Дело № 2-524/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 26 июля 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Филатовой О.Н.,

с участием ответчика (истца по встречному исковому заявлению) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 31 марта 2017 года, по кредитному договору ПК № от 31 марта 2017 года по встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о расторжении кредитного договора и договора на комплекс банковских услуг,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее – ООО «СААБ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и договору на комплекс банковских услуг. В обоснование исковых требований указано, что 31 марта 2017 г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, на основании которого ответчику банк предоставляет денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования путем зачисления кредита на основной счет. ФИО1 по условиям договора приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты на сумму кредита. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик платежи в погашение долга по кредиту вносила не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, за период с 3 сентября 2017 г. по 20 февраля 2019 г. образовалась задолженность по погашению персонального кредита в размере 73 767 рублей 28 копеек, по оплате услуг по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» (комиссия и сверхлимитная задолженность) в размере 750 рублей. 18 декабря 2018 г. между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент передал, а цессионарий принял права (требования) к физическим лицам по договорам «TOUCH BANK», в том числе по кредитному договору ПК № в размере 73 767 рублей 28 копеек, по договору № в размере 750 рублей, всего в сумме 74 517 рублей 28 копеек. С момента перехода прав требований по кредитному договору от цедента к истцу до подачи иска в суд ответчик гашения задолженности не производил. Ранее ООО «СААБ» обращалось к мировому судье судебного участка №1 г.Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области с заявлением о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 31 марта 2017 г. и по кредитному договору № от 31 марта 2017 г., был вынесен судебный приказ, который 6 мая 2019 г. определением судьи отменен в связи с поступившими возражениями должника.

ООО «СААБ» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору ПК № от 31 марта 2017 г. и по договору на комплексное обслуживание банковских услуг «TOUCH BANK» № от 31 марта 2017 г. в размере 74517 рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины - 2436 рублей.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «СААБ», в котором на основании п.2 ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации просит расторгнуть с 20 февраля 2019 г. договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № и договор ПК №, заключенные 31 марта 2017 г. между ней и АО «ОТП Банк», ссылаясь на то, что она является многодетной матерью, у неё тяжелое материальное положение, так как она не работает. Срок действия договоров не определен, что предполагает неограниченное начисление процентов и штрафов на просроченную задолженность. В одностороннем порядке банк договор не расторгает. 

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 с иском согласилась, пояснила, что брала кредит в АО «ОТП «Банк» на 50000 рублей, платила пять месяцев по кредиту до августа 2017 г., но потом перестала платить в связи с финансовыми трудностями. Встречный иск о расторжении кредитного договора и договора на комплекс банковских услуг просила удовлетворить. Пояснила также, что на момент заключения кредитного договора и договора на комплекс банковских услуг 31 марта 2017 г. она также не работала.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «СААБ», представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца и третьего лица.

Суд, выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав документы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Установлено, что 31 марта 2017 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в рамках которого ответчику банком предоставлен персональный кредит ПК № с лимитом кредитования 50000 рублей под 35,9 % годовых, дата и периодичность платежа - 3 число каждого календарного месяца (л.д. 13), по условиям которого банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке клиента, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на суму кредита. 

Порядок предоставления кредита, погашения задолженности и ответственность заемщика предусмотрены в заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», Общих условиях договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» (далее Общие условия), включая тарифный план, индивидуальных условиях договора на комплекс банковских услуг. 

Своей подписью в индивидуальных условиях персонального кредита, предоставляемого в рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 31 марта 2017 г. и в индивидуальных условиях потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии в рамках договора на комплекс банковских услуг ФИО1 выразила свое согласие на получение кредита на настоящих индивидуальных условиях, Общих условиях договора, включая тарифный план, с которыми была ознакомлена и согласна (л.д. 13).

Настоящий договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п. 2.7 Общих условий).

В соответствии с п. 11.1. Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» (далее Общие условия) ФИО1, как заемщик, обязалась возвратить предоставленный банком кредит и уплатить проценты на сумму кредита, а также в случае несвоевременного возврата кредита клиент уплатить неустойку в размере, предусмотренном применяющимся по договору Тарифным планом (п. 11.2 Общих условий).

Пунктом 12.2 Общих условий предусмотрено, что для погашения задолженности заемщик не позднее даты платежа, указанной в Индивидуальных условиях, обеспечивает наличие на основном счете суммы денежных средств в сумме обязательного платежа. Банк информирует клиента о размере обязательного платежа в счетах-выписках, размещаемых в интернет-банке и мобильном банке для ознакомления и направляемых клиенту, при наличии соответствующего обращения клиента в банк по адресу электронной почты. Информация о размере обязательного платежа направляется клиенту в смс-сообщениях по номеру мобильного телефона клиента (п. 12.3 Общих условий). 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится не позднее 3 числа каждого календарного месяца. Размер и количество платежей определяются в соответствии с графиком платежей (п. 6 индивидуальных условий персонального кредита).

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 12.8 Общих условий, в случае пропуска клиентом срока погашения задолженности по договору и при отсутствии на основном счете денежных средств, достаточных для погашения, банк вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения просроченной задолженности по договору. В случае выставления и направления клиенту заключительного счета-выписки задолженность по договору должна быть погашена клиентом в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета-выписки (п. 12.10 Общих условий)

Банк свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-35).

ФИО1 в нарушение п.6 Индивидуальных условий после получения денежных средств погашала кредит и уплачивал проценты нерегулярно и не в полном объеме, произведя последний платеж 3 августа 2017 г. в сумме, недостаточной для погашения задолженности, что видно из расчета задолженности, выписки по счету (л.д.29-35).

18 декабря 2018 г. между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент передал, а цессионарий принял права (требования) к физическим лицам по договорам «TOUCH BANK», в том числе по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» от 31 марта 2017 г. №, заключенного с ФИО1 На дату уступки прав – 18 декабря 2018 г. задолженность ответчика по указанному договору перед ООО «СААБ» составила 74517 рублей 28 копеек, в том числе, по кредитному договору ПК № в размере 73 767 рублей 28 копеек, по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № в размере 750 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из актуального реестра должников к договору уступки прав (л.д.29-35, л.д. 39-40).

Согласно ст.382 Гражданского кодекса РФ, право требование, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В пункте 13 Индивидуальных условий ответчик ФИО1 своей подписью подтвердила, что согласна на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

ФИО1 была уведомлена о смене кредитора (л.д.42).

23 апреля 2019 г. по заявлению ООО «СААБ» мировым судьей судебного участка №1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору на комплекс банковских услуг и кредитному договору, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 6 мая 2019 г. (л.д. 7).

С момента перехода прав требований по договору потребительского кредита от 18 декабря 2018 г. ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил.

Расчет истца подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик возражений не представил.

Поскольку ФИО1 нарушила условия о сумме и сроках внесения платежей в погашение основного долга и уплату процентов по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 31 марта 2017 г. и по кредитному договору ПК №, заключенным с АО «ОТП Банк», банк уступил право требования долга по данным договорам ООО «СААБ», правоотношения по договорам допускают правопреемство, которое возможно на любой стадии гражданского судопроизводства, права кредитора АО «ОТП Банк» прекратились в связи с их уступкой новому кредитору ООО «СААБ», для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, так как иное договорами не предусмотрено (п.2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» задолженности по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 31 марта 2017 г. в размере 750 рублей и по кредитному договору ПК № от 31 марта 2017 года в сумме 73767 рублей 28 копеек. 

Что касается встречных исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора и договора на комплекс банковских услуг, то они удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

ФИО1 не представила доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении условий кредитного договора банком или о существенных изменениях обстоятельств, при которых возможно расторжение договора, не подтвердила исполнение своих обязательств перед банком.

Указанные истцом основания расторжения кредитного договора - отсутствие работы, тяжелое материальное положение и то, что она является многодетной матерью, не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров, так как данные обстоятельства существовали и на момент заключения кредитного договора и договора на комплекс банковских услуг от 31 марта 2017 г. 

В силу п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, ФИО1 должна была оценить, сможет ли она надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора, в том числе вследствие изменения своего материального положения. При этом, изменение материального положения и отсутствие работы относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Отсутствие работы не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита и в силу п.1 ст.451 Гражданского кодекса РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Расторжение кредитного договора и договора на комплекс банковских услуг по инициативе заемщика без согласия на то другой стороны противоречит нормам Гражданского кодекса РФ. Положениями данных договоров не предусмотрена возможность их расторжения по требованию заемщика по основаниям, указанным ФИО1 во встречном иске.

Учитывая, что договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 31 марта 2017 г. и кредитный договор ПК № от 31 марта 2017 г. заключены по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, а заемщик ФИО1 - по их возврату, то каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по указанным договорам не поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика (истца по встречному иску), его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, поэтому при изменении финансового положения после заключения договоров ФИО1 обязана выполнять принятые на себя обязательства.

На основании изложенного, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о расторжении договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, кредитного договора ПК №, заключенных 31 марта 2017 г. между истцом по встречному иску и АО «ОТП Банк», следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ООО «СААБ» при подаче иска на сумму 74517 рублей 28 копеек уплачена государственная пошлина в размере 2436 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 27 марта 2019 г. и № от 27 мая 2019 г. (л.д. 5, 6). Суд удовлетворяет требования банка, поэтому с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2436 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору ПК № от 31 марта 2017 года и по договору на комплексное обслуживание банковских услуг в размере 74517 (семьдесят четыре тысячи пятьсот семнадцать) рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2436 (две тысячи четыреста тридцать шесть) рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о расторжении договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, кредитного договора ПК №, заключенных 31 марта 2017 года между ФИО1 и акционерным обществом «ОТП Банк», отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Л.В.Белова