Дело № 2-236/2023 УИД № 64RS0019-01-2023-000566-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2023 года г. Красноармейск

Красноармейский городской суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Королевой Н.М.

при секретаре Домниной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (далее АО) «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28 июня 2013 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №/Кф-13, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 131 982 руб. на срок 36 месяцев, под 17,9 % годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление кредита, общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), базовые условия предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения, тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения.

09 ноября 2018 года в соответствии с решением единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (акционерное общество) об утверждении Устава АО «Банк ДОМ.РФ» в новой редакции полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) на АО «Банк Дом.РФ».

Ответчик обязался производить ежемесячные платежи, однако, свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 25 мая 2023 года образовалась задолженность в размере 597 057 руб. 01 коп., в том числе: 67 475 руб. 70 коп. – просроченный основной долг, 99 123 руб. 90 коп. – задолженность по процентам; 430 457 руб. 41 коп. – задолженность по неустойке. 

В связи с изложенным истец просит расторгнуть кредитный договор №/КФ-13 от 28 июня 2013 года, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 597 057 руб. 01 коп., проценты начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 17,9% годовых, начиная с 26 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 171 руб.

Представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена, об уважительности неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не просила.

Учитывая, что неявившиеся участники процесса были надлежащим образом уведомлены о дне, времени и месте судебного разбирательства, в соответствии с ч. 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ). 

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 28 июня 2013 года по заявлению ФИО1 о предоставлении кредита, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №/КФ-13, согласно условиям которого, кредитный лимит составил 131 982 руб. на 36 месяцев под 17,9% годовых (л.д. 33). Погашение кредита должно производиться ежемесячными платежами в размере 4 764 руб. 85 коп., последний платеж - 27 июня 2016 года в размере 4 851 руб. 98 коп. (л.д. 34).

Во исполнение своих обязательств истец предоставил заемщику денежные средства в размере 131 982 руб., перечислив их на счет заемщика, открытый у кредитора, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 46-47). 

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление кредита, общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), базовые условия предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения, тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения (35-45).

Согласно п.3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии). Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле с точностью до сотых долей, при этом округление производится по математическим правилам. 

Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п.3.3.3 Общих условий).

В соответствии с п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п.п.3.5.1, 3.5.3 Общих условий).

Согласно п.3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки согласно тарифам, рассчитанным от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Согласно тарифам, неустойка составляет 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам.

Ответчик был ознакомлен с условиями и тарифами по предоставлению кредита, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п.3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочно возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 общих условий.

ФИО1 неоднократно допускала нарушения сроков исполнения обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, 18 апреля 2022 года истец направил заемщику требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора суммы кредита в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования (л.д. 48). Указанное требование ответчик не исполнил. 

По состоянию на 25 мая 2023 года задолженность ответчика перед Банком составляет 597 057 руб. 01 коп., в том числе: 67 475 руб. 70 коп. – основной долг, 99 123 руб. 90 коп. - задолженность по процентам; 430 457 руб. 41 коп. – неустойка (л.д. 21-27).

Доказательств возврата кредита ответчиком, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), не представлено. Суд соглашается с расчетом задолженности основного долга в сумме 67 475 руб. 70 коп., и процентов по кредитному договору в сумме 99 123 руб. 90 коп., поскольку он соответствует условиям договора, ответчиком не оспаривается, и иного расчета ФИО1 не представлено.

В соответствии с ч.ч.1 и 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Принимая во внимание, что ответчик до настоящего времени свои обязательства по кредитному договору не выполнил, задолженность полностью не погасил и не предпринял мер к ее погашению, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения. 

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

09 ноября 2018 года на основании решения единственного акционера АКБ «Российский капитал» №, АКБ «Российский капитал» переименовано в АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 104).

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом применительно к абзацу 2 пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что неустойка на просроченную ссуду и проценты составляет 430 457 руб. 41 коп. (л.д. 21-27). 

Указанная сумма неустойки превышает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, которая составляет 166 599 руб. 60 коп., что явно является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Учитывая, что заявленная истцом неустойка, начисленная на сумму просроченного основного долга и на сумму просроченных договорных процентов, явно несоразмерна последствиям и продолжительности нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить ее размер в соответствии со статьей 333 ГК РФ до 70 000 руб.

При таких обстоятельствах, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что доводы, изложенные истцом в исковом заявлении, полностью нашли свое подтверждение в судебном заседании, а поэтому требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом снижения неустойки, в сумме 236 599 руб. 60 коп. (67 475 руб. 70 коп. + 99 123 руб. 90 коп. + 70 000 руб.). 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 26 мая 2023 года (л.д.20) истец понес судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 15 171 руб., которые подлежат взысканию с ответчика, с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №/КФ-13 от 28 июня 2013 года, заключенный между акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан 11 июля 2007 года ОУФМС России по Саратовской обл. в г.Красноармейске) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №/КФ-13 от 28 июня 2013 года в размере 236 599 руб. 60 коп., из которых: основной долг – 67 475 руб. 70 коп.; 99 123 руб. 90 коп. – проценты; 70 000 руб. – неустойка, а также государственную пошлину в размере 15 171 руб., а всего 251 770 (двести пятьдесят одна тысяча семьсот семьдесят) руб. 60 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан 11 июля 2007 года ОУФМС России по Саратовской обл. в г.Красноармейске) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 17,9% годовых, начиная с 26 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Красноармейский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2023 года.

Председательствующий судья Н.М. Королева