УИД 31RS0019-01-2023-000429-52 Дело №2-370/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 сентября 2023 года

пос. Ровеньки

Ровеньский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи

при секретаре

Горбачевой И.М.

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение №8592 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение №8592 обратилось в суд с иском в котором просит взыскать с ФИО2 как с наследника умершего заемщика ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 5.11.2020г. за период с 5.03.2021г. по 20.06.2023г. (включительно) в размере 179302,20 руб., в том числе просроченные проценты – 53402,19 руб., просроченный основной долг – 125900,01 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 4786,04 руб.

В обоснование требований истец указал, что 5.11.2020г. между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор в электронном виде, который подписан простой электронной подписью заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии с условиями договора заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, а при несвоевременном внесении ежесменных платежей обязалась выплатить неустойку в размере 20% годовых. 8.02.2021 года заемщик ФИО3 умерла, однако действие кредитного договора не прекратилось, при этом наследники заемщика обязательство по своевременному погашению кредита и процентов не исполняют в связи с чем за период с 5.03.2021г. по 20.06.2023г. (включительно) образовалась задолженность. По сведениям истца после смерти ФИО3 наследство принято ответчиком ФИО2, которая обязана нести ответственность по долгам наследодателя.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явилась, 4.09.2023 года суду направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение № признает.

Учитывая надлежащее извещение сторон и поступление от них ходатайств, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в их отсутствие.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалось. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ, исходит со стороны договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №140-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи»). 

В силу ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. 

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентами и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. 

Так, в соответствии с пунктом 3.9 Приложения №2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, и могут служить в суде доказательствами. 

Согласно пунктам 3.5-3.7 Условий банковского обслуживания предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором банковского обслуживания, а также в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенным на официальном сайте Банка. Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить:

- через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции. Данные пароли клиент может получить:

- в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Рush – уведомлении (при выборе данного способа получения) одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа являются аналогом собственноручной подписи клиента. 

Документальным подтверждением факта совершения клиента операции является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе. 

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что Интернет не является безопасным каналом связи и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет. 

Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операции в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком клиенту смс - общений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п. 3.16 указанного порядка предоставления услуг). 

В соответствии с п. 3.18 Условий (порядка предоставления услуг) Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между клиентом и Банком, подтвержденные клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от клиента. 

Как следует из материалов дела, 5.11.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 130000 руб., сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита до полного выполнения обязательства с уплатой 17,90% годовых путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3294,08 руб. 5-го числа каждого месяца.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной система «Сбербанк Онлайн», заключая кредитный договор посредством указанного сервиса и услуги «Мобильный банк» заемщик получив на свой телефон код подтверждения операции, ввела его в специальную форму, на основании чего Банком была произведена аутентификация клиента. 

В информационных базах Банка зафиксирован номер мобильного телефона, указанный заемщиком в кредитном договоре, на который поступали смс-сообщения с кодами и паролями с последующим их введением заемщиком через личный кабинет. Изложенное свидетельствует о том что кредитный договор от 5.11.2020г. был подписан простой электронной подписью ФИО3 

Таким образом, заключение кредитного договора путем направления в Банк заемщиком заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет банковской карты ФИО3, соответствует положениям статьей 342 - 435, 438 ГК РФ. 

Исполнение ПАО Сбербанк обязательства предоставлению денежных средств по кредитному договору подтверждается протоколом проведения операций в системе «Сбербанк онлайн» и выпиской по счету банковской карты заемщика, в которой отражено поступление суммы кредита в размере 130000 руб. на счет ФИО3, совершенные ею операции с использованием карты Банка и сведения о погашении задолженности.

Согласно копи свидетельства о смерти ФИО3 умерла 8.02.2021 года.

Из сведений о движении основного долга и процентов, а также расчета усматривается, что за период с 5.03.2021г. по 20.06.2023г. (включительно) по кредитному договору № от 5.11.2020г. заключенному ФИО2, образовалась задолженность в размере 179302,20 руб., в том числе по просроченным процентам 53402,19 руб. и по просроченному основному долгу 125900,01 руб. 

Расчет задолженности ФИО2 не оспаривается и соответствует условиям кредитного договора.

Разрешая требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности с ответчицы как с наследницы умершего заемщика, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Условием приобретения наследства, предусмотренным ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, является его принятие. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства, при этом законом предусмотрено фактическое принятие наследства (ч.1 ст. 1153,1154 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате суммы основного долга, так и процентов за пользование кредитом, в связи с чем кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать от наследника, принявшего наследство, исполнения обязательств по уплате начисленных процентов.

При этом в пункте 61 Постановления Пленума от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» Верховный Суд РФ разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов наследственного дела №следует, что ответчик ФИО2 приняла наследство матери ФИО3 в полном объеме. 

В состав наследства входило здание кадастровым № кадастровой стоимостью 451442,37 руб. и земельный участок с кадастровым № кадастровой стоимостью 230280 руб. местоположением: 

<

адрес>; земельная доля 7,2 га кадастровой стоимостью 907200 руб. в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с кадастровым №, и права на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк принадлежавшие умершему 18.11.2020г. ФИО4, наследницей которого была ФИО3 принявшая наследство но не оформившая своих наследственных прав.

Таким образом, согласно материалам наследственного дела ФИО2 принято наследство на имущество ФИО3 на общую сумму 1588922,37 руб. 

Доказательств иной стоимости вышеуказанного имущества ответчицей признавшей иск, суду не представлено.

Согласно материалам дела, решением Ровеньского районного суда Белгородской области от 29.06.2022 года с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк уже была взыскана задолженность по эмиссионному контракту № от 7.04.2020г. в размере 97053,51 руб. и расходы по оплате госпошлины 3111,61 руб., а всего 100165 рублей 12 копеек.

С учетом изложенного, поскольку стоимость принятого ФИО2 наследственного имущества в размере 1488757 руб. 25 коп. (за вычетом взысканной с нее по решению суда задолженности по кредитному обязательству от 7.04.2020г. в сумме 100165,12 руб.), превышает размер задолженности по кредитному договору № от 5.11.2020г. в сумме 179302,20 руб., то требования Банка о взыскании указанной суммы с ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 4786,84 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение №8592 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 5.11.2020г. за период с 5.03.2021г. по 20.06.2023г. (включительно) в размере 179302,20 руб., в том числе просроченные проценты - 53402,19 руб., просроченный основной долг – 125900,01 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 4786,04 руб., а всего 184088 (сто восемьдесят четыре тысячи восемьдесят восемь) рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ровеньский районный суд.

Судья: И.М. Горбачева

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2023г.