Дело № 2-521/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 55 645 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере ... руб.... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере ...% годовых. Как указывает истец, в сумму кредита ответчиком были включены денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 55 645 руб.48 коп., что истец был лишен возможности влиять на содержание договора и был вынужден принять условия ущемляющие его права как потребителя, банк обязал его заключить вышеуказанный договор страхования в выданный ему кредитный договор изначально заложено согласие на включение условия о страховании жизни и здоровья заемщика, не предоставляя возможности выбора.

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.81).

Ответчик ПАО «Совкомбанк» своего представителя на судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен, представлен отзыв (л.д.44-78). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере ... руб. ... коп. сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых.

Истцом была оплачена плата за включение в программу добровольного страхования АО «МетЛайф» 36 059 руб. 94 коп.

Разделом 17 кредитного договора предусмотрено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за определенную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержаться в заявлении.

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному собственноручно ФИО1, истец принимает и соглашается с тем, что подписывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Заемщик осознает, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Истец в данном заявлении подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования, согласен с условиями договора страхования, а также информацию, предусмотренную положениями Закона РФ «Об организации страхового дела».

Кроме изложенного, согласно пунктам 4.1, 4.3, 4.4, 4.6, 4.8 заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному собственноручно ФИО1, истец уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в данной программе, истец осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных услуг, истец своей собственноручной отдельной подписью в данном заявлении подтверждает свое согласие на предоставление ему банком дополнительной услуги в виде включения истца в Программу страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что личное страхование не было навязано истцу банком в качестве обязательного условия для предоставления кредита. Подпись истца в заявлении о включении в программу страхования подтверждает то, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за весь период страхования.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной комиссии за страхование. Ответчиком истцу был направлен ответ с разъяснения путем смс информирования на номер, указанный в анкете ФИО1.

Согласно пункту 4.5.1 Условий программы страхования застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования. В случае выхода застрахованного лица из Программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включение в Программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за подключение в Программу страхования не возвращается.

ФИО1 отказалась от участия в Программе страхования по истечении тридцати календарных дней с даты подключения к Программе страхования, соответственно, согласно Условиям страхования истец не имеет права на возврат ему части суммы страховой премии.

При этом истец добровольно присоединился к данным условиям договора страхования. Все существенные условия договора страхования, а также условия об отказе от договора страхования, о досрочном прекращении договора были доведены до истца, с условиями договора страхования истец был ознакомлен и согласен, что он подтвердил своей подписью в заявлении о подключении к участию в Программе страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о возврате уплаченной страховой премии не имеется.

Ввиду отказа в иске в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа надлежит отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.3, 6, 12, 56-57, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 55 645 (пятьдесят пять тысяч шестьсот сорок пять) рублей 48 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подпись