совместного рассмотрения с первоначальным иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование встречного искового заявления ФИО1 указала, что она является клиентом Банка с 2015 года, при этом все кредитные договоры заключались ею в офисе банка, погашение кредитных платежей всегда осуществлялось в установленный срок через кассу или путем перевода с карты Сбербанка, задолженность по кредитным платежам отсутствует, мобильное приложение Банка Хоум Кредит никогда не устанавливала и не использовала. 18.06.2021 года посредством мобильной связи ФИО1 поступил звонок от представившегося сотрудником Банка и под предлогом незаконности действий по карте, для отмены которых требовался код из смс-сообщения, которому она сообщила данный код, а завершив разговор и зайдя в смс-сообщения, обнаружила выдачу кредита в размере 27 000 рублей, в кредит была включена страховка в размере 1 782 рубля. Заявления и кредитный договор были подписаны простой электронной подписью путем направления смс-сообщения на номер телефона. ФИО1 считает, что доказательств, свидетельствующих о доведении до потребителя общих условий кредитного договора и согласовании с ним его индивидуальных условий, не приведено. После совершения операций по перечислению денежных средств на счет истца и по переводу денежных средств на счета других лиц, информация о совершении данных операций ответчиком истцу не направлялась. ФИО1 не имела намерений оформлять кредит, кредитными средствами не пользовалась и не распоряжалась, кредитные денежные средства поступили на ее счет и были списаны с него помимо ее воли. 

Определением мирового судьи судебного участка №264 Северского района Краснодарского края от 25 марта 2024 года гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным передано на рассмотрение в Северский районный суд Краснодарского края, для рассмотрения в соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 23 ГПК РФ. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в полном объеме на основании доводов, изложенных в исковом заявлении. Также в материалах дела имеется возражение представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3 на встречное исковое заявление ФИО1, согласно которого просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным отказать на основании доводов, изложенных в возражении (л.д. 4, 75-79). 

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просили суд удовлетворить встречные исковые требования ФИО1 в полном объеме на основании доводов, изложенных во встречном исковом заявлении (л.д. 66-69). 

Суд, выслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1 и ее представителя ФИО2, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами, либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. 

Согласно ч. 2 ст. 162 ГК РФ, в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 12.06.2024) "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 12.12.2023) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "Об электронной подписи" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2023), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "Об электронной подписи" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2023), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статьей 4 указанного закона предусмотрено, что возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей. 

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. 

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. 

Как установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

...> от 

<

...> на сумму 28 782 рубля, в том числе: 27 000 рублей – сумма к выдаче, 1 782 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 29.70% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 28 782 рубля на счет заемщика 

<

...>, открытый в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 27 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 1 782 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 746 рублей 39 копеек.

В судебном заседании установлении и подтверждается материалами дела, что заключение договора произведено с помощью приложения «Мой кредит» посредством известного клиенту ПИН кода. 

В ходе судебного разбирательства ФИО1 не оспаривался факт того, что она является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с 2015 году, пользуется продуктами Банка. 

Как следует из предоставленной банком информации, 18.06.2021 года ФИО1, зайдя по своему ПИН коду в приложение, в личном кабинете заполнила заявление о предоставлении кредита по определенной форме, указав личные данные, сумму и срок кредита, отправила его в Банк, в результате чего статус заявления изменился на «заявление находится на рассмотрении в Банке». 

Заявление о предоставлении кредита поступило в Управление верификации и андеррайдинга Банка на рассмотрение. Для проверки платежеспособности клиента Банк направил на номер телефона смс-код для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ. 

В 11:31:01 18.06.2021 года выбрана выдача на digital карту (виртуальную карту клиента, открытую в ООО «Хоум Кредит» и подготовлен список документов для подписания; в 11:31:14 клиентом был создан ПИН-код к digital карте (направлено смс- сообщение на номер теолефона и введена в приложении); в 11:32620 клиент перешел на страницу с индивидуальными условиями Договора; в 11:32:24 клиенту было направлено сообщение, в котором латинской транслитерацией было написано: «Никому не называйте код 3951 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7 (495) 785-82-22»; в 11:33:06 клиент ввел смс код в приложении «Мой кредит». 

После чего кредитный договор 

<

...> был подписан, денежные средства, согласно распоряжения заемщика были перечислены сначала на счет 

<

...> открытый в ООО «ХКФ Банк», а впоследствии согласно распоряжения заемщика на счет клиента 

<

...>, открытый также в ООО «ХКФ Банк». 

Действующее законодательство предусматривает возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью. 

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского кредита подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита. 

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит установленным, что 18.06.2021 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор 

<

...> на сумму 27 000 рублей под 29.70%. Сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, волеизъявление на заключение указанного договора от заемщика и кредитора получено, письменная форма договора соблюдена, договор кредитором исполнен. 

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным следует отказать. 

Согласно условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора). 

Также при заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 1 782 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, 15.12.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.01.2022 года, однако, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 22.10.2023 г., задолженность заемщика по договору составляет 34 120 рублей 82 копейки, из которых: сумма основного долга – 28 782 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 1 807 рублей 50 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 135 рублей 32 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку расчет, представленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суд находит законным, обоснованным, а исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому подлежит удовлетворению требование истца о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1 223 рубля 62 копейки, которое подтверждается платежными поручениями от 24.10.2023 г. №2128 и от 03.08.2022 г. №4144. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 34 120 рублей 82 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 807 рублей 50 копеек, а всего 35 928 рублей 32 копейки. 

Встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Безуглова 

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2024 года.