Дело № 2-972/2021

76RS0013-02-2021-000235-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2021 года

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

Председательствующего судьи Альштадт С.Н.

При секретаре Буруновой А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Рыбинске гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» о взыскании страхового возмещения, неустойки, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СК «Астро-Волга» о взыскании страхового возмещения по договору страхования домашнего имущества серии 372 № БЗЛ001091 от 30.03.2019 года в размере 800000 рублей, неустойки в размере 200000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 требования в части взыскания страхового возмещения поддержал, в части взыскания неустойки уменьшил требования до 4000 рублей до суммы страховой премии, уплаченной по договору, и пояснил, что 30.03.2019 года между сторонами заключен договор страхования домашнего имущества «Безлимитный» на страховую сумму 800000 рублей, из которых 500000 рублей страховая сумма домашнего имущества (без описи), 300000 рублей страховая сумма элементов внутренней отделки и встроенной мебели (без описи), адрес страхования: 

<

адрес> Также одновременно был заключен договор страхования непосредственно самого жилого дома. 09.07.2019 года в результате пожара жилой дом, находящееся в нем имущество полностью сгорело. Страховой компанией была произведена страховая выплата в размере 400000 рублей по страховому договору в отношении жилого дома. По договору страхования домашнего имущества выплаты до настоящего времени не произведены, в досудебном порядке страховая компания отказалась удовлетворить требования. Поскольку жилой дом вместе со внутренней отделкой сгорел полностью, также сгорело находящееся в нем домашнее имущество, по договору страхования подлежит выплате полная страховая сумма.

Ответчик АО «СК «Астро-Волга» извещенное о дне рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, в письменном отзыве требования не признало, указав, что действительно между сторонами был заключен договор страхования домашнего имущества на сумму 800000 рублей по страховому полис серии № от 30.03.2019 года, в соответствии с которым общество приняло на страхование домашнее имущество без описи на страховую сумму 500000 рублей и элементы внутренней отделки и встроенную мебель (без описи) на страховую сумму 300000 рублей, территория страхования 

<

адрес> сроком с 06.04.2019 года по 05.04.2020 года. В объем страховых рисков включен пожар. Договор заключен на условиях Правил страхования домашнего имущества № 370/002, страховая премия 4000 рублей. 18.09.2019 года от ФИО1 поступило заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения в связи с пожаром 09.07.2019 года, в результате которого жилой дом был уничтожен полностью. При проведении проверки по факту пожара ФИО1 были даны сведения, что в сгоревшем жилом доме отсутствовало какое-либо ценное имущество. В связи с имеющимися расхождениями, с ФИО1 были дополнительно запрошены сведения и предложено детально описать сгоревшее имущество, представить планограмму размещения сгоревшего имущества в доме. В связи с непредставлением запрошенных документов, что препятствует определению размера страховой выплаты, в выплате страхового возмещения было отказано. Заявлено об уменьшении размера неустойки, штрафа.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 являлся собственником жилого дома площадью 45,8 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>

Между АО «СК «Астро-Волга» и ФИО1 30.03.3019 года заключены договора страхования:

- страхования строения серии № (полис «Удачный») в отношении жилого дома расположенного по адресу: 

<

адрес> (без описи) сроком действия с 06.04.2019 года по 05.04.2019 года, страховая сумма 400000 рублей, страховая премия 2400 рублей, страховые риски «пожар, удар молнии, взрыв, залив, повреждение, противоправные действия третьих лиц».

- страхования домашнего имущества серии № (полис «Безлимитный») в отношении домашнего имущества (без описи), элементов внутренней отделки и встроенной мебели (без описи), расположенных в жилом доме по адресу: 

<

адрес>, сроком действия с 06.04.2019 года по 05.04.2020 года, страховая сумма 800000 рублей, из которых 500000 рублей – по домашнему имуществу, 300000 рублей – по элементам внутренней отделки и встроенной мебели, страховая премия 4000 рублей, страховые риски «пожар, удар молнии, взрыв, залив, повреждение, противоправные действия третьих лиц».

Согласно справке Отдела надзорной деятельности и профилактической работы города Рыбинска, Рыбинского и Пошехонского районов от 11.09.2020 года № 4-5-14-2293, по адресу: 

<

адрес> произошел пожар 09.07.2019 года.

Постановлением от 05.10.2020 года старшего дознавателя отделения дознания отдела надзорной деятельности и профилактической работы г.Рыбинска, Рыбинского и Пошехонского районов по материалам проверки КРСП № 358 от 10.07.2019 года в возбуждении уголовного дела по сообщению ФИО1 о совершении преступления, предусмотренного ст.168 УК РФ отказано по основаниям п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

В рамках проверки проведена пожарно-техническая судебная экспертиза, согласно заключению эксперта № 173/2019 от 08.08.2019 года установлено, что очаг пожара находился в объеме дома, более точное местоположение очага пожара из представленных материалов установить не представляется возможным, установить причину пожара не представляется возможным, установить источник зажигания в указанном случае не представляется возможным.

18.10.2019 года ФИО1 обратился в АО «СК «Астра-Волга» с заявлением о выплате страхового возмещения по договорам страхования строения серии № (полис «Удачный»), страхования домашнего имущества серии № (полис «Безлимитный») в связи с полной гибелью жилого дома, внутренней отделки и домашнего имущества.

26.09.2019 года по инициативе АО «СК «Астро-Волга» союзом экспертов-техников и оценщиков автотранспорта проведен осмотр поврежденного имущества, о чем составлен акт осмотра, согласно которому со слов выгодоприобретателя произведено описание жилого дома, планировки дома, внутренней отделки, утраченного домашнего имущества.

05.10.2019 года АО «СК «Астро-Волга» у ФИО1 запрошены дополнительные документы: оригинал или заверенная копия заключения эксперта № 173/2019 от 08.08.2019 года, нотариально заверенная выписка ЕГРН по кадастровому номеру №

29.11.2019 года запрошенные документы направлены ФИО1 в адрес страховой организации.

24.12.2019 года АО «СК «Астро-Волга» у ФИО1 запрошены дополнительные документы: детальное описание сгоревшего имущества, документы о его приобретении и месте приобретения, планограммы размещения сгоревшего имущества в доме с указанием габаритов мебели.

16.03.2020 года ФИО1 представлено заключение ООО «Независимость» от 20.02.2020 года № Н20.02-15Р об отсутствии годных остатков строения.

01.07.2020 года в адрес страховой организации ФИО1 направлена досудебная претензия о выплате страхового возмещения по договорам страхования строения серии № (полис «Удачный»), страхования домашнего имущества серии № (полис «Безлимитный»), поступила в страховую организацию 06.07.2020 года.

27.07.2020 года АО «СК «Астро-Волга» произвело выплату страхового возмещения в пределах лимита, установленного договором страхования строения серии № (полис «Удачный») в размере 400000 рублей.

24.08.2020 года АО «СК «Астро-Волга» произвело выплату неустойки в размере 2088 рублей в рамках договора страхования строения серии № (полис «Удачный»).

12.01.2021 года ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 с заявлением о взыскании страхового возмещения по договору страхования домашнего имущества серии № (полис «Безлимитный»).

12.01.2021 года в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению отказано, в связи с превышением требований имущественного характера суммы 500000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 947 ГК РФ предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу разъяснений данных в пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" на основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Согласно статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации данных в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) усматривается, что действующие нормы ГК РФ и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации указывают на то, что проверка наличия и характера страхуемого интереса при заключении договора проводится по инициативе страховщика. Не совершение страховщиком этих действий впоследствии лишает его возможности ссылаться на несоответствие установленной в договоре страховой суммы действительной (рыночной) стоимости объекта страхования. После заключения договора страхования основанием оспаривания страховой стоимости имущества может служить только введение страховщика в заблуждение относительно действительной стоимости имущества. Если умышленных действий (обмана) со стороны страхователя, повлекших за собой введение страховщика в заблуждение относительно стоимости страхуемого объекта, не будет установлено, основания для определения иной, чем указано в договоре страхования, страховой суммы отсутствуют, а признание недействительным договора страхования в части превышения страховой стоимости над страховой суммой будет неправомерным.

В соответствии с пунктом 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Таким образом, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, может быть оспорена страховщиком только в случае, когда он был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. При этом бремя представления доказательств, подтверждающих умышленное введение страховщика страхователем в заблуждение относительно стоимости имущества, возлагается на страховщика.

Из представленных документов установлено, что договор страхования имущества заключен без составления описи имущества, при заключении договора страховой организацией свое право на проверку действительной стоимости предметов домашней обстановки, внутренней отделки не реализовало.

Истцом представлены доказательства проведения ремонтных работ в доме 

<

адрес> в январе 2019 года, в том числе работ, направленных на внутреннюю отделку помещений дома, документы о приобретении отделочных материалов.

Согласно материалам проверки КРСП 358 от 10.07.2019 года по факту пожара, произошедшего 09.07.2019 года установлено, что жилой дом с находившимся в нем имуществом, сгорел полностью, о чем также свидетельствуют представленные фотографии.

Аналогичные результаты были зафиксированы актом осмотра от 26.09.2019 года подготовленного экспертом-техником Союза экспертов-техников и оценщиков автотранспорта, осмотр проводился по инициативе страховой организации. В акте осмотра со слов ФИО1 зафиксированы виды и объем внутренней отделки, состав домашнего имущества, планировка жилого дома.

В отчете № Н21.03-05Р 16.03.2021 года ООО «Независимость» произведена оценка, находившегося в жилом доме домашнего имущества, общей стоимостью с учетом износа 753828 рублей 30 копеек, отражена полная гибель домашнего имущества на дату пожара 26.09.2019 года.

Со стороны ответчика доказательства, подтверждающие, что со стороны ФИО1 имели место действия по умышленному введению страховщика в заблуждение относительно действительной стоимости внутренней отделки жилого дома, находящегося в доме домашнего имущества, на момент заключения договора страхования, а также того, что на момент пожара указанного имущества в доме не находилось, не представлены.

Доводы о том, что в ФИО1 при рассмотрении материалов проверки КРСП № 358 по факту пожара давал пояснения о том, что в доме отсутствовало ценное имущество, не могут быть расценены как доказательства отсутствия заявленного имущества в жилом доме, поскольку в отношении данных пояснений со стороны ФИО1 имеется жалоба, по результатам рассмотрения которой были проведены дополнительные действия, представлены сведения о составе уничтоженного в результате пожара имущества.

Также из отчета об оценке № Н21.03-05Р 16.03.2021 года ООО «Независимость» также усматривается, что часть домашнего имущества представляла собой предметы деревянной мебели, на общую сумму с учетом износа более 500000 рублей, отсутствие остатков данных предметов на месте пожара обусловлено полной гибелью жилого дома, от которого согласно описанию остался фундамент и три деревянных венца.

Постановлением от 17.04.2020 года о\у ОУР ОП «Волжский» МУ МВД России «Рыбинское» отказано в возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ, по основаниям п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ, по заявлению от 09.04.2020 года специалиста службы экономической безопасности АО «СК «Астро-Волга» о завышении страховой суммы при заключении договора страхования ФИО1 

При изложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для возложения на ФИО1 ответственности за бездействие страховой организации при заключении договора страхования. Обязанность истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который несет риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния предмета страхования, поскольку страховщик наделен правом при заключении договора страхования имущества произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при наличии сомнений в достоверности представленных сведений либо недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств.

Страховая организация являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведуща в определении факторов риска, при заключении договора, должна действовать со всей степенью заботливости и осмотрительности и предпринимать достаточные меры к получению необходимых сведений о предмете страхования. Вместе с тем, при не реализации страховой организацией при заключении договора страхования домашнего имущества своего права на проверку указанных страхователем сведении относительно объема домашнего имущества и внутренней отделки жилого дома, их действительной стоимости, то в силу положения статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации при наступлении страхового случая ответчик не вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Учитывая изложенное, полную гибель внутренней отделки жилого дома, домашнего имущества, находившегося в жилом доме по адресу: 

<

адрес>, отсутствие доказательств со стороны ответчика, опровергающих объем и стоимость застрахованных объектов, сведения о которых представлены ФИО1, требования истца о взыскании страхового возмещения в максимальном размере 800000 рублей, в том числе 500000 рублей за полную гибель домашнего имущества и 300000 рублей за полную гибель внутренней отделки жилого дома, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Закон о защите прав потребителей.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно пункту 11.1. Правил страхования домашнего имущества № 370/002 страховая выплата производится страховщиком в течение 30-ти рабочих дней (если иной срок не установлен договором страхования) после того, как будут полностью установлены обстоятельства, причины и размер убытка, а также получены все необходимые документы от компетентных органов, подтверждающие факт страхового случая, согласно п.9.6.4. Правил.

Осмотр объекта страхования произведен экспертом-оценщиком по инициативе страховой организации 26.09.2019 года, составлен акт, с отражением поэтажной схемы жилого дома, объема находившегося в доме имущества и его описание, заключение эксперта. Также ФИО1 представлено заключение ООО «Независимость» от 20.02.2020 года № Н20.02-15Р о годных остатках объекта страхования 16.03.2020 года.

Не представление истцом истребованных дополнительных документов, в том числе планограммы размещения сгоревшего имущества в доме (план расстановки мебели), информации о приобретении имущества (чеки, товарные накладные и т.п.), информации о месте приобретения имущества, не могло служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения (в любом размере), поскольку данная информация не влияла на расчет страховой выплаты по внутренней отделке жилого дома при полной гибели всего жилого дома, а также для расчета страховой выплаты по домашнему имуществу, исходя из представленного описания (в минимальной оценке).

Страховая выплата по настоящее время не произведена.

Страховая премия по договору страхования домашнего имущества серии № (полис «Безлимитный») составляла 4000 рублей, оплата страховой премии произведена истцом 30.03.2019 года.

Учитывая изложенное, размер неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не может превышать 4000 рублей из расчета 4000х3%х328дней (отчет о годных остатках представлен 16.03.2020 года, 30-ти дневный срок выплаты истек 24.04.2020 года, период взыскания неустойки с 25.04.2020 года по 19.03.2021 года).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований истца о выплате страхового возмещения по договору страхования, размер подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа составляет 402000 рублей (800000+4000х50%).

Вместе с тем, штраф является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должен служить средством обогащения, но при этом направлен на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, его размер должен соответствовать последствиям нарушения обязательств. При наличии ходатайства ответчика об уменьшении размера штрафа, с учетом установленных по делу обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу об уменьшении размера штрафа с применением ст. 333 ГК РФ до 50 000 рублей. Указанный размер штрафа является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 800000 рублей, неустойку в размере 4000 рублей, штраф в размере 50000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Альштадт С.Н.

В окончательной форме решение вынесено 19 марта 2021 года.

Судья Альштадт С.Н.