Дело № 2-1982/2023 

Решение

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года г. Гатчина

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе 

председательствующего судьи Шумейко Н.В.,

при секретаре Волкове И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

истец обратилась в суд с исковым заявлением, в котором указал, что 09.03.2014 между АО «Банк Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор № № в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме 150 000 руб. на срок по 09.04.2033 по процентной ставке 21,9% годовых, с уплатой пени за нарушение сроков возврата кредитных средств в размере 1% в день. По условиям договора, ответчик должен был осуществлять возврат долга путем ежемесячного внесения периодических платежей последнего числа месяца, с учетом суммы долга и процентов, в размере не менее 5% от ссудной задолженности. Ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по возвращению кредита и уплате процентов, заочным решением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 18.05.2022 по делу № 2-1812/2022 с ответчика в пользу АО «Банк Советский» взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.02.2021 в сумме 187 913,28 руб., в счет погашения которой ответчиком внесено 45 481,04 руб. В настоящее время истец является правопреемником Банка, на основании договора уступки прав требований от 28.03.2022. 

В полном объеме задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем, истец, уточнив требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.06.2023 в общей сумме 280 800 руб., в том числе: 62 835,65 руб. – проценты по кредиту за период с 06.02.2021 по 01.06.2023, и далее, начиняя с 02.06.2023 по день фактического исполнения обязательства по ставке 21,9% годовых от остатка суммы основного долга, 217 964,35 руб. – неустойку за просрочку возврата суммы основного долга за период с 06.02.2021 по 01.06.2023, и далее, начиная с 02.06.2023 по день фактического исполнения обязательства по ставке 1% за каждый день от суммы просроченной задолженности по основному долгу, неустойку за просрочку возврата суммы процентов начиная с 02.10.2022 по день фактического исполнения обязательства по ставке 1% за каждый день от суммы просроченной задолженности по процентам, государственную пошлину.

Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик возражений по иску не представил.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 09.03.2014 между АО «Банк Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме 150 000 руб. на срок по 09.04.2033 по процентной ставке 21,9% годовых. По условиям договора, ответчик должен был осуществлять возврат долга путем ежемесячного внесения периодических платежей последнего числа месяца, с учетом суммы долга и процентов, в размере не менее 5% от ссудной задолженности, а также суммы начисленных процентов. При нарушении сроков внесения минимального платежа банк начисляет пени в размере 1% за каждый день просрочки, на просроченную часть минимального обязательного платежа (пункт 3.10 Условий предоставления овердрафта…). 

Ответчиком нарушались обязательства по ежемесячному внесению периодических платежей, платежи производились с просрочкой, заочным решением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 18.05.2022 по делу № 2-1812/2022 с ответчика в пользу АО «Банк Советский» взыскана задолженность по кредитному договору № от 09.03.2014 по состоянию на 05.02.2021 в сумме 187 913,28 руб., из которых: 102 152,1 руб. – основной долг, 22 952,28 руб. - просроченный основной долг, 62 808,9 руб. – проценты, а также государственная пошлина в сумме 4959 руб., всего 192 872,28 руб. 

Определением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 10.01.2023 по делу № 2-1812/2022 в порядке процессуального правопреемства произведена замена взыскателя АО «Банк Советский» на ФИО1, на основании договора уступки прав требования (цессии) № 2022-3864/122 от 28.03.2022.

Гатчинским РОСП УФССП России по Ленинградской области 03.04.2023 возбуждено исполнительное производство №, по которому, согласно справке судебного пристава-исполнителя, задолженность погашена в полном объеме 14.06.2023, в пользу истца перечислено 192 872,28 руб.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

В пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" содержатся разъяснения о том, что под упомянутыми в статье 319 ГК РФ процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

С учетом поступавших от ответчика в счет исполнения обязательства сумм, при списании в первую очередь суммы госпошлины, затем процентов, сумма основного долга в размере 125 104,38 руб. погашалась следующим образом: 45 013,14 руб. – уплачено 06.06.2023, 46 800 руб. – уплачено 16.06.2023, 33 291,24 руб. – уплачено 04.07.2023.

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредиту за период с 06.02.2021 по день фактического исполнения обязательства по ставке 21,9% годовых (1,825% в месяц, 0,06% в день) от остатка суммы основного долга. 

Период с 06.02.2021 по 05.06.2023 составил 2 года и 4 месяца: (125 104,38*21,9%*2) + (125 104,38*1,825%*4) = 63 928,32 руб. 

Период с 06.06.2023 по 15.06.2023 составил 10 дней: (125 104,38 – 45 013,14)*0,06%*10 = 480,55 руб. 

Период с 16.06.2023 по 04.07.2023 составил 14 дней: (80 091,24 – 46 800)*0,06%*14 = 279,65 руб. 

Таким образом, сумма процентов за пользование кредитными средствами за период с 06.02.2021 по день фактического исполнения обязательства (04.07.2023) составила 64 688,52 руб.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов по день фактического исполнения обязательства, в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов, в соответствии с расчетом, произведенным судом. 

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу пункта 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Предусмотренный кредитным договором размер неустойки 1% в день соответствует 365% годовых, что значительно превышает размер обычных штрафных санкций, и является явно чрезмерным, поскольку сумма неустойки, исходя из расчета, произведенного истцом за период с 06.02.2021 по 01.06.2023, составляет 217 964,35 руб.

Вместе с тем, суд учитывает положения пунктов 1 и 6 статьи 395 ГК РФ, согласно которым в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В настоящий момент размер ключевой ставки составляет 12% годовых, ниже которых размер неустойки снижен быть не может. 

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, а также принимая во внимание, что размер заявленной неустойки практически превосходит размер неисполненного обязательства, суд приходит к выводу о том, что общий размер взыскиваемой неустойки, начисленной на сумму основного долга и проценты за период с 06.02.2021 по 16.08.2023, подлежит снижению до 50 000 руб. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Неустойка на сумму основного долга по день фактического исполнения обязательства начислению не подлежит, поскольку сумма основного долга погашена.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7, разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 48 вышеназванного постановления относительно процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, начисляемой на сумму процентов за пользование кредитными средствами, по день фактического исполнения решения в размере ключевой ставки Банка России на день исполнения решения суда.

В остальной части требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию государственная пошлина в сумме 6008 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

решил:

взыскать со ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) проценты по кредитному договору № от 09.03.2014 за период с 06.02.2021 по 04.07.2023 в сумме 64 688,52 руб., неустойку за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов за период с 06.02.2021 по 16.08.2023 в сумме 50 000 руб., государственную пошлину в сумме 6008 руб., а всего 120 696,52 руб.

Взыскать со ФИО2 в пользу ФИО1 неустойку за просрочку уплаты суммы процентов по кредитному договору № от 09.03.2014, исходя из размера ключевой ставки Банка России, начисляемую на остаток задолженности по процентам в сумме 64 688,52 руб., за период с 17.08.2023 по день фактического погашения задолженности. 

В остальной части иска – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.

Судья: 

Решение в окончательной форме 

принято 23.08.2023